理财需要“私人教练”四步找准理财方向

　　“普通人理财求助专业理财顾问是最简捷有效的方法。”AXA亚太控股集团战略总经理、ipac资产管理公司执行主席阿伦阿贝ArunAbey，近日在广州向中国投资者进言。
　　美国人更信“理财专家”
　　最新的《AXA安盛亚洲生活信心指数调查》显示，只有18的中国中高端消费者表示在进行财富管理时，寻求过专业顾问的帮助，而在市场成熟度较高的新加坡，这一数字为43，远高于中国。
　　对于中国人钟情“自己盘算”这一喜好，ipac掌门人阿伦阿贝表示不理解。作为澳洲最大的财务管理和多元基金管理公司，ipac在澳大利亚、新西兰、新加坡等地为超过8万客户提供专业理财规划服务，受托管理资产超过150亿美元。阿伦阿贝说，在美国，每个家庭几乎都有股票，但他们并不“炒股”。比起几乎每周都要换新股的中国人，美国人对一只股票的钟情可能会维持几十年，很多人家里都藏有上一代人留下的股票。美国人大多委托基金公司来炒股，而非自己动手。美国投资公司协会的调查数据显示，2006年约有48的家庭持有共同基金，基金持有人达9600万。比起个人的能力和朋友间的消息，美国人更加相信基金经理的专业经验，所以专业人士的地位是不可替代的。
　　阿伦阿贝以史密斯夫妇为例称，20年前史密斯夫妇同时各花1万元投入同一只股票。先生关注市场动态，不断调整策略，而太太则忙于照顾家庭。1年后，两人账户都有了12000元。不久，市场回落，先生账户的资金锐减为9600元，为减少损失，他拿出4800元放入储蓄账户。太太则找到理财顾问寻求帮助。经过深入沟通，理财顾问帮她制定了一个长期理财规划。数月后，市场回升，太太的账户反弹回12000元，而先生储蓄账户中的4800元没有任何增值。20年间，先生在牛熊市间进进出出，而太太在理财顾问建议下，坚持原有规划。如今，“忙碌”的史密斯先生账户里有了21422元。可殊不知，20年间标普500指数平均每年收益率为11。9。史密斯太太账户里则有了94555元。
　　“专业理财顾问犹如私人教练，可以帮你量身打造理财规划，并有效管理你的资产，保证合理的资产配置。”阿伦阿贝分析道。
　　理财“定力”最重要
　　不仅如此，在阿伦阿贝看来，专业的理财顾问更是帮助投资者在理财过程中提升“定力”的不二法宝。
　　“虽然中国市场不同于其他市场，但中国消费者目前面临的问题却具有一定普遍性，要成为一位成功的投资者，最难的是要克服自我人性的弱点。清晰界定个人价值和生活目标，制定长期的投资决策和规划，用理性的思维去克服人性本能中的某些感性弱点，如贪婪、容易从众、对失去的痛楚远大于获得的快乐感等，排除外界和自我内心干扰，信赖专业的理财顾问提供专业建议，才能享受财富管理的过程，获得真正的快乐和幸福。”阿伦阿贝提出自己的见解。
　　他认为，理财需要稳健的方法及坚定的意志，不让情绪轻易地改变这个方法。全球性的金融危机和经济衰退已经出现，但是人们的日常生活和基本需求并没有因此改变，拥有足够的定力，在金融风暴到来时才不容易被冲击。那些跟着别人的做法来决定投资的，是软弱的手；很多时候，钱就从软弱的手转向坚定的手。阿伦阿贝认为，每次金融危机都是“转手”的时机；金融危机，实际就是一次财富再分配。这也契合了巴菲特所说的“成功的理财不需要很高的智商和高明见解或内线消息”。
　　他山之石
　　老外如何理财？
　　德国：不喜欢炒楼
　　德国一般中产阶级绝大多数都只有一处房产，因为德国的物业税很高，自住房和投资用途的房地产之间，物业税税率差距极大，一个是5，一个达到40。对普通工薪族而言，投资房地产是不可想象的。而在中国，不少人都有不止一处房产。
　　在德国，把钱存入银行并不会导致资产缩水，因为德国已经很多年没有通货膨胀了。股市在德国也不是很流行的一个概念，即使有一部分人投资股票，也倾向于谨慎型投资，买基金的比较多。德国人主要是投资一些财产保险，而对其它的商业保险不太热心，这是因为德国教育和医疗都几乎免费，所以他们这方面不用考虑太多，即使在他们看来商业保险是种最稳妥的投资。
　　日本：最中意储蓄
　　在日本，中产阶级家庭仍以储蓄为主，在他们的总收入中，大概税收占10，保险占10；剩下的就是银行存款和日常开销。日本的银行是零利率，但大多数人还是把大部分钱放在银行里，而不担心货币贬值，因为日本已经有将近30年不闻通货膨胀了。由于日元不断升值，日本的通货膨胀率持续呈现负值，他们在“跑赢CPI”这个课题上任务比中国人轻得多。其次就是投资国债，其他理财工具用得比较少。日本中产阶级的投资比中国新兴阶层保守得多，投进股市的一般只占家庭总资产的10。
　　普通老百姓也很少投资房地产，因为日本规定，“第二套房”房地产价格的15要交契税，炒房地产不太合算。
　　四步找准理财方向
　　到底应当如何找准未来理财方向，阿伦阿贝祭出“四部曲”：
　　第一步：审视现状，开始计划。根据目前的收入和开支状况，做粗略预算，对自己的资产状况有大概了解。
　　第二步：放眼未来，长远规划。预估中期（3年）和长期（510年）的收入和开支状况。考虑清楚你在3年后，打算为退休做准备时、退休时等重要时间点的资产增长、负债及储蓄状况，预估出需要多少时间来对不同时期的生活目标做好准备。
　　第三步：平衡需求，确保目标。平衡现在和将来各项需求和目标。在这个过程中，你会开始明白哪些重要目标可以承受，哪些是需要通过不同的理财手段去争取获得。
　　第四步：储蓄为本，投资为辅。储蓄和投资其实是相互补充，缺一不可的。过于保守或是激进的理财方式都不可取。应该根据实际的资产现状和真实需求，正确进行资产配置，以达到最终目标。