银行理财是什么

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　　银行理财是什么
　　银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。那么，银行理财具体是什么呢？下面jy135小编为大家收集整理了银行理财是什么相关内容，欢迎阅读！
　　银行理财产品主要趋势
　　其一，同业理财产品的逐步拓展，将原有外资机构和中资商业银行之间的“银银”合作模式映射到国内大型银行和中小银行之间的同业理财模式。
　　其二，投资组合保险策略的逐步尝试，产品的稳健与否并不在于是否参与了高风险资产的投资，而是在于投资组合的合理配置。
　　其三，动态管理类产品的逐步增多，投资方向和投资组合灵活多变和高流动性是该类产品的主要优势。然而，该类产品的信息透明度问题值得关注。
　　其四，POP（ProductofProduct）的逐步繁荣，通过不同类型银行理财产品之间的投资组合构建来满足不同风险承受能力投资者的投资需求。
　　其五，另类投资的逐步兴起，艺术品和饮品（酒与茶）已逐步进入银行理财产品市场的投资视野，未来的低碳概念、不动产和自然资源的投资将会成为下一个热点。
　　业内专家表示，今后传统金融银行理财与互联网加强合作与优势互补将成为主要趋势，P2P理财将传统银行严密的信贷审核机制和强大的数据管理机制与互联网信贷审核技术相结合，不仅能使得融资服务覆盖到更多小微企业，还能够帮助降低小微企业融资成本。
　　主要种类
　　在银行理财产品的市场上，各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传，在市场上都有一定的品牌知名度。
　　银行理财产品币种
　　根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。
　　1、人民币理财产品
　　银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据、其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
　　收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。
　　（1）传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3左右。
　　（2）人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如：交通银行的“得利宝深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光，这一款产品投资期限一年，分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择，产品收益率与“一篮子货币”（巴西、丹麦、挪威、土耳其）对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时，“一篮子货币”表现不低于期初水平，即使只是持平，人民币产品就可获得不少于10的收益。
　　2、外币理财产品
　　2008年，股票市场大幅波动，“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下，各大银行纷纷推出外币理财产品回避短期股票市场风险。
　　从银行外币理财产品来看，“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。
　　2008年，股票市场的风险让投资人主动选择回避风险，低风险类产品成为理财市场的主流产品。商业银行在进行低风险类产品投资有丰富经验，短期、低风险的外币理财产品销售非常火爆，不少产品还出现过投资人排队抢购的情况，未来整个理财产品市场可能进一步出现分化。根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
　　1、保证收益理财产品
　　保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
　　保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的，例如：6；而后者到期后有最低收益，例如：2，其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。
　　2、非保证收益理财
　　非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
　　（1）保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。
　　（2）非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
　　非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。
　　在银行推出的每一款不同的理财产品中，都会对自己产品的特性给予介绍。各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的，即使是打新股之类的产品，尽管其本金具有一定风险，但根据以往市场的表现，出现这种情况的概率还是较低的。
　　银行理财产品投资领域
　　根据投资领域的不同银行理财产品有着不同的投资领域，据此，理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QD型产品。
　　1、债券型理财产品指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
　　在这类产品中，个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动。
　　投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。
　　在付息日，银行将收益返还给投资人；在本金偿还日，银行足额偿付个人投资人的本金。
　　2、信托型理财产品
