互联网金融篇：“屌丝”的理财教父

　　很多人说，2013年是互联网金融的元年；又有很多人说，互联网金融的火热，始作俑者就是阿里巴巴。你可能没有接触过阿里小贷、没申请过虚拟信用卡、也不知道招财宝的出现，但你一定对支付宝和余额宝不陌生事实上，从第一天使用支付宝平台最基础的各项功能开始，你就已经被阿里领进了互联网金融的大门。
　　从支付宝开始的帝国
　　最开始，由于淘宝平台上的买家和卖家需要建立一个信用担保机制，来保证网购上买卖双方的各项权益，支付宝便诞生了。而随着电子商务10年的蓬勃发展，支付宝存下了阿里巴巴B2B平台、淘宝C2C以及天猫B2C的所有数据，这样大的数据流让支付宝水到渠成地进入了互联网金融。
　　接着，由于自身平台拥有很多卖家日常经营的信息，可以依此将风险控制在很低的水平，阿里又玩起了小额贷款。通俗点说，淘宝平台上的淘宝卖家经常资金周转不灵，需要短期寻找借款，比如每年“双11”的时候，至少要提前3个月备货，但是货还没卖啊？这便需要一笔钱。于是乎，阿里小贷应运而生。
　　在此之后，阿里将未来定位为“平台、金融和数据”三大核心业务，这是马云在2012年9月的网商大会上提出的新战略。此后，阿里巴巴在金融领域的动作频出，布局新业务、推出新产品与调整组织架构等多措并举。
　　现在，阿里金融已经包含了支付宝、小贷、虚拟信用卡、众安在线、金融产品在线销售、阿里担保等多项业务，这对传统的银行、保险、基金、担保等金融业务都产生了冲击。事实上，阿里金融最终的目的是要让资金流与物流、数据流构成阿里帝国的高速公路网络，以支付宝为核心建立一个服务于各类交易的金融生态系统，建立自己的互联网商业帝国。
　　支付宝
　　理财实用指数：
　　作为阿里金融一手打造的根基，支付宝这一第三方支付平台致力于为用户提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。自今年第二季度开始，支付宝已成为当前全球最大的移动支付厂商。
　　不仅仅是网上购物，如今的支付宝早已衍生出无数金融领域的线上和线下服务。诸如便利店消费、AA收款、国际汇款、彩票、公用事业费、电话费、订机票、信用卡还款、交通罚款、打车费等等，再加上网上银行、转账、快捷支付、代付、当面付、扫一扫等相关功能的不断完善，可以说但凡跟支付相关的服务，支付宝几乎都能快速有效地做到。
　　阿里小微信贷
　　理财实用指数：
　　随着支付宝的建立，阿里开始利用其天然优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，继而向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。
　　同时，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的手续、环节，增加了覆盖面，相关业务包括阿里信用贷款、淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款、网商贷、现付宝、AE快速放款等等。截至2014年3月底，阿里小微信贷已经累计为超过70万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1900亿元。
　　淘宝理财
　　理财实用指数：
　　在小微企业之后，阿里又将目光投向了需求广泛的个人理财。淘宝理财平台搭建在淘宝网上，以服务普通网民群体的理财需求为宗旨，入驻淘宝理财的理财机构包括保险、基金、银行等，提供包括基金产品、保险理财产品以及银行理财等丰富多样的理财品种。消费者可以在淘宝理财上实现如淘宝购物般的理财选择，从筛选理财产品、购买交易以及后续管理，均可在平台上完成。
　　举例来看，淘宝理财的保险平台就实现了全程互联网化的保险购买、管理以及理赔流程。目前，国内主流的保险公司均已入驻淘宝保险，在平台上呈现的保险产品除了包含车险、健康险、寿险、意外险、旅行险等种类外，同时还推出了运费险、春运险等创新险种。
　　余额宝
　　理财实用指数：
　　将余额宝从理财产品中单独列出是因为其巨大的影响力，阿里互联网金融的布局由此进入了老百姓的视线。2013年6月13日，为了让用户支付宝账户中的闲置资金能够实现增值，阿里推出了“余额宝”。余额宝对接的是天弘基金的一款货币基金产品，用户将钱转入余额宝后，可按收益率每天获得收益，实现资产升值。2014年2月28日，余额宝用户数突破8100万；2014年3月31日，余额宝已经为用户累计实现收益75亿元。
　　不管余额宝是不是理财神器，重要的是在此之后，无数宝类产品如雨后春笋般杀入互联网金融市场，作为这一股全民互联网理财风潮的引领者，余额宝至少是当之无愧。
　　招财宝
　　理财实用指数：
　　随着一波又一波的互联网金融浪潮，2014年4月阿里再次推出招财宝这一新的金融信息服务平台。各类金融机构如银行、保险公司、基金公司等都可通过招财宝平台发布由它们依法设立和管理的固定期限、稳定收益的低风险理财产品，用户则可以在招财宝获得简单快捷的定期理财服务。目前平台上的产品主要包括三大类：基金产品、保险产品（主要为万能险）和借款类产品（中小企业贷和个人贷），期限通常在3个月至3年不等，预期年化收益率在5。46。9之间。
　　不少人认为，在P2P大肆出现的当下，招财宝的借款类产品也与P2P模式类似。尤其是“个人贷”，购买了招财宝定期理财却想提前支取的用户，可以选择“变现”：用户基于自己在招财宝平台持有的定向理财资产数据发布借款申请，由保险公司进行风险评估并且提供还款本息保障措施，由借出人直接向借入人借出资金的直接融资项目。这实际上就是招财宝平台上个人用户之间的借贷行为。
　　阿里帝国明日畅想
　　阿里混业金融帝国正在形成
　　考虑到阿里金融在金融服务领域已形成贷款、担保、保险、信用、支付结算等全流程，再加上今年以来推出的余额宝、招财宝、资产证券化等吸储业务，阿里金融在理论上已经成为一个功能齐全的金融机器。一次次让传统金融震撼的产品推出，不但吸引了足够的眼球，也无疑为阿里金融的此番上市增添了砝码。
　　在截至今年6月30日的一年中，阿里巴巴取得2960亿美元的商品销售收入，占据中国互联网零售销售约80的份额。在上市之后，由于阿里巴巴是电子商务的标杆，其营收能力和市场覆盖范围都超出同行很多，而电子商务的发展离不开金融、物流、终端等等领域的技术创新，特别是与支付相关的技术、与物流和云计算相关的技术、O2O的系统建设等等都会因此而获益。
　　这样一来，阿里距离其建立庞大的互联网混业金融帝国也自然更近了一步。不难想象，上市后的阿里绝不会止步于此，新兴的互联网金融在功能、产品上都必然会更加丰富和完善。