房贷家庭如何制定家庭理财计划

　　房贷家庭如何制定家庭理财计划
　　房贷家庭如何制定理财计划？为了帮助大家解决这个问题，下面jy135小编为大家整理了房贷家庭制定理财计划的案例分析，希望能为大家提供帮助！
　　【理财案例】房贷一族的家庭理财规划
　　基本情况
　　2016年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有‘五险一金’，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元（共15年，已还1年半），生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。
　　未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保
　　险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好？王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜？
　　专家建议
　　建议给夫妻双方投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议：预留应急资金（约2500元），以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。
　　关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向，每年年底有近10000元的资金配置，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的。几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。
　　稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50权益类开放式基金平均收益50债券型开放式基金平均收益”。
　　以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。
　　关于每月结余的理财建议：家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
　　积极型组合以股票型混合型开放式基金为主要投资对象，两类产品配置比例不低于60。积极型组合拟通过积极的资产配置和产品选择，旨在取得超越权益类基金的平均收益，适合中高及以上风险偏好投资者。组合业绩比较基准为权益类开放式基金平均收益。
　　若按近一年市场实际表现推算，年参考收益为20左右，若定投36个月，最终本息可达近15万元，届时可支付购车款首付，余下资金可按比例定期转入稳健型基金组合以及货币基金。理财顾问会跟进该基金组合的实际表现，及时提出换仓的投资建议。（吴佳）
　　相关阅读单收入家庭的理财之道
　　理财案例
　　今年35岁的吴先生是一名网络工程师，年薪收入约60万元，其薪资是家庭的主要收入来源。吴先生的性格有些沉闷，平日里的兴趣爱好不多，唯一愿意花时间和心思的便是理财。那么，吴先生应该如何理财呢？
　　财务分析
　　据吴先生本人所述，理财师对其家庭目前的财务情况进行了整理：
　　收入开支方面：
　　因为妻子正怀孕待产，吴先生成为了家里经济支柱，其工资也成为了家里的主要收入来源。此外，吴先生平日也有做些其他投资，每月平均收入为6000元，也算一笔不少的进项。
　　至于支出方面，因为吴先生夫妇与父母同住，总体来说较为简单。除每月给母亲6000元作为家庭开销费用外，购物消费、通讯出行、人情往来、休闲娱乐等其他方面的支出大约维持在每月80009000元。而每年的固定支出，如年底红包、家庭旅游、家庭保障等，则大概在6万元左右。
　　资产负债方面：
　　吴先生家的资金分布是相对均衡的，主要有定期存款50万元、活期存款5万元、股票投资10万元，此外还用20万元配置了部分固定收益类理财产品和银行理财产品。家庭的固定资产，除了一套市价约180万元两室一厅自住房外，还有一辆15万元的经济型轿车。至于家庭负债，因为父母在买房的时候资助了不少资金，吴先生的房贷也早已还清，因此，他们家目前并没有任何负债。
　　理财建议
　　吴先生家即将增添新成员，也就是说他们的家庭即将进入一个新的阶段，家庭理财规划也需要做出相应的调整。因此，根据他们家的财务实际情况，理财师为其提出了如下理财建议：
　　1、孩子教育与父母养老的资金专项储备
　　父母养老与孩子教育的资金储备是一个长久的过程，不同于其他以获益为目的的投资，它们应该选择银行储蓄、基金定投等稳健的投资方式。因此，理财师建议，为了使孩子的成长教育和父母的晚年养老得到更好的保障，吴先生应有计划地提早进行教育资金与养老资金的储备工作。
　　2、增加固定收益类理财产品的投资比重
　　吴先生的家庭正处于成长期，理财应将财富增值作为主要目的，而不是过于偏重储蓄。因此，理财师建议，吴先生应在留足家庭生活应急资金的基础上，减少银行固定存款，增加稳利精选基金等固定收益类理财产品的投资比重，以提高投资的整体收益。