分红型保险的红利从哪里来

　　分红型保险的红利从哪里来
　　分红型保险作为重要的保险种类，一定有其存在的价值，不能简单说好或者不好，但切不可盲目追求，找一个专业的保险顾问，根据你的具体情况进行合理规划与产品推荐，才是正确之道。那么，大家知道分红型保险的红利从哪里来吗？下面就和jy135小编一起看看吧！
　　分红型保险的红利从哪里来
　　简单讲，红利来自保险公司的三个“差”。注意，这里的差是指实际与预定的差异，而不是说保险公司太差了！
　　第一个差是“死差”。当保险公司设计一款产品时，会预先假定一个死亡率来定价。比如，一万人的群体，保险公司假定死亡率为1，即每年会死亡100个人。如果今年只死亡90人，那么保险公司会少赔10人的钱，今年的红利就会变得更多。但如果今年死亡了110人，今年的红利就会变少一些。如果死了150人，那这一块的红利就很有可能没有了。
　　现代保险业，精算师考虑的都是一个社会群体，因此从较长的时间维度看，死亡率可以看成一个定值，如果以20年、30年来分析，死亡率对分红是没有太大影响的。
　　第二个差是“利差”。保险公司收上来的保费，一部分放银行，一部分作为准备金，一部分拿去投资，综合起来会有一个投资利润率，在计算价格时以预定利率为基准。如果今年的投资收益大于预定，那么红利就会变多，相反投资收益小于预定，红利就会变少。这个预定利率有不少人与银行利率混为一谈，这是错误的，但与银行利率有很大关系，因为银行利率反映的是社会经济状况。利差是决定红利的最主要原因。
　　第三个差是“费差”。费是指保险公司的经营费用，比如按照预定成本，某保险公司在分红保险这一块上的经营成本是50亿，如果今年公司上下响应勒紧裤带干革命的精神，省吃俭用，经营成本降为40亿，那么恭喜买分红保险的朋友们，你们可以至少可以多分7个亿。
　　虽然是非严瑾方式，最后还是强调一下，上面讲的这些差都是限定于分红型保险。并不包括保险公司所有的经营利润和所有经营费用。
　　因为三个“差”带来的利润有一个专有名词叫“可分配盈余”，它并不等于红利，具体怎么分呢？
　　一、分多少是有规定的，不是看保险公司心情的。根据《分红保险精算规定》，每年保险公司要将可分配盈余的70作为红利给大家发红包。至于是发80还是90就看保险公司的心情了。一般来讲，保险公司在年份好的时候，也不会心情大好随便发，而是会留着等年份不太好的时候能补一些，这样不会造成红利的大起大落。
　　二、每个客户分多少？这个问题才是大家最关心的对吧。红利蛋糕做出来了，保险公司开始拿着刀分成小块，然后论功行赏。“功劳”大小要看你交的保费多少，还与你购买的保险险种有关系。在保险公司内部，这里有一个专有名词叫《保费贡献度》，这里不多解释，大家自我消化。
　　保险公司每年会公布分红率，比如某保险公司2015年分红率5。02，这个东西可以作为参考，千万不要太当真，与你银行的存款率是完全不一样的概念。比如有一款分红型产品，每年交费20万，按照中档分红当年红利大约是3000元，收益率只有1。5，但实际上这时的分红率是4。5。也就是说，分红率是5。02，并不代表你的红利是拿交的保费乘以分红率。
　　分红型保险到底有什么特点？
　　主要有两点：
　　1。一般而言，保费要比固定利率的保险高一些。
　　2。由于利差这一项是决定红利的主要因素，所以分红保险对抵御通货膨胀有一定的作用。
　　3。想靠分红保险赚钱？你就拉倒吧。
　　如何选购分红型保险？
　　1。由于保险公司的经营投资水平决定了利差的大小，所以购买分红型保险时，保险公司的实力非常重要。一方面，实力强的保险公司能够有较高的投资回报率；另一方面，实力强的保险公司有更大的平衡能力，在年份不好的时候仍然能通过运作给予一定的补偿，不至于太难看。实力是否强，由公司的规模和历史分红率综合决定。
　　2。分红型保险以理财险为主，人身险尽量选择固定利率的。虽然分红险在未来可能会带来保额的增长，但是固定利率的人身保险从一开始就能在同等保费情况下给予更高的保额，这在我看来更加重要。