存子女教育金必知10件事

　　100万
　　据估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就在30万至60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费每年3增长，那么10年20年后，家长至少需要准备100万元左右，才够支持孩子上心仪的学校。这一数字将成为家庭中仅次于购房的一项大支出。
　　51。8
　　申万巴黎基金管理有限公司和MSN理财频道推出的全方位亲子理财调研报告显示，中国家庭的财商教育远未普及，高达51。8的受访家长尚未实施子女教育金准备计划。
　　19。1
　　在一项居民消费调查倾向调查报告中，19。1的受访者将教育列为未来消费的首选。
　　30
　　人民银行的一项调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在第二位，仅次于购房，所占比例接近30。由于学费年复一年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力越来越大。
　　让孩子接受良好教育，是父母给孩子的最好礼物。但是这份礼物的轻重，却是因父母的经济能力而异。有钱人的子女资质够，能考进贵族学校，学费都不成问题。然而，对一般普通家庭而言，如果孩子不想念书，教育费想多花也花不成；但如果儿女有天分又肯学，或是家长愿意花钱提升小孩的资质，那么到底需要存多少钱，才能应付儿女成长每个阶段的学费？
　　这是所有父母难解的金钱习题之一。因此，本刊特别请教理财专家，告诉你存子女教育基金一定要知道的10件事。
　　1。多早开始存合适
　　与退休规划和购房规划相比，教育费用的开支最没有弹性，既不能不支出也不能减少或延缓支出，因此子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的理财目标，及早筹划准备就十分必要。预先规划，才不会有因财力不足而阻碍子女上进的遗憾。退休规划若财力不足，降低一点退休后的生活水平还熬得过去；购房规划若资金不够，选择地点偏远一点、房价较低的地段还可以将就；但子女的教育投资规划，因为缺乏时间弹性，且学费也相对固定，因此务必提早准备。
　　理财专家刘彦斌建议我们：“子女教育金的储备应当从孩子出生开始，同样数额的教育金，越早准备越轻松。”有人甚至提议，子女教育规划在小孩出生前就可以开始。既然子女教育费用需求已成家庭理财的第一刚性需求，为人父母者当然应该尽早规划，以获取复利的可观收益。
　　2。存多少才足够
　　考上第一志愿的学生，没有参加补习的比例可能高过有补习。日本趋势专家大前研一曾说：“投给小孩的资金，往往是跟小孩的资质成反比。”因此子女教育金要准备多少？得看小孩资质。
　　从私立幼儿园到大学、留洋，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗步估计，至少要100万元才够；如果从小就上公立幼儿园，一路念到大学，教育费用就会减半甚至更少，但至少也要40万元才够。如果父母想栽培孩子到国外念研究所，至少要再增加60万元的教育准备金。
　　3。做好风险规划
　　父母是未成年子女的保护伞，这把大伞要稳固，小孩的基本生活、就学机会才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前，一定要先检视夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。
　　以寿险来说，一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。不要怕不吉利，有备无患总是好的，万一哪天遭遇不测，也能给家人留下一笔钱款度过困难期。
　　另外，夫妻也要把最基本的医疗险一次买齐，包括住院日额型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。而包含夫妻及孩子所有基本保险费（不含储蓄险）的家庭总保费，最好控制在家庭年所得的2成以内。
　　4。量力而行
　　在存子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给儿女念书，自己退休后却苦哈哈地过日子。现代人不能再奢望“养儿防老”，虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己，而不是靠子女。
