哪有什么理财诀窍，别人不过是用你喝咖啡的钱存了70万

　　01
　　在网上看到这样一个故事。
　　一对夫妻一直想买一辆车，但两个人的收入都不高，于是就去找理财顾问，问：“我们有没有办法在不负债的情况下，攒够一辆车的钱呢？”
　　理财顾问就问了问夫妻俩的收入来源和日常开销，回答他们：“只要你们每天少喝两杯拿铁，30年就能省下70万！”
　　理财顾问给他们算了这样一笔账：这对夫妻每天早上一定要喝一杯拿铁咖啡，而咖啡的价格是十元左右。只要他们能够戒掉这个习惯，经年累月下来，数目不可小觑，够夫妻俩买好几辆车！
　　故事看到这里，相信很多人都会莞尔一笑，但再仔细一想，也不能说理财顾问说的全无道理。我们生活中存在非常多开支不大、可有可无的消费，比如餐后的甜点、跨行提款的手续费、商场促销的两条牛仔裤、办了却没使用的会员卡。。。。。。这样的碎片化消费，远不止一杯咖啡。
　　而像这类生活中可有可无的支付，就是我们常说的“拿铁因子”。
　　02：
　　“拿铁因子”其实是在提醒大家，给生活做一些减法，让消费回归理性和内心。
　　但是由于每个人在乎的事各不相同，因此需要舍弃的“拿铁因子”也千差万别。
　　新人小李策划着年末去旅游，但月光族的她，钱都不够花了，哪里能攒下钱去旅游？她认真地把自己的月收支算了算：
　　月薪5000元；
　　房租、水电费、早中晚三餐大约3000；
　　电话费100；
　　下午茶费用300；
　　电影200；
　　健身房800；
　　。。。。。。
　　一个同事就建议小李：把奶茶的钱省下来吧，还能顺道减肥呢！
　　小李摇了摇头，说：“连喝杯奶茶的自由都没有了，工作哪里还有动力呢？”接着她又想了想，说：“还是少看几场电影、聚几次餐，慢慢存起来吧！”
　　从心理学上讲，只有关注到的事物才会成为需要。所以，找对自己不那么需要的“拿铁因子”，然后毫不犹豫地将其削减，又不妨碍你享受人生，才有现实意义。
　　03：
　　每个月花多少钱？每月最大的支出、最小的支出多少？重复性消费项目有哪些？。。。。。。
　　养成记账的习惯能够清楚解答这些问题。所以“记账”成为了找出拿铁因子最有效的方式。
　　确实，持续两三个月的记账可以帮助清楚看到自己穿衣、吃饭、交际应酬等各项费用支出，哪些开支是可以省的，哪些开支可能省不下来。但是想要获得“财务自由”，只靠找到拿铁因子可不行。
　　有人说，花钱的速度就是“人有两只脚，钱有四条腿”，追，是绝对追不上的。那么，有哪些特别实用的方法，能帮助我们管理好拿铁因子？
　　（1）转换思维，强制储蓄
　　每个月工资到手，减去自己消费的，剩下的钱存放在不常使用的银行卡里，是许多人的一般做法。但是，月光族们经常是每个月把钱全部消费了，最后就没有钱可以储蓄。怎么办？
　　换一个角度，把“储蓄收入支出”换成“支出收入储蓄”，每月工资到手，先存上一笔，用这笔钱定期投资或交给爸妈保管，剩下的部分拿来合理规划消费，从客观上创造阻挠消费的条件。
　　（2）抵挡诱惑，减少冲动消费
　　出门逛街的时候，看到橱窗里漂亮的衣服，总按耐不住心里的冲动，直接进店试穿，然后刷卡走人；上网冲浪无意间发现很多商品都有折扣，二话没说直接下单，坐等送货上门；办公室同事聚在一起谈运动想法，你就不知不觉跟风办了一张半年的健身卡。。。。。。
　　这些头脑发热一时冲动消费下的单，可能并不是很需要，却能刷爆你的信用卡。时常保持头脑冷静，才是关键。
　　04：
　　网上看到这样一段话：
　　一部iPhone，可以去云南玩一圈；
　　一个爱马仕，欧美一遍也回来了；
　　全世界你都玩遍，可能还没花一辆跑车的钱；
　　那时候，你的世界观也都变了。
　　生活在于经历，而不在于名牌；
　　富裕在于感悟，而不在于奢华。
　　晚年时可以给后代讲述你的故事；
　　而不是你拥有过的一件件过气的名牌。
　　这段话的理解大家见仁见智，不停地去抑制消费欲望的结果，可能就像是减肥失败后的反弹，不仅没能达到目的，反而大大影响了生活质量。
　　找到拿铁因子与幸福感的平衡点，在有计划的“盈余”之下，仍有自由消费的空间，才是真正的智慧。