把储蓄罐变成小算盘：不让孩子将来成为月光族

　　成人消费习惯的成因可以追溯到青少年时期。如果不想让孩子将来成为“月光族”，理财教育应趁早。
　　今年“六一”儿童节很多孩子收到的礼物将是人民币记者近日抽样调查了20多对父母，孩子年龄从2岁14岁，其中16对父母表示，自己可能会给孩子买玩具，但爷爷奶奶外公外婆基本上会给孩子现金红包，数额从300元1000元。除“六一”之外，生日和春节也是孩子们的来钱机会，大城市的大众行情是500元起，孩子每年得到的红包总额有数千元。
　　中国父母普遍重智商轻财商，生怕理财会让孩子钻进钱眼误了学习锈蚀心灵，但21世纪财商已和智商、情商一样重要，家长应趁早把孩子的储蓄罐变成小算盘。
　　想要还是需要
　　11岁的日本女孩米沙前年随父母来上海后，每年生日和春节都会收到中国外公外婆、舅舅姨妈给的红包，总金额已超过2万元。但妈妈规定：18岁以前米沙想用自己名下的钱买东西，必须先写申请陈述购买理由，妈妈审批通过后才会把钱给她。如果第一次申请被驳回，必须等待1个月后才能再次申请。
　　去年，班里有iPhone手机的同学越来越多，米沙也想买一个。在第一份申请报告中，米沙着重介绍了iPhone手机的游戏功能，认为课余玩玩可以减压。妈妈瞄了几眼申请书说：“国际学校作业不多，大量时间给你们玩，还需要减压吗？”熬过1个月后，米沙在第2份申请报告中将手机的备忘录功能作为购买理由：自己是个小马虎，有了手机就可以将容易遗忘的事情输进备忘录里，手机会提醒自己的。妈妈又反驳：房间里的挂历也能兼做备忘录，抬头不见低头见。当第3次申请被妈妈以同样的“想要不等于需要”为由驳回后，米沙苦恼地问妈妈：“我这么想要买，难道不是需要吗？”
　　妈妈笑了：“想要不等于需要，我们的钱是有限的，而世界上好玩好看的东西很多，你能买得过来吗？只有确实对你现在的学习和生活有所帮助，才是你需要的。”米沙琢磨了一段时间，在最近的一份申请报告里，她提出的购买理由是：iPhone手机的APP能下载很多外语学习软件，其中有个busuu软件是一个免费在线学习语言社区，可以访问互动语言课程，能够随时随地利用零散时间学习英语。米沙妈妈用自己的iPhone下载了busuu软件后体验了几天，最后批准了米沙的申请。
　　花钱是本能，会花钱才是学问。理财教育需要教孩子区分“想要”和“需要”，满足“需要”的消费，控制“想要”的消费。米沙母亲要求写购物申请报告能让孩子明白消费的规则是要能讲出正当的必需理由，而不是任何需求都应该满足。而两次申请必须相隔一个月，可以让时间帮助孩子分辨“想要”和“需要”之别。孩子在等待的过程中购买欲望可能会发生变化，三思而行有助于避免冲动购物造成浪费。
　　先预算后开销
　　“你和钱是不是有仇？不花光不解心头恨？”这句话快变成王阳妈妈的口头禅了。
　　王阳高中住宿后，前半月过得像王子，后10天方便面吃到吐，手机费欠到要停机，还常常问同学借钱。父母非常担心：这样大手大脚用惯了，将来没钱还不得闯祸？
　　好脾气的父亲同儿子沟通几回后达成协议：王阳每月做预算、记账，月底核账若有结余，父亲给予结余金额双倍奖励。这下王阳来劲了，连每天喝一杯酸奶的钱都写进预算中。老爸看完乱七八糟的预算后，告诉儿子分两部分重新做预算，一是刚需，比如购买足量的饭菜票、缴纳手机费、购买学习用品等；二是改善性需求，比如看电影、同学聚餐唱歌等。两个预算的制订原则是：刚需消费不能省，改善性消费需控制。
　　王阳老爸审核预算后，决定按以前的1500元生活费标准拨款，他让王阳把钱分成5份：800元饭菜票、200元手机费和交通费、100元学习用品和书籍、300元聚会唱歌看电影、100元备用金，前4份分别装入4个信封专款专用，100元备用金存进银行卡。第一周王阳回家后，父亲检查了他的账本，发现王阳用了2周的伙食费。原来他有时懒得去食堂吃饭，就买路边烧烤充饥。于是让他今后拿到钱后就把一个月的饭菜票买足，平均每天的饭菜票控制在36元，这点钱在学校食堂可以吃得很好了。在老爸宏观指导和微观督促下，王阳当月顺利得到了老爸200元奖励。
　　但第2个月王阳用得一分不剩还问同学借了50元，原来当月有2个同学生日，同学聚会买礼物加餐后唱歌打桌球，费用大大超支。老爸又指导他在做预算前先了解当月是否有同学生日或者班级活动，这也属于刚需，当月预算就要增加刚需开销，缩减自己用于购买零食看电影的开销。此后几个月，王阳的日子逐渐过得从容了。
　　在老爸的建议和指导下，王阳把外婆和奶奶每月给他的400元零用钱定投了一个股票型基金，半年收益达12，超过了10止赢点，王阳便将基金全部赎回落袋为安。这个月既是母亲节又逢外公生日，他从银行卡上取出250元，买了一束红玫瑰送母亲，又给外公买了一个100多元的蛋糕，让一家人又惊又喜。
　　理财师认为，如果高中生大学生每月1500元2000元还入不敷出，工作后很可能是个“月光族”，因为初入职场起薪高的也只有四五千元，而生活成本却会增加房租、交通费、服装、人情份子钱等内容。因此在学生时代学习做预算，能够让孩子明白量入为出，哪些该用哪些该省。
　　初始财富：低龄游戏大龄实战
　　东亚银行设计出一款儿童理财跳棋可作为启蒙手段之一，格式与传统跳棋相似，但决定跳棋进退的依据却是理财行为。每个玩家游戏初始财富为500元，跳棋如果正好走到每周记账、做家务、购买宝贝保障险、购买宝贝礼仪存单、拿到压岁钱、开设网银、参加宝贝理财等格子，就能增加50元200元的财富；而走到购物、遗失零用钱、买玩具等格子，或是减少分数，或是倒扣50元100元。玩家财富数为负则自动出局。
　　国内儿童理财大多是父母代儿理财，等孩子工作时或结婚时一次性给孩子一个大红包。其实授人以鱼不如授人以渔，孩子升入初中后，除储蓄外，父母可以让他们学习一些稳健类投资，比如基金定投，目前基金定投起点金额最低只有100元，孩子可以用零花钱尝试做货币基金的定投，学习如何赚取比银行活期利息高数倍的收益。高中生可尝试具有一定风险性的股票型基金定投，学习理财技巧，比如在股指下探期选择每周定投法，以在更低的价格买入基金。当股指趋势向上时，可选择月定投，尽可能在低点买入基金份额。
　　要让孩子理财而不贪财，父母的心态影响很重要。要抱着“赢固可喜输无所谓”的态度，毕竟孩子从中增长的智慧比资产的增值更重要。