去香港买保险有哪些风险

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　　去香港买保险有哪些风险
　　近年尤其是今年以来，内地居民频频赴香港投保。但去香港买保险也有风险，都有哪些？下面是小编为大家带来的去香港买保险有哪些风险的知识，欢迎阅读。
　　去香港买保险有哪些风险
　　近年尤其是今年以来，内地居民频频赴香港投保。香港保险相对于内地保险，险种多、保费高、保障范围广，但去香港买保险也有风险，都有哪些？
　　汇率风险
　　由于香港保险以港币和美元计算，在人民币贬值期间可添加汇率收益，但在人民币升值期间则会造成保单缩水，这就是汇率风险。
　　法律风险
　　内地人去香港买保险，保单的法律效用不受内地法律保护。虽然可以寻求香港保险业的监理保护，但需要保险公司备存充足资料，如完整及经核证无误的入境记录副本等，以证明保单确实是在香港承保的。
　　小编需要特别说明的是，投保香港保险需要本人亲自去香港办理，内地出售的香港保单即所谓“地下保单”，不但保单无效，还属于违法行为。
　　理赔风险
　　赴港买保险虽然“有利可图”，但并非一劳永逸。可能发生理赔纠纷。因为保单是受香港法律管辖，如果遇到理赔纠纷，必须亲赴香港、请香港律师、由香港法庭审理，期间需付出的人力和时间成本非常可观。
　　关于移民香港保险购买攻略分享
　　1、买保险，趁年轻
　　保障期限长的年缴或趸交（保费一次性缴纳）的保险产品，被保人年纪越小，保费越少。随着年龄的增长，意外与健康风险隐患逐渐凸显，投保高保额自然缴纳高额保费，所以保险还是早买早划算。
　　2、货比三家
　　各家保险公司的费率是有差别的，在购买时一定要多参考几家的报价再选择。但必须要注意的是，在购买时认准资金雄厚、发展成熟的公司，以保证后续的保险服务。其中，保诚、安盛、宏利、友邦四家保险公司的信用和财务状况都相当不错，香港移民朋友们可参考选择。
　　3、消费型VS返还型
　　保险产品从缴费角度分类还可分为消费型与返还型。被保人在保障期间未出险，合同到期后，消费型保险保费不予退返；返还型保险则按照合同约定比率退还保费（比率100）。即消费型不出险到期就给保险公司了，而返还型除了所缴保费，还有收益。
　　仅从收益而言，消费者毫无疑问倾向于返还型。但实际上，同等保额下，返还型保费明显高于消费型保费，甚至是消费型的23倍不止。而按照我国经济消费水平的发展，返还型保险的收益显然跑不过通货膨胀，因此更适合经济实力较强不过分计较收益的消费者，而消费型才是经济划算的首选。
　　香港保险成为内地人投资理财的新宠
　　近年来，香港保险成为内地人投资理财的新宠，保险公司每到周末都挤得菜场一样，还有保险公司只接受提前一周预约的客户。无非就是看中其保费低、范围广、分红高的优势。按理来说，香港的物价比内地的高，人均收入也更多，可为什么香港的保险却比内地还要便宜呢，究其原因，差别在于：
　　1、香港的人均寿命高
　　内地则仅为75岁左右，香港人平均寿命85岁，两地人口比例相对发病率和死亡率差距较大。在香港，人口死亡率要比内地低，重疾发病率要比内地低。所以，香港保险虽然便宜，但是理赔的频率低，保单的量积累起来了，收益自然高。
　　2、悠久的历史积累下来的资金池
　　香港保险历经100多年的发展，使其累积起了不小的资金池。资金池规模大，分红基数就高，客户滚存红利因此较高。而资金池规模，在短期内一般是难以改变的，所以内地保险公司在这方面也难以匹敌香港保险公司。
　　3、香港保险投资回报率高
　　内地保险资金投资渠道有限，内地保监会限定利率上限为3。5。在香港，由于保险公司可以在全球投资，渠道多限制少，加上比较成熟的管理和经验丰富的精算水平，降低经营成本和管理成本。
　　内地保险公司投资渠道十分狭窄：
　　而很多香港保险公司的利率可以做到4。25甚至更高，保费低的同时红利也比较高。所以，在香港，90的产品如重疾险，人寿险，教育金等都是分红型保险。除了住院险和意外险，还有其他消费型险，你想找到一个无分红的储蓄型险都是很难的。
　　香港保险分红为什么那么高？
　　一、和内地不同，香港保险采取的是严进宽出的政策。即严核保、宽理赔。极大程度的保障了保单的质量，降低了后期保单不良率。
　　二、其次，香港保险公司优质的服务一直受到业界的好评。香港的保险销售渠道主要有四大范畴，分别为银行、代理、经纪人及直接渠道，和内地保险公司动辄上万的保险销售人员不同，香港保险以银行销售渠道的销售规模最大。香港成熟的销售体系也极大的降低了保险公司销售成本。
