“北漂家庭”如何理财实现早日退休？

　　韩女士现居北京，今年31岁。身为一名记者的她工作压力巨大，希望能早日退休，享受人生。韩女士的丈夫今年也是31岁，在一家广告公司任主管，身体健康。跨过30岁以后，他们不得不开始考虑身体健康问题，但面对花样繁多的健康保险，两人出现了投保分歧。究竟应该选择返还型，还是消费型的保险呢？
　　家庭收支方面，韩女士年收入为6万元，丈夫年收入为8万元，两人合计年收入可达到14万元。他们每年还房屋贷款3万元，日常生活支出约为4。2万元，年度总支出合计7。2万元，家庭目前有现金及活期存款5万元，无任何金融资产。两人有两张信用额度为10万元信用卡，不知能否利用到投资及其他领域，如基金、股票、银行理财产品和金融信托。韩女士不知道自己手中的钱做什么样的投资能够达到最好的收益，希望早日获得金钱自由。
　　随着年龄的增长，韩女士考虑在35岁以前要一个小孩。这样，在55岁的时候，孩子就基本长成，自己和丈夫身体状况应该还可以允许两人外出旅行。同时，他们希望自己能够给孩子的未来一份保障，但不知应该选择储蓄，还是投保的形式。于是，韩女士找到了《投资与理财》杂志，希望我们的理财师能够帮她规划一下未来的投资。
　　“北漂家庭”如何理财实现早日退休？（A）
　　家庭财务分析
　　资产负债情况
　　韩女士家庭资产负债情况比较简单，资产方面主要是银行活期存款与固定资产房产，家庭没有其他任何金融资产，负债方面主要是房屋按揭贷款。另外，家庭拥有准现金资产即信用卡，额度为10万元。
　　收支情况
　　从结余角度来看，韩女士家庭的储蓄比率为48，储蓄比率良好，保证家庭有持续的财富积累。夫妻二人刚过而立之年，均属于传媒行业，职业比较稳定，但压力较大。二人还没有小孩，家庭支出主要是房贷按揭月供与生活支出，在可控范围之内，家庭财务目前还没有危机。
　　保障情况
　　韩女士是一名记者，工作压力大，其先生在广告公司工作，二人应该都有基本的社保。但随着年龄的增长，身体健康尤显重要，建议二人补充部分商业保险，以提高家庭整体保障水平。
　　其它情况
　　房产情况：按揭自住房一套。
　　子女情况：35岁前要小孩。
　　总体来看，韩女士家庭收支平衡，暂时无财务风险。
　　家庭资产结构过于简单，无风险性金融投资资产，影响了家庭资产收益率的提升。家庭整体保障水平还有欠缺，有待提高。
　　理财建议
　　提高金融资产比例，为家庭制定妥善的投资方案
　　留足家庭储备金：一般在近期没有重大资本支出计划的情况下，流动资产比率不宜过大；如果过大，则可能导致投资效率不高，过低则可能导致家庭短期出现财务透支风险。从韩女士家庭资产构成看，银行存款为零，远远低于合理的家庭现金储备（一般是6个月的家庭支出额）。建议保留3万元的家庭储备金为宜。
　　鉴于小家庭目前还没有孩子，因而理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积。
　　增加金融资产，提高投资性资产比例
　　夫妻二人刚过而立，风险承受能力相对较大。投资性资产比例宜在50以上。流动性资产的收益较低，而自用性资产主要体现客户目前的生活品质，因此，投资性资产是客户实现未来理财目标最可依赖的资源。建议家庭拿出少量资金，尝试投资二级市场，主要关注未来增长潜力大的大盘蓝筹股；同时，建立基金定投账户，挑选3至5只基金组合，按月投资，积少成多。
　　以小博大，夫妻二人优先购买消费型保险
　　消费型保险，是指投保人跟保险人签定合同，在约定时间内，如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。返还型保险，又称储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司返还所交保费或者合同列明的保险金额。
　　在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜；而返还型产品属于长期产品且要返还保费，相比之下年保费较高。在保障方面，消费型产品的特点是，可以用较少的保费获取比较高额的保障，更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。结合韩女士家庭情况，目前二人处于财富积累阶段，经济压力相对较大，建议优先购买消费型保险，以获取高额的保障。待家庭资金比较富裕的时候，再购买返还型保险，让保障与积累养老金同步进行。积累生小孩的资金并给孩子购买合适的保险。
　　在北京这样的城市，平均一个孩子的生育费为2万元，如果父母有本市户口，还可以报销大部分费用，因此生育费对韩女士而言，不是考虑的重点。
