双薪家庭如何制定家庭理财规划

　　双薪家庭如何制定家庭理财规划
　　家庭理财规划是根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求，确定家庭理财目标，制定合理的家庭投资理财方案。下面jy135小编为大家整理了双薪制定家庭理财规划的建议，希望能为大家提供帮助！
　　双薪家庭如何制定理财规划
　　在双薪家庭中，因为夫妻两人都有各自的工作，大部分的时间都不在家里，首先要决定家庭中费用的支付方式，本文为你介绍双薪家庭怎样理财。
　　多数双薪家庭中，夫妻二人的收入有高有低，收入的不同可能会引起家庭内部权力重心的转移。这时，以下问题需认真对待：夫妻双方是否有可供个人支配的金钱，这部分的金钱应完全属于他或者她；家中开销如何支付，平均分摊或分项负担，或者丈夫负担经常性支出而太太负责偶发性支出是不是赚较多钱的一方应享有较多的决定权是否为了某些目的，比如买房子，给孩子攒学费等事情将其中一方收入作为生活费用，而将另一人的收入全部存下来其次，是银行帐户的处理方式。
　　它有两个选择：联合帐户，即夫妻两人均可提领的帐户；独立帐户，即仅有开户者可以使用。两种帐户各有优缺点。使用联合帐户，夫妻会因它是共同帐户而有较高的认同感。但这种帐户通常会因其中一方的离开而发生问题，比如离婚或分居，先抵达银行的一方可能将夫妻共有的钱领得一毛不剩。
　　开立独立帐户就不同了，对于女性来讲，可以用它建立自己的银行往来信用，一旦需要申请贷款，可提供给银行作为参考条件。另一个好处是帐务清楚。当夫妻其中一人过世时，另一人在遗产尚末处理前，可以把自己的钱作为生活费；万一两人离婚了，两人的金钱因为分开保管，帐目上会十分清楚。还有，如果夫妻有特殊的财务负担，如赡养费或父母生活费等，独立帐户也较为方便。当然独立帐户的建立应该是公开的，它体现了夫妻双方的信任。目前流行的“夫妻一体，财务独立”的理财方式多为独立帐户形式。
　　有两种方法可供参考：
　　一、平均分担型。夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合帐户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用，这种方式的优点在于夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分；缺点是当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为较少的可支配收入而感到不满。二、全部汇集型。夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。这个方式的好处在于不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了他或她的可支与收入；缺点是从另一方面来讲，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一造成分歧或争论。
　　多数专家建议夫妻最好保有自己的零用钱，因为这么做，配偶双方既可拥有家庭共同基金，也有自己的支配空间。
　　在很多双薪家庭看来，两份收入会造成一些假象，即总觉得自己的薪水花完后还有别人的，所以可以支付一些额外的花费，结果，多一份薪水不仅没有增加收入反而多了一份负担。遇到这种情况，配偶双方应该彼此控制不良的消费习惯，比如双方定个协议，一定金额以上的支出必须经夫妻双方讨论后再决定。通常的情况是两人在讨论后，发现购买某一物品的急迫性已不复存在，这种讨论还有助于了解彼此对金钱价值的看法。
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　　1、“4321定律”
　　这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：40用于买房及股票、基金等方面的投资；30用于家庭的生活开支；20用于银行存款，以备不时之需；10用于保险。按照这个定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。
　　2、“72定律”
　　如果您存一笔款，利率是x，每年的利息不取出来，利滚利，也就是复利计算，那么经过“72x”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年6，每年利滚利，12（726）年后，银行存款总额会变成20万元。
　　3、“80定律”
　　一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票等风险较高的投资品种。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1。比如，如果您现在30岁，那么您应该把总资产的50〔50（8030）x1〕投资于股票；当您50岁时，这个比例应该是30。
　　4、家庭保险“双十定律”
　　家庭保险“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额应该为120万元，年保费支出应该为12000元。
　　5、房贷“三一定律”
　　房贷“三一定律”是指，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。
　　需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据个人的实际情况灵活运用。