口碑才是互联网金融平台的最强信用背书

　　正值315消费者权益日，此时此刻对于P2P投资者来说或许有话要说。特别对于曾经在e租宝、大大集团上踩雷的近90万投资者来说，今天这个日子，似乎没有什么能比拿回属于自己的那一份“血汗钱”更重要了。当我们将时间穿越回到去年12月e租宝事件爆发后，以及其背后的整个集团利益全部摆在大众面前时，e租宝脱去昔日闪光的外衣后，它就是一个彻头彻尾的旁氏骗局。
　　高达95的项目造假，这一数字让一一个曾经将希望寄托于其平台的投资者来说如同晴天霹雳，假项目、假三方、假担保，如此高明的障眼法骗到全国90万投资人近500亿。一直以来以为投融资者搭建信息桥梁定位的P2P竟然以这种方式“昭告天下”，也似乎因为这件事而抹杀了它近8年的时间建立起来以及为中小企业和个人解决近万亿资金的所有功绩。
　　问题平台罪魁祸首：虚假的平台项目
　　当我们回顾P2P行业从野蛮生长的昨天到毁誉参半的今天，其实它既不像踩雷者口中的那样十恶不赦，也并非像某些平台所宣传的那样完美无瑕。早期因为缺乏监管，使得整个行业平台良莠不齐，也为伪平台的出现埋下了风险。纵观出现目前暴雷的平台，很大一部分平台或是自融导致资金链断裂，或是在平台虚构虚假项目如e租宝空手套白狼。平台在真实性方面信息具有隐秘性不容易发现，再者平台在信息透露方面不完整，由于投资者缺乏辨别真伪项目的专业识别风险能力，投资者在这方面处于弱势。
　　其实P2P更像是一个小孩子，一个早期由于缺失关爱、又因年幼无知容易受人影响走进歧途的小孩子，在成长的路上因为没人管，难免走错了路。但就好像他再调皮，其实也给我们留下了他可爱，天真的形象。P2P也一样，它被一些人所利用使得我们投资人遭受损失。当我们回过头去看，这些出现问题的P2P，要不是自融，虚假项目，而非真实项目。没有建立在真实交易上的P2P借贷都是耍流氓。而这也是目前很多投资者无法辨别所担心的重要问题，平台是不是将投资人的钱借给了借款人？
　　信用品牌时代：项目风控透明投资人口碑才是最强的信用背书
　　互联网时代是信用经济时代，特别是对于金融行业来说，互联网金融的本质更是信任。在经历过前期部分虚假、过度宣传，P2P行业可以说在信任度上一直处于比较尴尬的处境，这也是目前整个行业一直未有像其他行业一样出现P2P平台品牌企业的一部分原因。3月10日挂牌成立的中国互联网金融协会其中严格规范平台信披标准。在出台标准后，是否有相关的监督机制来监督平台进行真实信披，这似乎还需要有相关的配套机构。
　　而最近新联在线举办首期投资者风控考察团，以投资人、第三方机构等直接到借款企业考察整个项目获得了投资人的关注。由于突破了以往投资人仅仅查阅相关项目资料的局限，而是通过以一种公开、定期、透明的方式，让社会共同监督考察项目，将整个风控过程透明化。以前平台的输出路径是平台到投资者的一对多，而未来有可能向投资者到平台的多对一转变。平台好不好不是平台说了算，而是靠投资者自己判断。这样信用品牌的核心背书，不仅有效降低了平台的营销费用，留存的用户忠诚度也更高。
　　投资标准：优质的资产流动性和可靠的还款来源
　　当然，项目真实还是远远不够的。李克强总理在工作报告中多次鼓励发展互联网金融，引导互联网金融创新服务实体经济。作为平台方来说，服务实体、资金流通外加风险控制是维续一家平台持续运转的关键。它既是避免平台自融和庞氏骗局的存在，也是真正有让资金进入实体经济进行有价值的融通的基础。这首先是作为一个真实项目而存在。而在另一方面，对于借出去的钱，如何保障有能力收回来。这就需要有可靠的还款来源，作为第一还款人融资者的还款能力风险和作为第三方担保企业的是否有进行债券回购的兑付能力风险。而这两方面的风险判断又回到了平台的风控上，项目是否真实，项目是否安全上来，形成一个闭环。
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