个人理财规划基础

　　个人理财规划基础
　　当今社会，随着金融产品的丰富多彩，可供选择的个人理财工具也日益复杂多样。但错误的理财思路仍比比皆是，例如：有的青年白领的全部积蓄都躺在银行里吃低息、有的退休人士用生活费投资股票等等。究其原因，在于大多数投资者缺乏适合自身实际情况的综合理财规划，以至于无法总体把握存款、证券、保险等多门类理财工具的特点及相互关系。
　　什么是理财规划
　　理财规划（FinancialPlanning）通过测算客户财产规模、生活质量、预期收益目标和真实风险偏好，有机组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，实现既定风险下的收益最优。理财规划自上世纪七十年代在美国兴起，目前在西方已经成为专门行业和个人理性投资的必备前提。
　　同其他理财顾问提供具体投资建议或售卖金融产品不同，理财规划提供的是总体的理财战略与方案，侧重的是度身定做，作用在于使投资者不至于因外界误导而偏离符合自身特点与需要的预设理财目标。简单地说：没有规划的理财，就像没有地图的旅行，随时都会出现南辕北辙的错误。
　　理财工具的空间组合
　　像一座大厦有它科学的建筑顺序一样，理财工具的组合遵循如“理财金字塔”所示的先后顺序。图中各项理财工具的风险由上而下递减，收益由下而上递增。
　　一般而言，理财起步于一个由低风险理财工具构成的基础层。它包括稳定的工作收入、合理的保险保障、适宜的住房条件和充足的现金储备。在完成了基础层的建设后，不同个人投资者才结合自身情况，投资于风险更高、收益也更大的理财品种。
　　理财工具的时间组合
　　一、聚沙成塔：青年期（35岁以下）理财规划。
　　这时，人生的历程刚刚开始，在完备基础层后，要敢于承担风险，积极追求财富。这个时期，由于收入不高，保险要着重选择保费低廉、保额较高的短期保障型品种。在投资方面，可尝试“理财金字塔”中的全部品种，以较大风险追求较大利润。但应切忌分散投资、分散风险，且投资只能以闲置资金进行，这样即使投资失败，还有东山再起的机会。正确的教育投资可以说是“一本万利”，也需要重点关注。
　　二、稳中求胜：壮年期（35至55岁）理财规划。
　　此时，投资者事业正值顶峰，在扩大投资的同时，应逐渐降低风险。由于壮年投资者往往累积了相当的经验与财富，容易在理财方面因过于自负而吃亏。事实上，面临经济周期的起伏，没有人是永远的赢家。重要的是，如何步步为营，利用复利使财富稳步增长，而不是进行大起大落的投机。这阶段理财要多使用“理财金字塔”中较低风险的或自己较有把握的投资品种。保险方面宜多投资于健康型和养老型。
　　三、老有所养：老年期（55岁以上）理财规划。
　　这一阶段属于个人收入的衰退期，投资者的主要理念是安全投资，注重现金收入，以迎接即将到来的退休生活。保险方面要进一步加大养老型险种投入。投资方面，宜选择“理财金字塔”中第一、二层的固定收益品种，以取得平缓的现金收入。对于有较多资产的老年投资者，此时要采取合法节税手段，将财产有效地转移给下一代。