　　尤其不可取的是，一些家长为了让子女接受更好的教育，如出国留学，甚至舍弃自己的养老金，一点抗风险的能力都没有。即使是培养子女，理财专家也建议我们要量力而行，尤其是家庭准备子女高等教育经费的阶段，与父母准备自己退休经费的时期高度重叠，因此应避免顾此失彼。以子女接受高等教育期可能长达6年来计算，正是为人父母者43岁到54岁之间，这段时间既是支付子女高等教育经费的高峰期，也是自己准备退休经费的黄金期。有些父母为了送子女出国念书，耗费的资源更多，没有留下足够的金钱为自己准备退休经费。
　　每个家庭应该根据自己的财务状况，着手整理家庭资产负债表、每月收支表，看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，还有多少家庭结余，再根据家庭结余，提供符合预算的教育资源。
　　5。设立教育金专户
　　设定子女教育金专户，独立进行分户管理及投资布局，以分清楚“买菜金”与“教育金”的异同，避免孩子的教育金遭到挪用。许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。
　　6。适合的投资工具
　　存子女教育金是10年以上的长期计划，选对投资工具相当重要。如果是懂得投资理财的父母，可以通过股票或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育费不到2000元，在结余有限的情况下，如果父母懂得挑选基金，就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。
　　如果是完全不懂股票、基金的父母，建议可以用银行零存整付的方式，或是买一份教育储蓄险。好处是等定存到期、保费缴费期满后，父母可以很确定的知道自己能拿回多少钱，不会发生赔本的情况。
　　7。适时停利赎回
　　存教育金的投资报酬率可以设定在1015，父母只要看到绩效达到停利目标，就要全部赎回再重新扣款，并且每季检视基金标的是否仍符合自己的投资目标。如果存教育金的时间长达7年以上，就可以选择波动较大的新兴市场股票型基金为标的。
　　如果小孩年纪在8岁以下，可以多配置积极型基金。因为小孩年龄尚轻，可适度搭配报酬率及波动度皆相对较高的股票型基金，借由拉长投资期间来提高获利机会。如果小孩年龄是8岁到13岁，选择基金类型建议以稳健型为主。如果小孩年龄是13岁到18岁之间，教育基金的投资，则应以保守型、防御型为宜。儿童的教育基金也要注意存款与基金投资比重。若孩子年纪还小，可降低存款比重，搭配波动较大的基金，例如高收益债券、区域股票型、单一国家股票型、产业型；反之，则拉高存款比重，并搭配波动度比较小的基金，建议选择全球债券型或平衡型基金。？提醒父母，投资子女教育基金也要设定停利点，以充分发挥定期定额的复利效果，例如预定停利点为15，当投资报酬率达到停利点，便可先赎回基金，之后再把赚到的钱滚入再投资，这样可在股市多空循环下，落袋为安。？
　　8。分阶段做配置
　　学费是随着孩子年龄的增加而调涨的，所以父母要把资源分配在孩子的每个学习阶段，才不会在孩子念高中之前，就把教育经费全部花完了。等到孩子念大学需要高额费用时，父母却无能为力。
　　最好的方式就是把这笔教育资金做好资源分配。例如，孩子教育费最昂贵的两个阶段，是学龄前的幼儿园学费，以及念大学的费用，因为这两个阶段额外支出较多，大学期间还可能出国留学，父母就要拨出相对较多的教育金预算，应付这两个求学阶段。
　　根据教育阶段的不同，把子女教育金目标分成短、中、长期3个阶段。以短期资金规划来说，1年以内会动用到的教育经费，最好采用零存整付的方式，因为就算中途解约，只是利息打折，不会伤到本金，也就是不会有违约赔钱的风险。
　　中期的资金规划是13年内需要用到的教育费，这个阶段就可以把资金放在平衡式基金或是固定收益产品上。长期的规划是3年以后才会动用到的教育费，可以选择波动大的股票型基金来赚取长期的回报，如果担心赔钱的话，也可以选择教育金保险。
　　9。避开投资陷阱
　　一般父母存子女教育金的盲点，在于以为存得越多越好，投资赚得越多越好，无形中就会陷入为了多赚一点钱而不顾风险、追高杀低理性不足、买错投资产品等3大陷阱。
　　如果真的不知道自己适合用哪种投资工具存子女教育金，最好的办法是寻找一名理财顾问，请他提供专业的协助，理财顾问可以协助父母从厘清理财目标开始，学习如何做家庭资产负债表、挑选适当的投资工具，帮父母分阶段准备足够的教育金。
　　10训练孩子自立
　　在国外，很多父母都只供孩子念到高中阶段，念大学甚至研究生的昂贵学费，都让孩子自己打工筹措。他们的观念是，金钱独立就是人生独立的第一步。如果父母经济能力实在有限，没有必要非得勉强自己帮孩子存几十万上百万的教育金，可以让孩子从读高中或者大学时开始练习打工，申请深造奖学金，训练孩子的金钱独立能力，让孩子学习帮父母分担一部分的高等教育费用，这也是对孩子非常好的锻炼。