这些几百元就能解决上百万保障的保险！究竟。。。

　　我终于知道
　　为什么那么多男人婚后都会变胖
　　因为男人多份任务！“捡剩”
　　杨桃吃了一半的！剩下的让我来
　　媳妇吃了一半的！剩下的让我来
　　于是我近期花重金办了一张游泳卡
　　再胖下去恐怕要被嫌弃的连“捡剩”的机会都没了
　　这些几百元就能解决上百万保障的保险！究竟哪款靠谱？
　　近日！估计很多人的朋友圈又被保险产品下线机不可失失不再来的消息刷屏了。
　　没错，确实又一波短期健康险要被强制停售了
　　其中最火热的就是华夏保险的医保通（百万医疗险）。
　　百万医疗险是在16年由众安保险率先推出的。记得这个产品刚上线的时候一致受到业内人员的质疑，在与很多业内高管交流的时候多数人是嗤之以鼻的，一致认为是属于噱头产品，保险公司为了获客而已。随后大家都被这款产品暴增的销量分分打脸后续平安紧跟着出了平安E生保、安联推出了安联臻爱，截止目前百万医疗险有30多款。
　　于是我将业内比较有代表性的百万医疗险一并整理，同时也说一说大家都比较关心的问题。
　　这么多百万医疗险，究竟哪家好？
　　一旦发生理赔能否继续续保？
　　身体有异常该如何买？
　　你真的以为可以保证续保？
　　1、这么多百万医疗险，究竟哪家好？
　　关于保额：一句话，按现在的医疗消费，100万治不好的病就别折腾了。而且此类产品的保额根本就不是重点，100万也好，600万也罢、对产品的价格影响因素很小。没什么可比较的。
　　免赔额：此类产品最常见的是免赔额1万元，0免赔的产品也有，但是价格会贵很多、3000的5000的也有几款，免赔额方面最有代表性的是好医保和乐享一生。保单年度内免赔额。尊享E生的公用免赔也是比较有优势的。
　　增值服务：绿通是最常见的增值服务了，批发价才几块钱、医疗险个人认为最主要的服务时医疗费用垫付，所以尽量选择有此类服务的产品。再者目前国内的就医是存在一种特殊情况的！医生为了控费，有一些昂贵的自费药品，医生会让患者自己去其他的渠道购买。目前只有众安的尊享E生是可以报销外购药的！
　　价格：百万医疗险价格几乎相近，个别的0免赔额产品价格会贵很多，免赔额1万左右的产品价格浮动200元上下。
　　2、一旦发生理赔能否继续续保？
　　目前绝大部分的百万医疗险发生理赔后都是可以续保的。例如尊享E生，合同中明确约定，不会因为个人出险理赔影响次年续保，也不单独对被保人的保费进行调整。
　　但是泰康的健康尊享B（列表中未列举）是续保的时候视需要保险公司审核的，已购买的朋友需注意。
　　上图为泰康健康尊享B条款截取
　　3、身体有异常该如何买？
　　医疗险由于赔付率高，因此他的购买条件是所有健康险种最苛刻的，大家选择此类产品的时候务必仔细阅读健康告知，如实回答。
　　就几种常见的疾病给一些选择百万医疗险的思路：
　　高血压：多数百万医疗险要求收缩压不大于160，舒张压不大于100。而太平的医保无忧的条件更为宽松要求收缩压不大于180，舒张压不大于110。
　　妊娠糖尿病：该问题时容易被很多人忽视的，目前有妊娠糖尿病的朋友务必要通过核保购买，可选择的医疗险有乐享一生、微医保。
　　甲状腺结节：甲状腺结节可选的医疗险是，好医保、微医保、乐享一生。
　　乙肝病毒携带者小三阳：乐享一生除外责任承保、微医保除外责任承保
　　在不符合健康告知的时候可以选择有智能核保的产品，如：尊享E生、微医保、乐享一生、平安E生保。目前尊享E生的智能核保较为严格、微医保的核保最为宽松。
　　单独说一下支付宝里的好医保：这个产品是由人保健康承保的产品，依托于支付宝的流量销售的非常好，这个产品的健康告知极为宽松，健康告知只有3条！这也是争议最大的地方，因为此类的健康告知是及不合常理的，支付宝依托于自己的流量，强制性的要求保险公司缩减健康告知条例，以至于很多人是带病投保的，这无疑给产品的赔付风险，以及拒赔风险埋了一颗雷！个人建议在支付宝选择健康险的时候务必谨慎！（仅个人观点，不做回复）
　　4、保证续保？
　　之所以近期百万医疗险又火了！就是因为华夏的大部分代理人就保证续保的问题，刷遍了朋友圈！内容无非是产品即将下线，不买就是对自己不负责等等。
　　首先向纠正一下，保证续保指的是：保证条款、保证费率的情况下续保，才是保证续保。
　　而目前的医疗险都是1年期产品，价格会根据年龄增长而变化，因此并不是保证续保的产品。
　　在我看，大家争论或者顾虑最多的问题应该是此类产品的长久续保的可能性！目前仅从条款上来看，华夏的医保通是众多产品中最有诚意的、官方客服也明确回复，终身保额500万，赔付后合同才终止。先下了也可以继续投保。
　　然鹅我想说的是，此类的表述形式是有问题的。银保监会2018年19号文里的《人身保险产品开发设计负面清单》，中表述，费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。”直指华夏医保通
　　华夏医保通的保险期限为1年期、该产品预计将在6。30号停止销售。大家需要注意的是停止销售意味的不是停止新保单销售，而是完全停止销售。长期险停止销售了因为合同约定了缴费年限和保障年限，所以可以继续续保享受保障。1年期茶品一旦停止后就没有续保一说了没合同规定的保险期限就是1年！
　　对此业内已有专业人士推断，华夏会重新上线一款同类产品，代替医保通的后续续保问题，即便如此也并非是大家理解保证续保。如果销量小，赔付率过高势必会整体调高保费。
　　长期医疗险：好医保、安享一生，这两款是目前业内保障期限最长的医疗险，分别保障6年和5年。不过到期后的续保完全取决于产品的赔付情况。
　　因此我个人的观点是：买医疗险重点只看重1点！产品的销量是否足够庞大，只有销量足够庞大才能够支持产品长久的运营。
　　关于保障到多少岁：虽然合同中说明了最多可以续保到XX岁，但是产品的运营周期是缺乏数据的，目前已经没有再保公司愿意给此类理产品报价了，所以年龄姑且当成营销来看吧。
　　最后：中端医疗险是一款很实用的补充医疗保
　　障、价格便宜保额高，可以作为社保以外最基础的保障，人人必备。产品保障方面大同小异，更多的是从增值服务、以及可预判的运营周期来考虑。此类产品尤其适合老人。年龄大了势必有医疗的情况！
　　也马上到父亲节了！建议给父母都配置上此类的产品！年龄大了，势必有医疗的情况！祝福所有的爸爸妈妈身体健康
　　荐读：我用一个月的时间把市面上高性价比的产品做了整理