　　信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购，甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的，这意味着普通投资者投资信托的机会很多。
　　投资人主要通过银行购买信托产品，像农业银行、中信银行都有相关的产品问世。
　　3、挂钩型理财产品
　　挂钩型理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。
　　为了满足投资人的需要，这类产品大多设计成保本产品，特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的投资者。尤其是股票挂钩产品，已经从挂钩汇率产品，逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数，继而成为各种概念下的挂钩产品，种类十分丰富。
　　4、QD型理财产品
　　简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。例如：光大银行发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，精选了全球5个金融子行业中市值最大公司，分别为：花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股、瑞士银行。理财期限是18个月，同样保证100的本金归还。
　　虽然银行理财都会预期最高收益率，但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以，投资人在选择一款银行理财产品时，一定要对其进行全面了解，然后再作出自己的判断。
　　银行理财产品风险等级
　　根据风险等级的不同
　　1、基本无风险的理财产品
　　银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。
　　2、较低风险的理财产品
　　主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。
　　3、中等风险的理财产品
　　（1）信托类理财产品
　　由信托公司面向投资人募集资金，提供专家理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。
　　（2）外汇结构性存款
　　作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。
　　（3）结构性理财产品
　　这类产品与一些股票指数或某几只股票挂钩，但是银行有保本条款，另外，也有机会获得高于定期存款的收益。
　　4、高风险的理财产品
　　QD等理财产品即属于此类。由于市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，这样才能对外汇、国外的资本市场有较深的认识，去选择适合自己的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
　　存在问题
　　（一）理财市场不规范，导致恶性竞争
　　商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的同业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。
　　（二）理财人员知识结构不健全，银行专业的理财规划师严重缺乏
　　个人理财业务是一项综合性的业务，要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识。目前银行理财人员知识构成较为单一，虽然具备理财规划师资格不少了。但银行理财人员依托银行的品牌及社会信任度，再加上流水型的营销模式，对本机构的理财产品的投资标的、运作模式和风险要点不作深入了解，真正的人才匮乏亟待培养。随着我国国内理财市场规模不断扩大，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，而在中国，只有不到10的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58。
　　（三）理财产品营销不规范，产品透明度不高
　　部分银行在推销理财产品时，没有清楚、全面地告知客户该理财产品的收益和风险，甚至为了完成发售任务，采取模糊收益率、弱化风险提示等手段误导投资者，或吸引不适合该理财计划的客户购买。虽然银监会此前提出，要求有条件的商业银行在理财产品售卖时实现“双录”，并于2015年开始陆续施行，但从实际过程中还是无法完全根治这种情况。
　　（四）对公众理财知识的。宣传教育力度不够
　　客户对于理财产品的认知尚不成熟，理性投资理念尚未完全树立，投资风险意识比较淡薄。针对近几年来银行理财产品投诉事件来分析，理财产品的投诉除了部分是源自销售人员的误导以外，实际上相当一部分都是投资者对于风险的应急能力以及金融知识欠缺导致的。据调查有近八成的消费者对理财业务知之甚少。
　　（五）风险揭示不到位
　　部分银行在向客户推荐银行理财产品时，没有向客户揭示银行理财产品的资金投向、还款来源以及银行理财产品存在的风险。
　　粤东“道策启行”金融理财师俱乐部成立于2014年7月5日在潮州市东莞证券营业部会议宣布成立，俱乐部核心成员来自广东省汕头市、潮州市、揭阳市，由银行、证券、基金公司、私募公司、股权投资公司、保险公司等各界精英组成，成员秉承“以道为本、以策为具”的理财理念，在以道德基础为框架下，为本地金融理财师作好服务，推广理财知道及理财理念的传播，作好金融信息的传播及最新的服务理念传导，从而达到更好让金融理财师（包括金融从业人员）为客户做好理财规划，为客户做好家族财富管理并惠及客户家族的下一代，达到提升金融理财师的理财能力，提高金融理财师的社会公众认知程度及提高金融理财师的社会地位。
　　银行理财知识
　　一、风险评测不能马虎
　　在银行买过理财产品的人都知道，首次去银行购买理财产品前要进行风险评估测试。根据银监会的规定，投资者只能购买与自己风险承受能力相应或更低风险等级的理财产品，比如你的风险评估结果是稳健型，那么你就只能购买PR1和PR2两类产品。
　　然而，为了提高销售业绩，很多银行理财经理会引导客户，甚至代替客户填写风险评估测试，以达到可以购买更高风险级别理财产品的客户评级，这样能确保买产品时不受限制。然而对于客户来说，买到“风险超标”的产品，本金和收益可能面临着超出自身承受能力的风险。
