金融服务平台如何把理财产品推向颠覆

　　今年初上线的Mybank就是个金融理财产品的在线搜索和比价平台，但这不是Mybank创始人陈江设想中的样子，加上今年9月份要上线的功能才是提供一个在线平台，使得金融产品可以在线搜索比价，并可以在线交付。同时，将金融产品和互联网企业对接，在具体在线场景中提供金融服务。另外，Mybank还可以提供大数据分析服务。金融服务平台、互联网企业包括用户构成一个完整的生态系统。
　　比融360、91金融再往前一步
　　陈江对金融行业IT系统非常熟悉，为银行做IT系统就是他的老本行，他几乎见证了金融行业IT系统从开发自建、采购软件、外包实施、运维托管以及SaaS服务的不同阶段发展过程。所以，后来创业的时候，他想到自己这么多年一直在跟银行做系统，那能不能做个第三方的淘宝式的平台，让金融服务平台甚至新兴的互联网金融公司作为金融产品提供方在其平台上售卖自己的产品，平台为其提供基础的支持服务，他把这叫做“金融云”。
　　陈江曾跟金融服务平台做过很长时间的运维托管服务，他这么看自己设想中的金融云的价值。与托管类似，金融云同样是由第三方为金融服务平台搭建系统。但区别在于，前者叫托管，也就是说银行的核心系统都、所有业务都托管过来。这样带来的问题是，一个银行的金融产品非常多样，往往有一两百款都很正常，而且不同银行的流程、组织结构都不同。这为系统搭建带来很大的复杂性。几乎要根据每个银行客户的复杂性量身定制。也就是以单个金融服务平台为中心。
　　经过这个过程，陈江发现，金融服务平台都在讲要互联网化，但金融服务平台中有一部分产品更适合线上来做。归纳起来就是这么几类：P2P、货币基金类的宝类产品、支付、消费信贷。陈江认为这几种金融产品非常适合发挥互联网的作用，只有线上完成才有价值，线下做就复杂了。他管这些产品叫金融产品中的快捷产品，非常适合互联网金融。与托管以金融服务平台为中心不同的是，由于种类相对简化和消费快捷的特点，完全可以跳出特定金融服务平台将其流程化，也就是以平台的方式来做。前者单个业务的复杂度强，后者相反，但是量大。所以陈江决定往这个方向转。
　　那时，在线金融搜索平台融360、在线金融产品导购和销售平台91金融已经出现，并迅速得到资本市场和大众理财市场的关注，但陈江觉得可以再进一步，使得用户可以直接在线交付，也就是说查到需要的金融、理财产品之后不需要再到银行的网点去，在线就可以办理业务。这是融360、91金融等产品还没做到的，陈江觉得这是可以差异化的地方。即使前两者要做在线交付，那就看谁能做得更好了。因为跟银行系统打了多年交道，给银行做过核心系统和网银系统托管，所以知道银行系统的技术壁垒，以及适应监管的经验。有这样的案例和经验在先，陈江觉得在跟金融服务平台谈合作时没有违和感，更容易谈拢。
　　不过，在实际的洽谈中，Mybank的工作人员没有直接去谈大银行机构，因为他们太知道其中的难度了。因为在所有的金融服务平台中，包括证券、保险公司，银行是被监管得最死的，比如很多理财产品不能在网上卖，只能面签。所以银行相对保守。因此，Mybank的业务洽谈首先从小贷公司、理财公司等非银行机构开始，其次是城商行等中小银行机构。再往后，才是那些力图在监管缝隙中找合理突围机会的大金融服务平台。前两类机构的一大特点是，他们很多没有能力自建系统，但有很强烈的互联网化的需求，这样Mybank的金融云就很有吸引力了，Mybank建一个系统，他们直接就可以用了。
　　导流量，还要送一程
　　但仅有一个基础系统服务，帮助金融服务平台把业务帮到网上是不够的。对传统的金融服务平台托管服务，由第三方专门为金融服务平台建系统，他们常常尚有顾虑，需要安全认识和创新理念上很大的转变。更何况是要把自己的产品部署到第三方平台上来卖，接受起来的难度就更大。即使是有容360、91金融的市场说服在前，Mybank怎样把这些金融服务平台吸引到自己这个新创公司的平台上，需要有更大的吸引里才行。
　　陈江给自己提了一个问题：金融云就应该有金融价值，而不是简单的云计算平台，仅仅输出计算和存储能力等。那Mybank金融云的价值在哪里？
　　他给自己的答案是，首先，金融服务平台的互联网化不仅是帮助他们把产品搬到网上，还要能卖出去。也就是不仅是带来流量，还要有所转化。陈江想到的解决方案是B2B2C，Mybank将把金融产品与互联网企业对接，结合互联网企业业务场景提供金融服务，比如分期付款。由Mybank定做SDK放在互联网企业的产品里，用户在需要分期付款的时候点链接就可以直接分期了。比如分期付款购物、租车租房分期付款、游戏先玩后付等等。这些翻译成银行产品就是支付类的服务、消费信贷类的服务、理财产品的售卖等。这样做得好处是，一方面为金融服务平台导入流量。另一方面，实际上帮互联网企业提高成交率。
　　但导来流量要不要之后，金融服务平台放款，用户的征信记录情况，以及还款能力和还款意愿能否判断出来？这是觉得这个对接模式能否实现的关键。金融服务平台在销售理财产品过程中有一个很大的难点就是风险控制。以贷款为例，原来银行受理的贷款金额很大，因为要审核复杂，贷款额度需要能覆盖它的审核管理、风险管理的成本。
　　陈江考虑，真的需要每家银行都单独去建大数据分析系统吗？还是平台做好了，各家机构来共享？他的答案是长远来看，应该是后者。而这就是Mybank金融云的另一个深层次价值所在平台在导入流量的过程中，还提供对用户还进行评分，银行可以基于评分来决策自己的服务。分析模型可以根据具体银行来定，但核心数据在平台这里。Mybank的解决方案是，云平台通过四通八达的管道和征信及第三方数据公司连接，提供基于大数据的授信分析。
　　以上两个解决方案其实难度也很大。首先，在与互联网企业的对接过程中，怎样与具体场景深度融合才能有真正的导流效果。但没有一种类型是通吃，需要基于不同场景，对银行产品和其他互联网企业产品在融合上做深入研究和业务设计。大数据分析也是如此，都需要相当工作量和积累的。
　　目前，Mybank团队共有30多个人。已经获得1000万的天使投资。陈江透露，目前，9月份新上线的版本，将开通在线理财、支付、消费信贷三种产品。