保险业内人士都不买开门红险！你还要买么？

　　一直有个习惯，看到一些有价值得信息总是要保留下来，想起什么得时候就去自己得收藏夹里找找，总能有惊喜。11月初开门红产品在朋友圈满天飞的时候就想写一篇此类文章，陆续的也在整理资料。然而这篇文章却拖延了18天！理由嘛。。。。。。说多了都是借口
　　开门红产品算是各大保险公司的重头戏！保费规模能够占全年都的50以上。所以各家公司在此类产品宣传时真时不遗余力。往往都能营造出让大家争相抢购的分为。（搜集资料的时候遇到了乌龙事件
　　）
　　宣传总归是宣传，偶尔也有撞车的时候。比如图上的两家公司！（其实还有张，后续高管的更正说明，就不上传了）
　　透过宣传看本质
　　保险的过度宣传造成了很多假象！还有很多投诉纠纷也因此而起。我也经常跟客户说，买保险一定要透过宣传看本质。我们今天就来看看各大公司开门红产品的本质。
　　下图是整理了5家公司的年金险产品，和一款理财产品的收益对比。
　　哪个年金险产品好，我就不细说了。因为都不受我待见
　　如果我们只看收益，都会有错觉，交了100万，多年后就能变成2000多万感觉捡了大便宜。但是如果用EXCEL里的IRR公式。仅计算领取的费用，各家公司的年华收益率也仅有2。1左右。如果将万能账户一并计入，万能账户收益按照中档利率（4。5）来计算。年华收益都达不到3。8。也就是说收益还不如余额宝
　　。
　　理财险VS理财产品
　　上图用了一款年化保底收益4的理财产品做了收益演算示例。每年的存取方式跟平安的玺越人生相同。最终的收益率要比任何开门红产品中档的收益率还高。（高档利率目前我没见过）其中需要注意的是，各个公司的万能账户利率是浮动的。类似平安万能账户保底利率只有1。75。
　　可从当下的金融发展情况来看，市场上有太多的产品可以做到保底利率4以上。如果你真的有意理财，建议多关注一些金融公司推出的理财产品。目前市场上很多的产品保底年化收益都可以达到6以上。
　　没有对比就没有优劣。所以开门红险的理财收益率并不高。本着存在皆有理的情况，说一下什么情况可以考虑年金险。应该如何配置年金险。
　　家庭资产配置
　　家庭资产配置应该是大家既熟悉又陌生的一个词汇。相信绝大部分人都明白其中的含义。但是严格执行家庭财产进行配置的家庭少之又少。
　　个人认为合理的资产配置（可调整）
　　以上是个人认为比较理性的资产配置情况。
　　年金险在家庭的资产品之中，对应的是稳健投资。
　　上述的资产配置基于理性。理想很丰满，现实很骨感。（抱歉，我没有做到，我的家庭收支都是一笔乱帐）
　　目前我国大部分家庭的资产配置比较单一。主要是由房产和存款组成。很多家庭资产都偏重房产，再结合我国目前的楼市价格，尤其是一线城市，导致多数家庭的债务支出占据普通支出50以上。
　　总结：
　　开门红产品不能作为主要的理财手段，年金险在众多的投资方式中是相对稳健的。但并不是唯一的。
　　我们可以把视作养老险的补充，但仅依靠此类产品依旧无法解决养老问题的。（目前我国的通货膨胀率是8。上述的各家产品中60岁后每年领取的费用也就23万多元。这23万元在今天的消费力都不足以养老，何况若干年后。）
　　身为业内人士我就没买。
　　保险仅是资产配置中的补充工具。从保障、理财和养老、的角度来说他可以是必备的。但切勿占比过重！家庭的主要收入来源一定是固定收入！
　　前天的消息我需要更正一下。遗产税的问题。
　　目前我国并未实施遗产税。所以购买此类产品避税的说法并不成立。