本息保障理财方式

　　本息保障理财方式
　　现在大家赚的钱多了，生活水平提高了，理财意识也日渐增强，如何让家庭资产的保值增值也成当下大家最关注的热点之一，各位，看看下面的本息保障理财方式，一起理财吧！
　　本息保障理财方式
　　1银行定存
　　中国是储蓄率最高的国家，银行定存是老年人很钟爱的理财方式。银行定存的种类较多，这里讲的是整存整取方式，存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年，自2014年年底以来，央行已经有6次降息，目前银行定存的年利率分别为1。1、1。3、1。5、2。1、2。75（央行不公布5年期的存款利率），下表为北上广深29家银行最新存款利率表：
　　银行定存风险几乎为零，但是正如前面说到的，央妈频频降息，存款利率一路走低，这时候偏爱存款的老百姓就要长个心眼儿了，存款之前最好货比三家，比如城商行以及中小银行，利率较高的可能是国有银行的23倍。
　　2银行理财产品
　　银行保本型的理财产品有两种，一种是保证收益类理财产品，一种是保本浮动收益类理财产品，根据融360监测的数据显示，目前两种产品的平均收益率分别为3。55以及3。59。
　　要提醒的是，保本浮动收益类产品中的结构性理财产品，普通人最好不要买，因为收益波动性较大。其次，风险等级为R2的非保本浮动收益的理财产品基本都能达到预期收益率，并且一般较保本类高出1个百分点左右，出现本金亏损的情况更是极少。总之大家如果感兴趣，没事儿就多去各大银行网看看，选择自己方便购买并且收益较高的银行。
　　3储蓄式国债
　　国债可以是公认的安全系数最高的理财产品，钱放在银行，银行还有倒闭的可能呢。而国债的发行主体是国家，国家跟你借钱，还怕还不上吗？
　　国债在银行柜台就可以买到，以3年、5年比较常见，电子式国债3年、5年目前收益率分别达到4、4。42。流动性尚可，可以提前赎回，一般持有期越短相应收益率越低，但是相对银行定期存款的只要提前赎回就变成活期的条款还是有比较明显的优势。国债起点很低，100元即可，银行柜台认购即可。
　　4货币基金
　　货币基金由于投资于银行定期存单、商业票据等方面，所以投资风险也较小，投资门槛也较低，比如我们熟知的余额宝、微信理财通、朝朝盈等互联网宝宝，他们的本质都是货币基金，100元就能起投，流动性较强。
　　收益率方面，由于货币基金的收益和市场资金的松紧程度有关，央妈降息、降准，宝宝们的收益率也会跟着降，余额宝已经跌破3，其他主流的宝宝也在34之间游走。不过，平时个人或家庭的一些备用资金就可购买货币基金，需要使用时又能随时取出。此方式也比较适合一些月光族，可进行强制储蓄。
　　5大额存单
　　今年6月金融机构首次推出大额存单，其单本质上是一种存款，所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内，风险极低。
　　利率方面，目前大部分银行发行的利率均为央行基准定存利率基础上浮40，民生银行、恒丰银行则定价为上浮42，个别银行甚至达到了45以上；可选期限丰富，分别为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1年半、2年、3年、5年，每个银行大概有六七种期限；流动性较强，虽然现在多数银行不可转让，但大部分支持提前赎回，部分计息。
　　不过大额存单也有缺点，那就是投资门槛过高，个人投资者需30万起投，比较适合高净值的投资人。
　　6公司债
　　公司债风险和收益水平介于股票和国债、政策性金融债之间。信用评级为AA级以上的公司债，安全性较高，当然他的保本的可靠性肯定不如国债。
　　目前，3A、3年期公司债票面利率在3。64。0左右，2A、3年期在4。24。5左右。公司债每年付息一次，缺点是本金存在波动风险，因此短期持有是没有保本承诺的，但是通过持有到期的方式可以对冲本金波动的缺点。
　　当然，如果投资于单一公司债的缺点是可能会面临个体风险，比如公司基本面发生重大变化导致信用评级下降的风险，因此建议进行组合投资，在期限、品种上都可以进行组合。公司债的流动性非常好，可以T0交易，即买了之后马上可以卖出。公司债最低交易10份，金额约1000元左右，个人投资者需要开立证券账户（平时俗称的股票户）。
　　7可转债
　　在可转债的保底价格之下买入评级较高的可转债，可以达到“保证本金的股票”效果，即收益下有保底上不封顶。可转债的。保底价格期末的回售价格应记利息，一般在106112较为常见。当然，作为债券的一类，可转债也有信用评级，中低评级的债券需要注意违约风险。
　　可转债是在保本前提下少数存在暴利可能性的投资工具，可以重点关注。和公司债一样，可转债也是T0交易，起点金额和公司债一样。
　　8保本基金
　　公募基金公司发行的保本基金。这里的保本，严格意义上是在刚发行时买入才能实现保本的效果，中途买入不给保本承诺，但实际上如果中途保本基金的净值在1元以下，反而是介入的良机，比如兴全保本当年跌至0。94元，就是良机。保本基金一般都是严格按照保本原理运作，最终到期时最差情况也是1元以上。
　　历史保本基金做的特别好的，一年收益率40以上也是有过的，但是这种情况可遇不可求。保本基金的一大缺点是他的手续费很高，申购费1。5（认购费一般1左右），一年内赎回的手续费为2。另外，保本基金须持有至到期，中途赎回不提供保本，因此流动性不是特别好，适合长期持有（持有到期无赎回费）。
　　9颠覆
　　这里主要指有向下保护条款的A份额，这一类产品安全性堪比国债，但是缺点和公司债一样，由于存在交易，因此价格会波动，只有通过长期持有的方式，才能确定性的对冲价格波动的风险。场外的分级基金A一般每半年可以赎回，场内的T1交易，流动性很好，但是卖出的价格存在不确定性。分级基金的收益率大致区间为47，不同的品种，其收益率迥然不同。
　　这里再重点说一下分级基金还可以分为场内分级A和场外分级A。场内分级基金，简单理解就是要有股票账户才能买，最低100份起，大部分分级A价格在1元上下，因此100元就可以尝试了，但在场内买的缺点（同时也是优点）是存在价格波动风险。而场外的分级基金，其实和银行理财非常相似：固定期限、固定收益，比如国投瑞福优先，每半年可以赎回，一般在银行可以认购，起点金额1000元，不存在价格波动风险。
　　10DIY型保本基金
　　其实我们自己就可以通过组合的方式，自己搞出一个保本型的投资组合，同时以保本为前提。比如有104万资金，买入100万的3年期国债，买入4万的股票型基金。由于国债三年累积收益率4万，因此即使股票型基金全部亏完也能够实现104万保本的效果。当然，如果以审时度势动态调整的方式，其实自己的DIY保本组合可以借势实现很高的收益。