个人理财如何做好投资规划

　　个人理财如何做好投资规划
　　个人理财的投资规划一般指金融投资的规划，是个人理财中的重要一环。投资规划是投资者在分析投资需求和投资目标的基础上，根据当前投资环境制定资产配置策略，开展具体的投资，并对阶段性投资目标进行评价的一个过程。那么，个人如何做投资规划呢？下面jy135小编为大家收集整理了个人投资规划的建议，希望能为大家提供帮助！
　　个人理财如何做投资规划
　　个人投资规划一般分为确定目标，外部分析，资产配置，投资实施，投资评价几个环节。
　　确定投资目标
　　确定投资目标是投资规划的起点，合理的目标对一个投资规划的成功起到至关重要的作用。一般来说，投资者的资产状况、资金性质、风险偏好等对投资目标都有深刻的影响，只有对此进行透彻分析，才能确定具体的、合理的、切合实际的投资目标。
　　1、资产和收入状况
　　包括投资者的资产、负债、收入和支出现状，其中资产包括动产和不动产，例如存款、股票、债券、房产、汽车等，也包括保险的现金净值，还包括个人拥有的公司净资产。负债一般包括住房贷款、车辆贷款、教育贷款、消费贷款等；收入包括工资、租金、股利股息及社会福利所得等；支出包括消费支出、教育支出、医疗支出、购置不动产支出以及投资支出等。
　　2、资金性质
　　资金性质影响资产配置结构。如果资金在短期内没有消费需求，那么可将其大部分用于长期投资；如果资金要用于子女高等教育支出，则越临近支出日越应当采取保守的投资策略，以保证本金安全为首要前提。只有在综合分析资金安全性要求和期限要求的基础上，对资金做出安全等级和期限跨度的定性判断，才能为制定合理的投资目标打下基础。
　　3、风险偏好分析
　　每个投资者都有自身的风险偏好，这与投资者的性格、个人经历，生活环境等主客观因素息息相关。判断风险偏好需要借助各种量化指标、问卷调查表。理财规划师的教材中有客户现有资产组合表，银行在销售理财产品时也有客户风险评级表，这些都可以借用来判断投资者的风险偏好。在实际操作中，如果有理财师或者投资达人帮助，也可以进行深度访谈，以全面了解投资者的风险偏好。
　　4、投资目标确定
　　确定投资目标首先要考虑投资者的资产和收入状况、资金性质和风险偏好，还要考虑初始资金的准备、未来追加资金的来源，当前市场的资金平均回报率，投资者自身成长性和家庭成员情况等各类因素，在综合考虑影响投资目标的各方面因素后才做出定量判断。
　　确定投资目标主要是解决三个问题：需要多少时间，达到多少收益，达成什么目标。例如某人将十万元用于投资，通过十年时间，获得十二万元收益，满足未来十年养老需要。因此，投资规划的目标是直观的、可量化的、切实可行的。
　　投资环境分析
　　任何投资都离不开具体的投资环境，脱离投资所处的环境谈投资，如同空中楼阁，终究会被现实所抛弃。投资环境包括当前的和未来的，以二级市场的股票交易为例，需要做宏观环境分析、行业分析和微观分析。
　　1、宏观环境分析
　　影响股票投资的宏观环境主要分为国外和国内环境，主要包括国家经济状况、政府宏观经济政策和股票指数表现情况等，其中宏观经济政策主要包括货币政策和财政政策。货币政策通过增减货币供给量来调控货币总需求，货币供给量的变化和利率的调整影响信贷的规模和成本，最终导致各类投资数量的变化，因此，货币政策直接影响市场走势。
　　财政政策是通过税收、公债发行和支出等措施来调控社会总需求，间接影响市场走势，但是一些与股市密切相关的政策，如调整股票交易印花税、过户费等财政政策也会直接影响市场走势。
　　2、行业分析
　　行业分析主要从以下几个方面入手：行业所处的市场类型，所处的生命周期，相关政策法规，相关技术及更新换代，现在和未来的市场容量。