　　三、在保险公司监管运营方面，香港保险公司以自律为主，香港的保险业监管机构为保险业监理处，该处的主要职责及权力为授权保险公司在香港经营保险业务，并确保保险公司以审慎的态度经营业务。
　　由于香港目前奉行自律规管，在保险公司厘定保费、订定保单条款及条件等范畴，大多由业内人士自律执行。这就给了保险公司相当大的自由。
　　四、最后，从投资面上，内地保险公司大多局限于内地狭窄的几大市场。但是香港保险公司利用香港先天金融港口的优势，能够进行全球化投资。投资收益自然要高于内地。
　　比如最近大家都在传的一篇关于香港与内地保险收益差异的文章：
　　在内地买某保险，30万元投入在80年后变成880万元，升值29倍；而在香港地区买某保险，5万美元（约为30万元人民币）在同样的时间内可以变成905万美元，升值181倍。
　　仅仅80年的时间，两地保险收益相差足足6倍之多！明事理的人看到这里都会毫不犹豫选择高收益的那一方，这也是很多人选择港险的原因之一。
　　香港保险经纪人有哪些服务
　　1）续保服务：通常一份保单的供款年期，短则5年，长则25年，甚至终身。定期的客户提醒是从业人员的基本服务。每年如期续保至关重要，一旦逾期将导致断保。
　　2）理赔服务：包括重疾理赔、医疗理赔、意外理赔、以及身故理赔服务。
　　3）更改计划：减额清缴保险：选择停止保费供款，并以保单应有的退保价值购买一份保障额较低的保单；
　　提高保障额（仅限冷静期内），或调低保额；
　　增加删除附加保障；
　　缩短延长供款年期（仅限冷静期内）；
　　调整保障级别，比如医疗险普通病房、半私家病房、或私家病房级别间的调整。
　　4）更改保单服务：
　　保单权益转让：保单持有人可以将保单权益转让给他人；
　　撤销及更改受益人；
　　更改缴费方式及缴费方法：缴费方式可选择月缴、季缴、半年缴和年缴；缴费方法可以选择电汇、香港银行支票本票、现金、香港银行网银、或设立自动扣款服务等。
　　5）提取价值
　　提取红利：提取保单已公布的部分红利；
　　逐步退保：把保单基本保障额减少，将现金价值按比例退回；
　　提取保费储蓄户口：保费多缴时差额会存入保费储蓄户口以支付将来保费，也可以申请提取该户口的结余；
　　保单贷款偿还贷款：拥有现金价值的保单即可申请保单贷款，之后可随时偿还全部或部分保单贷款。
　　6）保单条款再审核
　　额外保费不保事项调整；
　　受保资格重新申报：向公司申报投保时遗漏申报的健康状况；
　　这点非常重要，如果之前的投保有所隐瞒，建议重新申报。
　　吸烟习惯改变：如受保人停止吸烟超过最少12个月，可申请更改现有保单的吸烟习惯并转为非吸烟人士的计划。
　　7）退保：客户申请退保后，将会失去保单原有的保障并且不能要求恢复保单效力。
　　8）提供长期的生活中及理财配置方面的意见和专业知识
　　下面分享两个事例，保单售后服务的宗旨是站在客户立场，为客户争取利益最大化～
　　【后续服务一】：去除不保事项
　　客户A第一次来香港投保重疾险和医疗附加险的时候，申报了子宫肌瘤，所以为她安排了盆腔超声波检查。香港的检查结果显示：子宫肌瘤和卵巢囊肿。于是医疗附加险出了两个不保事项，分别针对子宫肌瘤和卵巢囊肿。客户A回内地再次做盆腔超声波检查，医生告诉她该囊肿疑似生理性的，建议她隔几个月再做一次超声波，观察囊肿大小是否有改变或是消失。八个月后，她再次来香港做检查，结果未发现卵巢囊肿。我为她提交申请，要求取消之前医疗附加险的卵巢囊肿不保事项。申请被核保部成功批核，客户很开心。所以，如果因为目前身体的某些原因造成重疾险或医疗险有不保事项或是加保费等额外条款，将来若有机会去除隐患，可以提供相关报告或是来香港做有关检查，通过保险代理人跟公司申请再次审核。
　　【后续服务二】：更改吸烟习惯从吸烟者改为非吸烟者
　　客户B同时投保了重疾险和人寿保险，投保时都按吸烟人士来计算保费，比非吸烟者的保费贵了约10。之后，客户B戒烟且满12个月，我为他安排了尿液尼古丁含量检测，检测结果达到公司标准，成功更改为非吸烟人士，并即刻退还本保单年度剩余月份吸烟和非吸烟者对应的保费差额，有1000多美元。以后的续保保费也都将按非吸烟者来缴付，客户也很开心。关于尿液尼古丁含量检测，本想建议客户在内地做好将报告以电子版形式发送给我，但咨询了多个城市多家大医院都没有该检查项目，医生朋友给我的解释是：一般没有市场需求的检查项目，医院不会设立。所以，现在还没搞清楚弄明白内地保险公司如何鉴定吸烟者与非吸烟者。欢迎专业人士留言告知。
　　为何香港保险如此受欢迎呢？
　　1、美元产品转自香港保险圈
　　汇率优势，随着美国步入加息周期，美元必将持续升值，人民币贬值压力很大，因此配置美元资产，刻不容缓，请从香港保险开始，而且在香港资金可以合法地自由进出香港。
