学理财越早越好，最好三五岁就建账户

　　在数字时代，支票、附息和免手续费银行账户渐行渐远，而走进当地银行为孩子开设账户似乎已经成为了一种落伍的行为，不再是他们长大成人过程中的必然经历。尽管如此，银行账户依然有它的独到之处，比如可以鼓励良好的储蓄习惯，让你有机会与子女讨论理财问题。
　　不要低估这一力量。鉴于36的美国居民没有一分钱退休存款，及早开始讨论储蓄习惯的重要性是个明智之举。最近基金公司T。RowePrice进行的一项调查发现，在经常讨论财政目标的家庭中，63的孩子表示他们觉得自己善于理财，不经常讨论的家庭则只有35的孩子这么觉得。
　　那么在带领孩子进入银行世界时，你需要知道些什么呢？
　　开始得越早越好。专家表示，最早在孩子3到5岁时，就可以开设银行账户。他们在这个时候就已经可以接受有规律的安排和养成惯例。“核心思想就是养成定期存钱的习惯。”《钱不是长在树上的：父母如何培养具有理财意识的孩子》（MoneyDoesn’tGrowOnTrees：AParent’sGuideToRaisingFinanciallyResponsibleChildren）一书的作者尼尔戈弗雷（NealeGodfrey）说。他还说，“记住，当孩子还小的时候，我们就要开始教他们养成各种习惯：刷牙、准时起床、整理玩具等等。把一部分钱存起来，这也是一个习惯。”
　　等他们稍大一点，有了一定数额的存款时再开始也可以。尤其是在银行要收小额账户管理费时。此外，虽然“越早越好”，但是诺瓦东南大学（NovaSoutheasternUniversity）幼儿教育主任罗琳布雷菲尼（LorraineBreffni）表示，在6岁之前孩子还无法完整理解银行账户的意义。
　　孩子的账户可和你的账户在同一家银行。“和你在同一家银行是最方便的，因为你可能经常会去银行办事。”布雷菲尼说，那样你们就可以一起去存钱。
　　另外，账户上可能需要有你的名字。很多银行都可以通过联名账户为孩子开设账户。出于责任和法律方面的规定，账户同时有你和孩子的名字。可以去银行看看是否提供这种选择。
　　由于州法律规定或根据各银行自己的安排，一些银行可能只提供托管账户，又称“未成年人统一法案”（UTMA）账户，美国银行家协会（AmericanBankersAssociation）一名发言人介绍道。UTMA账户完全有别于普通的储蓄账户，它是一种投资工具，对于未成年子女提取资金的时间存在限制（一般是18或21岁，因各个州而异）。另外还有一些隐含的条件需要考虑，比如对助学金资格的影响。如果你的银行只能选择托管账户，你可以看看其他银行是否可以开设普通的储蓄账户，或者了解一下等孩子长大一些后是否还有其他选项。
　　还有一些其他标准需要考虑，包括美国联邦存款保险公司（FDIC）的保护标准、最低手续费和余额要求等等。尽管事实上“免费”账户越来越稀少，但银行仍有很多适合儿童且不附带任何条件的账户。比如，道明银行（TDBank）开设的年轻储蓄者（YoungSaver）账户就没有设定最低开户额，而且免收每月5美元的账户管理费；在佛罗里达州的阳光海岸信用合作社（SuncoastCreditUnion），孩子们仅用5美元就可以开立一个储蓄帐户‘而富国银行的Way2Save储蓄帐户则有25美元的初次存款要求，但是18岁以下的未成年人免收月费。
　　有些银行还对客户的子女提供特别优惠，例如圣地亚哥私人银行（SanDiegoPrivateBank）。如果父母持有该银行账户，则可免费开设青少年储蓄账户。美国大通银行（Chase）的高中生活期账户如果与父母的账户相关联，则享受免月费的优惠条件。
　　而那些在线银行的情况如何呢，利率会更高更诱人吗？举例来讲，AllyBank银行储蓄账户的收益率达到0。90，相比之下一些大型银行，例如美国银行的收益率仅有微薄的0。01。即便如此，现在先不要考虑这些。“你需要孩子在一家真正的银行真正学会存钱，”戈弗雷说，“你需要让孩子看到我们的社会上地区有真实的货币。”再者，即便在AllyBank上，你也不能为孩子们开立定期储蓄账户，银行只提供托管和信托账户。