　　因此风险评估测试一定要自己认真做，不能走过场。不要轻信理财经理的一面之词，以免买到自己风险承受能力之上的产品，从而超出自己的风险承担能力。
　　二、收益率要弄清
　　银行理财产品收益率是投资者在购买时最为关注的指标之一，但是值得注意的是，预期收益率是指，银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。
　　为了吸引投资人，银行经理在销售时往往会避重就轻，一味的强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。以结结构性理财产品为例，这类产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。
　　三、避开“募集期”漏洞
　　购买银行理财产品要注意两个期限，一是募集期，二是投资期。通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果募集期太长、投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多。
　　比如一款期限为30天的理财产品，从5月16日开始销售，5月20日才结束募集，5月21日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是6天。而这6天里是没有收益的，只能按照0。35的活期利率计算。
　　尽量购买中长期理财产品，或募集期较短的产品，减少资金时间漏洞。同时在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要算好时间账，避免募集期带来的收益折损。
　　四、小心“飞单”
　　不要以为只要是银行卖的理财产品就是银行自己发行的，实际上，银行除了销售自己的产品还会帮一些第三方机构代销产品，比如信托、保险、基金等公司发行理财产品，业内通常成之“飞单”。
　　为了赚取更高的佣金提成，理财经理往往会以高收益为诱饵，向客户兜售这些代销产品。
　　这些产品往往很不靠谱，需要认真的甄别，因为一旦第三方机构出现问题，投资人很可能会血本无归，飞单事件也屡见不鲜。因此在购买理财产品时应该重点看合同上是否有银行公章，以此鉴别是否为代销产品。另外，对理财经理推荐的高收益产品要保持理性，问清楚产品属性和发行方。
　　五、记得要“双录”
　　今年5月13日，银监会印发了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，其中有一条要求，商业银行通过营业网点开展代销业务，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。
　　这应该算双向保护吧，银行不用担心“碰瓷”，投资人也不用害怕被理财经理忽悠。总之，以后大家到银行买产品时，记得主动要求双录。
　　在购买银行理财时要记得多留个心眼，对细节要仔细甄别，最好通过银行的网站或者官方客服电话查询核对理财产品的相关信息，需要注意的是理财产品并非银行存款，因此建议投资者合理的分散资产配置。
　　投资前小知识
　　投资前，投资者须有一定资金准备。这里的资金准备是指，短期内可灵活支配的闲散资金。这类人群有着明显的自由和闲置的资金，在流动性方面需求不大，没有及时的现金需求，故而适合将这些钱利用起来进行理财；而对于没有多少钱或者没钱的人来说，不建议进行卡性透支或者使用消费款进行投资理财，这样会增加自己的生活成本和压力。
　　理财需要一定的理财知识。就P2P理财来讲，不需要太多太深奥的专业知识指导，但是基本的入门知识还是需要的。如什么是p2p？p2p如何投资？一般是运作和收益模式又是什么？自己如何进行p2p投资理财操作？在了解P2P理财的基本知识之后，就可以先拿出手上一小部分资金用来投资，观察一小段时间后对整个P2P行业有一定了解时，再制定投资计划，以此降低投资风险。
　　投资选平台小技巧
　　1。关注平台基本信息。平台基本信息包括，成立时间，营业执照，是否存管，短期内运营状况，理财业务类型。信息越公开越透明，投资者获得的平台信息越多，规避风险的能力就相对多。
　　2。风控团队。好的风控是P2P平台的核心竞争力。平台如果具有专业的风控团队对投资人的资金安全提供有力保障。
　　3。实地考察。在有条件的情况下进行实地考察，确定企业规模，工作环境，工作状态等。相信会对考察平台有真实直观的感受。
　　4。行业口碑。在进行P2P投资之前，可以查看一些第三方平台公布的排行榜。另外，用户评价较好，企业长期平稳运营，企业新闻动态、曝光率等能从侧面反映平台的信用程度。
　　投资理财时，切不可盲目相信大平台就一定安全，平台排行榜可作为参考依据，但是最终选择投资平台，需要综合各方面分考虑。新手投资时，先尽量少点投资，尝试着投资一下，试下水，而且最好投资短期标。一般网贷平台都有一个月的新手标，大家可以选择投资这个。假如你体验过后，发现这个平台确实不错，那么你就可以增加投资额。
　　理财小知识一：三个环节
　　1、每个月都强制性的要自己存钱，要拿工资的10存进银行，买出这一步，你就有花不玩的钱。
　　2、生钱P2P网贷、基金、股票、债券、不动产。例如：购买前金融理财产品
　　3、天有不测风云，险是理财的重要手段，但不是全部，生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝。
　　理财小知识二：理财的两个好习惯
　　1、富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。我们常常说富人越有钱越扣，因为他们知道钱来之不易，而没有钱的人往往穷大方。
　　2、每天记账，记账你清楚的知道自己的钱花去哪了，也有利于养成计划花钱的习惯。
　　理财小知识三：三大建议
　　1、每天读点理财常识，知识积累越来越多，理财也会越来越得心应手
　　2、女人一定要理财，理财后你会发现自己拥有了一座金山，相信我
　　3、从零开始理财，从小钱开始
　　理财小知识四：多少钱可以开始理财？
　　理财不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60元，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。