存款保险制度是什么意思？有什么利弊呢？

　　截至2011年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。截至2014年11月30日，中国发布《存款保险条例（征求意见稿）》，预计于2015年1月份推出该制度。那么我国要出台的存款保险制度是什么意思？有什么利弊呢？
　　梳理《条例》内容，可以发现以下几个特点：一是对存款保险的赔付上限暂定为50万元；二是强制投保，包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款；三是差别费率，降低存款机构“道德风险”；四是覆盖面广，50万赔付额度可以覆盖99。63存款人的全部存款。
　　作为银行业的一项重磅政策，存款保险制度的实施将产生不可忽视的影响。据专业投资人、51资金项目网投资商张发衡分析，此项政策的影响可分为三个层面：
　　首先是对银行业的影响利弊并存。由于国家不再对银行破产进行完全性的兜底，储户的存款选择将更加多元化，这就促使银行间存款分布相对平衡，在加强资金流动性的同时能够提升资金的使用效率。而部分银行的倒闭能够反映出金融系统的潜在风险，进而防止可能出现的系统性风险。此外，允许银行破产打破了一直以来存在的隐性刚性兑付，这传递了一个明确的信号：银行投资产品、信托产品等投资品种的刚性兑付将不复存在。
　　与此同时，银行间的竞争将愈发激烈，未来将有更多的银行加入揽储大战中。为拉到更多的存款，再加上政府三令五申要求降低企业融资成本，银行有可能提高存款利率却难以提高贷款利率，这将导致资金成本上涨，银行的整体利润空间将受到挤压。
　　其次是对投资者的影响。尽管50万的赔付额度覆盖了绝大多数人，但银行破产的可能性仍将激发投资者风险意识。张发衡说：“既然把钱存在银行里不一定安全，投资者就必须审视自己现在的投资方式是否合理。”他表示，投资者不能“把鸡蛋放在一个篮子里”，而应当多种投资方式并举，在风险承受范围内追求收益的最大化。
　　例如，投资者可以把钱分散存在多家银行，可以投资房产，可以购买国债，可以购买投资产品和信托产品，可以投资股市，也可以投资互联网金融产品关键是要在风险性和收益性之间寻找一个平衡点。
　　最后是对互联金融行业的影响。由于收益高、风险小，互联网金融产品正在获得越来越多投资者的信任。存款保险制度的实施和国家对股权众筹融资试点的鼓励，将促使更多的投资者选择P2P产品和众筹产品，整个互联网金融行业或将出现繁荣景象。
　　投资者青睐互联网金融产品和银行涉足P2P业务，对尚处初期发展阶段的互联网金融来说是件好事：不但可以提高整个行业的成交规模，而且能够促进行业的规范化运作，减少P2P平台倒闭、跑路事件的发生。