　　行业分析主要目的在于：解释本行业所处的发展阶段及其在国民经济中的地位，分析影响行业发展的各种因素以及判定对行业的影响力度，预测行业的未来发展趋势，判定行业投资价值，判断行业投资风险，寻找决策依据或投资依据。
　　3、微观分析
　　微观分析的对象是具体股票对应的公司，主要分析公司的经营战略、财务指标、核心竞争力、产品市场前景以及公司管理团队的综合素质等。
　　其中公司财务指标分析又可细分为公司盈利能力分析，资产管理能力分析和偿债能力分析等。企业各类财务指标还需要进行横向和纵向比较分析，这样才能在全局的基础上对公司有全面、深入的了解。
　　宏观环境分析能使人们对市场的总体趋势有一个客观的认识，而行业分析和微观分析可以确定具体的投资领域和投资对象，三者缺一不可。
　　资产配置
　　资产配置是整个投资规划中的核心环节，对具体投资实施起到指导的作用。资产配置的对象主要分为货币类资产、债券类资产、股权类资产、金融衍生工具以及其它。
　　一般来说，至少要熟悉其中的三种，才能比较自如地配置资产组合。如果投资者本人不是特别熟悉，建议找理财师或者投资达人帮助。
　　资产配置的核心是根据投资目标，结合投资环境，根据投资标的的预期收益率，在收益和风险之间进行平衡，确定对各项资产投资的权重。
　　在拟定各种资产的投资权重时，如果投资者的风险偏好是保守型，可先考虑风险后考虑收益；如果投资者是进取型的，则可先考虑收益后考虑风险。资产配置可借用计算公式进行较精确的计算，也可根据投资者的偏好，进行粗略的比例划分。
　　投资实施
　　资产配置解决的是投资规划的战略性问题，投资实施则是具体执行方式，是投资规划中的战术性问题。投资实施解决的是在什么时间、运用多少资金、投资何种具体理财工具及何时退出等这一系列问题。
　　在投资实施的过程中，要主要关注资产的总量变化和与各类资产相关的环境变化，以此来对投资活动做出适当调整。投资实施的关键是合理控制投资工具的交易时间、交易频率、交易规模和交易成本。
　　投资评价
　　投资评价是投资规划的最后步骤，同时也是新的起点。它是对本轮投资实施效果的总体评价，同时判断原有资产配置是否需要做出改变。在确定需要改变原有资产分置方案后，投资者可结合具体的市场环境，决定怎样改变原有方案。
　　投资评价的核心是评价阶段性投资目标的实现程度，关键是分析阶段性收益实现情况和风险承担水平。
　　实现结果有三种情况：
　　一是该阶段的投资收益实现情况高于预期，且风险承担水平小于预期时，是一种超预期实现的状态，这时不必对原有资产配置方案做出改变，而是要继续坚持原有方案；
　　二是该阶段的投资收益实现情况高于预期，而风险承担水平也高于预期时，这时有必要通过风险控制技术对资产配置中各种资产的权重做出调整；
　　三是该阶段的投资收益实现情况低于预期，而风险承担水平却高于预期时，这说明最初制定的资产配置方案是完全失败的。在这种情况下投资者应分析产生这一结果的原因是什么，是这一实施阶段的投资环境发生巨大变化，是投资实施中具体投资行为没有执行到位，还是原定的投资目标过高，根本无法实现。然后根据导致资产配置失败的原因，寻求解决方案。
　　最后需要指出的是，投资规划是个人理财规划的核心和灵魂。投资规划成功所带来的资产保值增值，是开展其他规划，诸如教育规划、退休养老规划的必要保障。
　　随着时间推移，投资环境会发生改变，各种不可控因素会接踵而至，即使投资者能有效控制非系统性风险，也预见不了系统性风险的突变。因此，投资规划不是一项一劳永逸的工作，而是一个动态监控、动态调整的事项。
　　投资者必须关注投资目标的实现情况，并根据资产规模和交易频率来确定投资评价的频率。一般来说，资产规模越大、交易频率越高，投资评价的时间间隔也应越短。