　　提前致电。戈弗雷指出，在前往银行之前，要确保已选定某一个账户并提前作了预约。还要询问有关银行和金库的参观事项，这一点将更加吸引孩子们。前往银行之前，要带齐开户金额和孩子的身份证明（如社保卡或出生证明），以及银行所需的其他文件。
　　让孩子们有一种参与意识。理财规划师及《培养孩子的理财意识》（MoneyenseforKids！）一书作者霍利斯哈曼（HollisHarman）指出，当你和孩子一起坐在柜台前，请让银行柜员直接与你的孩子交谈。鼓励他们提问。让孩子能与银行员工交谈，感觉他们在银行感到自在，感觉自己拥有权力。如果是在自动取款机前或要办理借记卡时，务必让他们看到账户上是他们自己的名字，还要让他们自己设定密码。要让孩子们了解这是他们自己的账户，能够存放自己钱的地方，给他们留下深刻印象。
　　向孩子传授一些储蓄、消费以及利率的知识。毕竟，这才是我们最终的目的。对于学龄前的孩子来说，一定要坚持为他们讲授一些简单的课程，比如如何数钱，存一部分钱以备不时之需等等。儿童心理学家布雷夫尼（Breffni）认为，上小学的孩子就能开始掌握更复杂的金钱观念，例如延迟享乐、未雨绸缪等。举例来讲，如果你的孩子看到某样东西并且想买的时候，你要和孩子交谈，告诉他们这样东西的价格，如何购买，以及他们是否真的需要。向他们解释存钱（如部分零用钱）的好处，是能买到更好的东西。还记得那次有趣的暑假之旅吗？爸爸妈妈省下了一笔工资，因此才有了那次愉快的全家旅行。
　　戈弗雷提到，向孩子们传授理性消费观念，可以带他们去超市，告诉他们你只会购买清单上所列的东西。让他们了解什么是家庭预算，每月只有一定数额的钱用来购买日常用品。当收银员刷你的借记卡或信用卡结账时，你要向孩子解释，这笔钱将会从你的银行账户上划走。还要坚持每月坐下来与孩子们一起查看银行对账单，看到账户上储蓄金额的增长。“一旦你开始储蓄，你就永远不能说自己没钱了。”哈曼这样说道，他称净资产的概念可以带来“根本性的改变”。
　　引申出利息的概念。“引导孩子们了解，世界上的确存在银行可以帮保管他们的钱，并且非常安全。因为银行将钱出租，还可以赚取利息，当你想要的时候，可以还给你。”戈弗雷解释。尽管传统的银行账户支付的利息确实有限，但以后可以放到网络账户或进行投资。关键在于必须尽早开始存款。拿出计算器，向他们展示利滚利的力量。
　　以身作则。“父母必须意识到他们自己对金钱的态度”，布雷菲尼认为。虽然听起来理所当然，但如果你对储蓄非常兴奋并且态度积极，并且在支出时心里有数，他们也会耳濡目染。而如果父母对金钱感到恐惧和担忧，比如常常讨论储蓄不够，或者信用卡又刷爆，也会对孩子们产生影响。
　　“孩子们就像小海绵”，哈曼说。不要公开和配偶因为金钱而争吵或表达不同的意见。尽量在孩子们面前站成统一战线，这样他们就不会觉得金钱是一种压力的来源。
　　不要忘记添加活期账户。布雷菲尼表示，如果在孩子们很小的时候就开始进行存钱方面的教育，只需要储蓄账户即可。但如果他们再大一点，长成青少年，就需要一个活期账户和一张借记卡。“这可以培养他们的责任感。”她表示，“他们可以安全地体验掌控整个流程”，同时你依然可以进行监控。
　　道明银行负责管理零售存款产品的琳赛萨科夫（LindsaySacknoff）表示，你的银行可能会在若干重要的时间节点上提示你增开账户，但你可以致电或去分行申请新的账户和银行卡。随着年轻客户的净资产不断累计，并开始需要信用卡、贷款和投资账户，银行会有兴趣与他们建立关系。
　　小心留意，防止出错。子女第一个银行账户带有培训意味。向他们展示如何在线查看银行账户，审查透支费用和网络外ATM的费用。通过设置电子邮件或短信提醒，保持对账户的监控。
　　在他们年满18岁以后，如果你仍在提供他们的大学课本费和夜宵等生活费，你可以继续这么做。再往后可以取消你的名字，但鼓励他们保留这一账户使用同一银行的悠久历史对他们的信用记录有好处。