　　2、保费及保额转自香港保险圈
　　高保额，寿险保障额比内地高30以上。
　　低保费，香港保费率比内地低两三成。
　　3、回报转自香港保险圈
　　内地分红型人寿保险的预订利率不得高于2。5，普通型人寿保险费率中，预订利率市场化才刚刚开始，内地保险公司目前的投资渠道还很狭窄，只能靠提高保费来保障收益，转自香港保险圈。
　　香港保险公司全球性运营，投资项目、地区、资金总额，皆比内地保险公司大，香港保险公司在世界各地投资回报潜力具大的项目，从而为客户赚取较高的回报。
　　4、保障范围转自香港保险圈
　　香港人寿保险，涵盖若干内地不保项目，比如艾滋病，更全面地保障投保人的利益，投资储蓄方面，香港作为世界金融中心，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品投资基金选择更多，可以实现保障与投资兼备。
　　5、危疾保障
　　内地普遍只包括约40种左右疾病，而且原位癌等特殊重疾需要接受治疗才能赔付。香港的危疾保障包括了100多种疾病，而且保费却比内地低。
　　6、医疗保障转自香港保险圈
　　香港保险公司根据住院发票和医生报告进行理赔，同时提供终身的全球保障，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病或者意外而住院，都可以理赔。香港医疗保险，亦不会规定客户不能使用进口药品。
　　7、理赔转自香港保险圈
　　香港保险公司实行“严核保，宽理赔”的经营理念。保单条款更注重保护客户的权益，理赔程序更是简单、快捷、可靠。
　　8、不可争议条款
　　内地：新《保险法》中，“不可抗辩条款”的规定过于笼统，这在一定程度上可能会偏离“不可抗辩条款”的立法宗旨，并影响其实际运用。
　　香港：由保单生效日起记，当受保人在生期间保单已持续生效超过2年后，除非保单是欺诈性所得，否则香港保险公司将不会争议受保人人寿保障的有效性。
　　9、税收抄袭香港保险圈
　　香港没有资产增值税及遗产税。购买香港保险可以避税，购买香港人寿保险，如投保人身故，受益人所得的赔偿是免征遗产税的。
　　10、免体检投保额高
　　内地：40岁以下，重疾保额超过30万或寿险超过50万均需体检。
　　香港：不需要进行体检的投保额要远远超过内地。
　　如40岁人士，人寿或重疾投保额400万港币一般不需要体检。
　　投保时，需要如实申报自己的身体状况，将加快核保效率。
　　11、保险公司更具实力
　　香港的保险业拥有超过170年历史，在香港这个自由竞争的经济体系中，保险公司更具国际竞争力。提供多种不同类型的金融产品，可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。
　　12、服务更专业
　　香港保险公司林立，竞争激烈，通过更专业和优质的服务，吸引客户，而非返佣等恶性竞争。香港保险持牌人必须经过严格的资格认证考试，并且需要持续的学习，每年必须完成12个学分，而且香港保险的持牌人流动性低，诚信不误导。
　　13、监管更严格
　　香港是世界金融中心，其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，而健全的法制，也最大程度的保护客户的利益。
　　14、隐私保护抄袭香港保险圈
　　香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港人寿保险，隐私问题完全不必担心。香港保险是离岸资产保障的最佳途径。
　　15、离岸资产管理工具
　　在香港，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中，功能已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险，可以帮助客户实现不同的人生目标。香港保险圈。
　　香港保险业是区内第二发达的保险市场，仅次于日本，其发达程度及完善的监管体系，令客户可以安心享受优质的服务。
　　香港保险，具备综合性财富管理，多元化财富增值方式，可以通过香港保单贷款，保费融资，灵活融资管理。
　　16、香港保监局于2016年成立
　　保监局接管保险业监理处的工作，肩负保险中介人的重任。保监局是财政独立的法定机构，可以更灵活变通及具有更大的权利规管保险业，并致力促进业界的可持续发展。
　　此外，保险索偿投诉局（投诉局）于2013年5月1日起，将处理索偿服务范围扩大至内地居民，为保障内地居民的合法权益提供有力的途径和保障。从2016年1月1日起提高可裁决的赔偿限额，由原来80万港元上调至100万港元。