存款保险制度：鼓励你去消费和投资

　　存款保险，表面是给存款上个保险，以防银行出现资不抵债时，还能对绝大部分储户的存款进行保障。然而，如果深挖存款保险背后的信息，你会了解央行的用心良苦，其本质是对内让银行做好投资创新，对外鼓励储户进行消费和投资。
　　首先，存款保险保障的是储户存款尽可能不会损失。给予储户对银行的信任，储户把钱放到银行去存。可是，由于银行的经营不善，久而久之就出现资不抵债，甚至破产。因此，对储户来说，选择一家破产几率最低或者比较低的银行来存钱，成为了最优选择。
　　那么哪些银行属于那种破产几率最低或比较低的呢？毫无疑问，有国家背景的银行，出现破产几率最低，其次是有各地政府背景的，再下来是各地城市商业银行、信用社、村镇银行，最后则是民营银行。
　　虽然前文也提到了，目前银行对于储户存款的保障，初步定在50万以内。如果你有100万的存款，可能会选择两个都有国家背景的银行，分别各存50万。但是，如果你有1000万，或者是更多呢？你可能不会把这笔钱分成20份，放到各银行去存吧。不说别的，这得花多少精力啊，一般对上千万资产的储户来说，时间的成本反而更高。于是，他们宁愿选择一到三家，来存钱。
　　也就是说，存款保险的出台，对于存款比较少的储户来说，他们可选择的银行会很多；但是对于存款较多的储户来说，可选择的银行反而会比较少，大户们更倾向于有国家背景的银行。因此，存款保险对国有银行来说，是个利好消息。反映到资本市场上，11月28日银行行业指数大涨近7，16家上市银行中，6家银行涨停，涨幅最低的工行也涨了5。48。
　　资金，尤其是资本市场的资金，他们可不会用脚投票，没有好处的事不会做。尽管央行上周实施非对称降息，让银行的净息差收益减少，未来利润下滑。但是，存款保险反而能给大型银行带来更多的存款，因为当存款多到一定程度的时候，大户们更要求存款的安全，其次才是存款带来的收益，而且各银行间，存款收益的差别真的不是很大，也就在0。31之间。
　　有助于发行高收益产品
　　上文提到了，存款保险制度会利于国有银行，但中小银行也要做好经营啊，怎么办呢？
　　于是，中小银行可能会从投资的角度出发。比如说，短期来看，发行哪些收益相对较高的保本型投资产品，这是目前能与国有银行相比的一个抢存款的方式。中长期来说，中小银行可能会加速向互联网金融转型。比如包商银行旗下的小马银行，该银行借助网贷的模式来设计产品，收益就飙到了7左右，而投资门槛却低至100元，风险也有银行兜底，收益经常出现秒标的现象。
　　其实，各银行早就料到了监管层要推出存款保险制度，尽管时间没有公布，但基本会在明年的某个时候。因此，中小银行们便提前做准备。这些银行除了采用网贷模式发行产品外，近段时间还加大了对权益类资产投资的产品设计。
　　比如说招商银行（行情，问诊），近期发行了不少挂钩沪深300指数、挂钩金价的投资产品，预期最高年化结算利率基本上都超过12；农行也开始发行挂钩沪深300指数的产品。我们知道，银行购买存款保险，是要支付成本的，现在央行又实施不对称降息，银行赚钱的路子一下子就窄了很多，因此发力各类投资产品的设计，在保本的前提下，提高产品的预期年化结算利率，借以吸引存款。