理财技巧：年收入20万元家庭的“4321理财法则”

　　胡先生，30岁，担任一家港资公司经理。秦女士，29岁，某会计师事务所人事主管。目前，两人收入稳定，家庭年收入20万元左右，每月生活支出4000元。
　　去年买入一套3房1厅新公寓，房产总价115万元，贷款15年，已经还了1年，月供5000元。金融资产方面，有1万美元一年期存款。购买股票型基金8万元，国债10万元，活期存款5万元。胡先生购买了一份寿险，现年交保费5000元。
　　理财计划
　　准备明年生小孩，为孩子的将来积累教育资金。另外，通过合理投资，实现提前还清房贷和购车计划。
　　财务分析
　　胡先生正处于事业的上升期，家庭年收入20万元，相对于社会平均水平来说，处于较高水平。年度结余9。2万元，结余比例达46，属于合理水平，说明家庭收入高，生活品质也较高。消费还算理性，支出控制在合理范围之内。
　　从资产负债结构来看，胡先生家主要负债为房贷，家庭经济风险较小。资产方面，房产占了全部资产的大部分，金融资产结构比较单一，资金没有得到充分利用，盈利能力较差，难以实现资产的保值增值。
　　理财建议
　　预留应急现金
　　从理财角度来看，最基础的部分是应急现金，一般为6个月左右的生活费用比较合适。建议胡先生保留1万元左右活期存款，用其余4万元购买货币市场基金。
　　货币市场基金主要投资于央行票据、短期债券等银行间债券市场品种，安全性较高，年收益率高于活期存款利率，需要用钱的时候，只要提前两个工作日将货币市场基金卖出即可，可以保证较高的流动性。
　　增加保险支出
　　虽然胡先生家庭已经购买了一些人寿保险，但保费支出仅占年收入的2。5，远低于8至15的合理水平，建议增加一些人寿保险。
　　首先要适当提高健康保险额度。孩子出生后，可以再买一份儿童健康保险。此外，可以购买一些终身寿险或者定期寿险。按照该家庭的收入状况，年保费支出控制在3万元以内为宜，目前保费支出为每年5000元，建议可增加2万元。
　　拓宽投资渠道
　　因工作性质等原因，胡先生对投资风险有较深刻的认识。建议胡先生的投资组合以稳健为基本原则，在适度保证安全性的同时，提高资金的使用效率，提高资产收益率。
　　除安排日常生活以外，建议剩余资金可按40银行存款和国债、40债券型基金、银行理财产品和保险、20股票股票型基金的比例来安排。具体建议如下：
　　拿出5万元人民币和1万美元购买银行理财产品。为了降低风险，可以选择承诺保本的银行理财产品。为了提高资金的灵活性，可以通过选择半年期左右的银行理财产品来提高流动性。
　　8万元左右的资金购买国债或债券型基金，购买凭证式国债需要用钱时可以提前支取，按段计息，风险更小。
　　10万元用于购买偏股型开放式基金。为了降低风险，建议选择三四只基金，根据市场走势择机购买，最好分几次购买，从而摊平成交价格。
　　此外，建议采取基金定投方式为孩子积累教育金，定投以指数型基金为主，再适当加一些配置型基金，长期投资，年收益率能达到8，为孩子将来上大学积累教育金。定投的金额和时间根据教育目标来定。
　　资产管理法则
　　“4321家庭理财法则”，即收入的40用于供房及其他方面的投资，30用于家庭生活开支，20用于银行存款以备应急之需，10购买保险。
　　“80法则”，即股票占总资产的合理比重等于80减掉你的年龄再乘以1。例如，如果你目前30岁，股票投资则应占50。
　　房贷负担“不过三”，即每月房贷不宜超过家庭收入的13。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。