　　俗话说，大人就是孩子最大的保障。因此在给孩子买保险之前，一定要给家庭经济支柱和大人都购买足够的保险，尽量覆盖家庭风险敞口，然后再考虑给孩子购买相应的保险。
　　从2007年起，北京市正式启动城镇居民参加基本医疗保险试点工作，目前已将“一老一小”，即城镇无保障老人和在校学生及学龄前婴幼儿纳入基本医疗保险体系。建议咨询居委会之后，及时为小孩办理，同时补充部分商业保险。针对小孩的好动性，建议未来以意外险为主，然后再考虑子女教育金、分红投资型等产品的结合。
　　“北漂家庭”如何理财实现早日退休？（B）
　　利用信用卡投资额度买卖纸黄金也是一个不错的选择，但是风险相对较大，需要一定的投资经验。需要注意的是，无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。
　　家庭财务分析
　　流动性健康诊断
　　韩女士家庭目前有活期存款5万元，流动性健康诊断数值高于标准值36，说明家庭中有部分闲置资金，不利于家庭资产增值，且韩女士家庭有额度10万元的信用卡，不需要预留过多的活期存款。
　　保险保障指标诊断
　　韩女士家庭保障指标远低于标准值510，未获得足够的保障，可根据家庭情况选择合适的保险，防止意外情况发生，导致家庭生活难以为继。
　　财务自由度指标诊断
　　韩女士家庭的财务自由度指标远低于标准值100，这意味着韩女士家庭所有支出全部依赖于其工作收入，而一旦工作出现问题，后果不堪设想。
　　理财建议
　　保险规划
　　韩女士决定买保险的思路是对的，一份保障对家庭的未来至关重要。其实，买保险和买其他东西一样，首先要明确自己需要什么，然后根据自己的需要，去找适合的产品。其次，应根据自己家庭每年收入的情况，来制定保费支出的比例（一般情况下不超过家庭收入的10）。如果经济条件允许的话，还可以附带一个重大疾病险，最大限度地保障自己家庭抵御风险的能力。同样，选择返还型还是消费型的保险，也应该根据家庭每年收入情况和保障金额来确定。以韩女士和爱人每年固定投入11000元计算，可以为二人分别买到10多万元保额的返还型重疾保险和寿险了，也可以为二人买到30万元保额的消费型重疾保险和寿险。消费型保险保额高，保费低，针对性强，但保障期限较短（20年或30年），将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。返还型保险保障期相对更长，会更有保障，保费比较适中，将来老时返还本金，做补充养老金。韩女士和爱人可以根据自己的情况作出选择。
　　信用卡规划
　　韩女士希望将信用额度10万元信用卡用于投资，出发点是非常好的，但用信用卡透支额度来投资时，有两种情况需要注意。
　　第一种情况是透支取现用于投资。现在银监会是有明确规定的，信用卡每天透支取现的额度是受到严格限制的，而且取现按日计息（日息万分之五），按月复利，年化利率相当于19。56。因此，用信用卡透支取现来投资是得不偿失的。
　　第二种情况是消费时不使用现金。在POS机上刷卡透支，利用信用卡消费后都有20天到50天不等的免息期，来进行投资，能够获得比活期储蓄高出近10倍的收益率。以消费投资1万元（并用1万元现金购买货币基金，平均7日年化收益率为4）为例计算，1万元资金在25天和56天的周期中，货币基金中所产生的收益分别为27。40元和61。37元。如果存活期，收益仅为2。78元和7。08元，两者收益率相差近10倍。第二种情况的意义在于可以利用银行各类短期理财，使信用卡刷卡消费利益最大化，缺点是只有在自己及家人刷卡消费时才能够用得上。此外，利用信用卡投资额度买卖纸黄金也是一个不错的选择，但是风险相对较大，需要一定的投资经验。需要注意的是，无论选择哪种投资方式，都需计算好信用卡的还款期限，投资期限不要超过信用卡的最后还款期限。
　　子女教育金规划
　　韩女士打算在35岁之前要一个小孩，这样孩子的养育费用和教育费用必须提前准备。假设孩子在上大学之前接受的都是公立教育，以大学费用每年花费2万元现值保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和生活成本增长率为5，培养一个孩子23年，共需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财目标，建议采用基金定期定额的投资方式，选择一只指数型基金，每月进行投资，达到小额投资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8计算，积累105万元，从两年后开始准备，每月还需要投资1327元。