每个人都该学习的一堂家庭理财课

　　上图横线代表的是我们的生命线，人生的道路有多长，这个对于我们来说是未知的。但从我们出生开始到回归自然，始终有一条线伴随我们终身，这条线叫消费线，因为我们一生都在不停的消费，而我们赚钱的时间却是相对有限。
　　如果按照25岁开始工作，60岁正常退休来计算，这中间总共有35年，我们要在这有限的时间内赚到一生所需的花费。一个人再有能力，也无法规避意外和疾病的风险，所以幸福的人生需要提前规划。
　　这35年时间，是我们的奋斗期，也是家庭责任最重的人生阶段。这个期间我们不仅要赚钱解决自身的日常生活开支，孩子的教育费用，父母的赡养费用以及未来买车购房，医疗养老的费用等等，同时还要将这短暂期间所赚到的钱留出一部分作为盈余，以应对突发事件和未来养老。因为每人都会慢慢变老，我们都希望老的时候有足够的养老金，可以更好的安度晚年。
　　对我们人生周期的整体概况有个认识以后，那么进入我们今天的重点主题，怎么去解决伴随我们一生都需要去考虑的理财问题。
　　著名的投资大师、耶鲁捐赠基金的掌门大卫斯文森说过，我们在市场上不管做什么，本质上都是在做三件事：资产配置、市场择时和产品选择。
　　今天的理财课程因为面向的用户是所有人，资产配置就只聊聊我们国内的常规投资产品，不涉及国际市场。
　　这么多投资品类，那么我们平时该如何配置呢？首先大家一定要
　　对大类资产配置的重要性有一个正确的认知。
　　在1986年，三位著名学者（GaryP。Brinson，RandolphHood，andGilbertL。Beebower）发表了一篇叫做《投资组合业绩表现的决定因素》的论文。里面就得出一个结论：投资组合回报的波动性，有93。6都是由资产配置决定的。而市场择时和产品选择的贡献可以忽略不计。当时这个结论就让整个投资界非常惊讶。
　　等到了1991年，另外三位学者（Brinson，Hood，andBrianD。Singer）对这项研究进行了后续的补充，在更换了一些研究对象和研究方法之后，他们得出的结论是：投资组合回报的波动性有91。5是由资产配置决定的，其他两项因素可以忽略不计。
　　说白了就是再次肯定了之前的研究结论资产配置在其中就是起决定性作用的，市场择时和产品选择都可以忽略不计。这个结论听起来有点反直觉，但事实就是这样的。
　　从长期看，择时和选股选基金这种东西对组合波动，尤其是最大回撤的贡献很低。你的组合里有多少股票，有多少债券，有多少种相关性比较低的资产，才是最重要的！
　　给大家分享一张2013年2018年第一季度的数据统计图，包括中国的房子、股市、美国股市、黄金、原油、债券，甚至存款和CPI指数。
　　这张图告诉我们，想要预测每一年表现最好的资产是有多么难。比如：我们都记得2006年2007年中国股市非常牛，上涨了两倍多，但是到了2008年立刻跌了近70，而2009年整个世界都在金融危机中寻找机会，没想到原油涨的才是最多的，而接下来一年表现最好的又变成了房子。
　　不管是短期还是长期，能预知未来什么东西上涨最快都是非常难的。所以作为普通投资者，不要对资产有明显的偏好，这不只是规避风险，更是抓住赚钱的机会。
　　给大家分享一个标准普尔家庭资产配置法，这个方案普通家庭都适用。把资产分成4部分，每个账户都有不同的功能。
　　1、现金支出账户：这个账户的资产安全性和流动性都比较重要。一般留出312个月的日常消费开支备用金，可以放在货币型基金里面。
　　2、保险杠杆类账户：重点是配置保障类保险，转移人身风险用的。确保出现风险事件，有钱看病，有钱花。比如：300块的意外险，保障额度最高可以达到300万，原理有点像股票或者期货市场的期权。
　　3、风险投资账户：投资一些高风险高收益的产品，去博取比较大的收益。比如：股票、股票型基金、房产等，长期来说，宽基的股票指数基金大家可以参考关注。很多人觉得房产不属于风险性资产，一些先进入发达国家的经济发展史告诉我们，房价并不是只会涨不会跌。你看到的只是这一二十年的现象而已，把周期拉长去思考。
　　4、长期理财账户：配置一些低风险，收益可以稳定持续增长的投资产品。比如：国家债券、信托、储蓄年金等。
　　根据你年龄还可以分前半场和后半场，40岁前可以激进一点，风险投资账户比例可以高一点，去博取大波动的收益。40岁以后更多需要考虑的是资产的安全性，收益的稳定性。
　　未来中国利率大概率趋于下行，目前监管部门已经出台文件，限制保险年金的最高保证利率。保本保息4。025的储蓄年金，马上就要不复存在了。现在市场上最高利率的一款12月25号下线有需要的朋友赶紧给小编留言，小编告诉你是哪一款！
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