为什么大多数人的理财都是以失败告终？

　　01
　　最近有几件大事可能对大家的理财行为产生了重大的影响。一是全国性的P2P平台爆雷，导致很多投资人血本无归，纷纷走上了维权的道路；二是中美贸易战，人民币贬值，同时也影响了股市和基金，A股和股票型基金持续下跌，外汇和股市的投资者损失惨重；三是厦门和香港房价开始下跌，国家加重房价调控政策，深圳加大限购限贷力度，加入限售城市，房产税呼之欲出。还有一些小众的理财比如虚拟货币，广大投资者也被割韭菜。
　　一时间似乎已经找不到安全、收益高、时间短的理财项目，为什么越理财钱越少？手中的闲钱还能做什么？
　　很多人以为理财做得好了，那就是坐收渔利，但是现实生活中并没有一个又安全又高收益还时间短的理财项目等在那里。本金、时间、风险、精力你至少要付出一项，你一项都不愿意承担的，就不可能获得理财的成就，这也是为什么大多数人的理财行为都是以失败告终的原因。
　　02：
　　本金，自然不用说，你有1000万跟有1000块能产生的理财效果是不同的。当你有1000万，就算是存银行5年定期，一年也有差不多50万，但是如果是只有1000块，普通的理财能获得一年100块的收益已经不容易。这二者的绝对值不可同日而语，就是因为本金的差异。所以，你没有本金，或者不想投入本金，却又想获得高额回报，这不太可能。但是话又说回来，谁又会突然有那么多本金？所以这就是理财难获得成功的第一个原因。
　　对于投资房产、信托、股权的人来说，他们拥有足够的本金可以用于投资，他们愿意投入大量的本金到这些项目中，但是这是富人的游戏，普通人没有那么多本金，自然比较难触及到这些门槛很高的项目。如果选择只需要本金门槛少的理财项目，也不可能获得高的收益绝对值。
　　时间，这也不用说，同样是两笔1000万，你一笔存在银行10年和一笔存在银行1个月，两者能获得的收益自然也是相差巨大。很多人都是希望短时间内获得高收益，就是属于不舍得花时间，一般人都很难做到数十年如一日的工作挣钱，持续投资理财，都想着短时间狠赚一笔，但是天下并没有这样的好事在等着你，这就是理财难获得成功的第二个原因。
　　关于时间，我们最常听到的就是“复利的作用”，也即只要时间足够长，即使收益率不高，也能最终获得比较大的收益绝对值。比如基金定投，这可能是最适合普通人的理财方式了，但是它的要求是长达几年、十几年甚至几十年的持续投资，很多人是无法坚持的。
　　风险，这个需要因人而异，因为每个人风险承受能力是不一样的。正如现在那些暴雷的P2P平台，给出的年化收益超过银行理财的3～5倍，有的甚至超过10倍，这其中蕴含的风险可想而知。正所谓“富贵险中求”，投资的收益率和风险成正比，又想安全又想高收益，这个不太可能。不愿意承担风险，那就选择安全的理财方式，同时要接受低收益率。一旦选择了高收益率，那么就要知道自己承担了更多的风险，这就意味着本金有很大可能损失。很多人对风险的认识不足，对自己风险承受能力认识的不足，最终导致了理财的失败，这就是理财难成功的第三个原因。
　　高风险的理财方式其实有很多，基本上会损失本金的都可以理解为是高风险，但是这样的理财产品往往不会宣传自己的风险而是夸大自己的收益率。P2P、股票、股票型指数型基金、期货、贵金属、外汇等等都有这样的问题。你如果没有一定的抗风险能力，还是不要去碰这些，老老实实选择银行理财、货币基金、定期存款、债券可能是最适合你的。
　　精力，这个可能很多人就比较难理解，它包含学习研究、短线操作、思考决策、行动等，而这些行为都需要你耗费精力。你不愿意投入这些精力，那就选择傻瓜式的理财，那也就不要想着能获得好的收益。为什么有的人能在大盘下跌的时候仍然能获得收益，这和他日常的研究、操作等行为是分不开的，即便有运气的成分，但是运气不会跟随一个人一辈子。
　　比如说小米和拼多多都上市了，你如果你一直研究小米，知道它的生态战略，明白它还有很大的发展空间，那么就可能会选择投资小米，你如果知道拼多多上都是在卖假货，低质量的产品，这样的模式不一定能维系，那么就可能不会选择投资。但是这些都是需要你有一定的研究思考，需要你时时关注企业动态，这些都是需要花费精力。
　　03：
　　通过上面的分析，你再来看看自己在日常的理财中投入了什么，是有大额的本金，还是长久的时间，或者大量的精力，还是承担了较高的风险？如果都没有，那么你的理财注定不会有多大的成绩，毕竟没有投入就没有产出。本金、时间、精力、风险这四项你可以任意选择1～4项进行组合，组合之后的威力会更大，能够获得的绝对收益也会更多。
　　比如：本金和时间组合，那就投入大量的本金到优势基金、一线城市的房产上，并且长期持有、持续投入，这些不需要花费太多的精力，也不用承担大的风险，但是最终的绝对收益一定很可观。
　　比如：时间和精力组合，只有很少量的启动资金，但是因为投入了大量的精力做研究和思考，快速操作，可以有效规避风险，加上长期的运作，那么也可能在股市、外汇中获得不错的收益。
　　比如：本金和风险组合，能够承担大量损失本金的前提下，选择收益率高同时风险也高的理财项目，在短时间内也可能获得很可观的收益。
　　比如：本金、时间和精力组合，这可能是整体收益最高，同时风险最小的投入方式，因为这意味着长时间的大量本金投入，在加上大量精力的运作，这就有点像自己做生意了。
　　有一个组合不太推荐，那就是时间和风险组合，这个组合意味着长时间从事高风险的理财项目，这个多半难成功，因为首先缺少精力的投入，这样就难以最大化的规避风险，而时间太长意味着风险增加。不过这个组合也没有要求大量本金的投入，所以损失是有限的。这个组合也不见得就一定失败，因为风险和收益成正比，这有点像连续创业者，9次失败1次成功说不定也能赚一笔，只不过不太适合普通人。
　　04：
　　是不是你同时投入了本金、时间、精力、风险就一定能获得理财的成功呢？当然也不一定，因为这个世界的不确定性太大，黑天鹅时常有，所以运气也非常重要。有时候抓住机遇就可以让你少投入时间和精力，也可以让你用少的本金更低的风险获得更高的收益，比如20年前的房产，比特币刚出的时候。你一旦错过了这些机遇，那就只能靠本金、时间、精力、风险来弥补。