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一生的理财计划(17)

4月20日 望北海投稿
  风险承受能力:低
  资产值:高
  负债值:低
  理财策略:由于即将退休,所以应为未来准备好大部分退休金;若退休金尚未足够,应尽快改变策略,调整计划;投资回报将成为收入的主要来源;计划好退休生活,享受一个安乐的晚年。综上所述,理财必须根据人的生命周期的各阶段目标进行合理的计划和安排。有关人生不同阶段理财规划的优先顺序,可参见表22
  人生阶段理财目标理财规划优先顺序
  1租赁房屋1职业规划
  2满足日常支出2现金规划
  事业起步者3偿还教育贷款3大量投资规划
  4储蓄4大额消费规划
  5小额投资积累
  1。购买家具、房屋1急用款项规划
  2子女智力开发及营养2房产规划
  3减少债务3保险规划
  新婚人士和4建立应急基金4现金规划
  为人父母5增加收入5大额消费规划
  6购买保险6税务规划
  7建立退休基金7子女教育规划
  8储蓄
  1购买房屋、汽车1。子女教育规划
  2子女教育费用2。保险规划
  事业有成3分散投资3投资规划
  4增加收人4退休规划
  5购买保险5现金规划
  6养老金6税务规划
  1提高投资收益稳定性1退休规划
  2养老金2投资规划
  准备退休3保险财产安全3税务规划
  4资产传承4现金规划
  5资产传承规划
  理财价值观
  (一)你是哪种类型的投资者
  在理财规划上,我们把决定理财目标优先顺序的主观效用函数,叫做理财价值观。
  在家庭理财上,最先满足的现金流量有三项:
  1?日常生活基本开销:一定要先填饱肚子,才能再考虑其他理财目标。
  2?已有负债的本利摊还支出:消费贷款、房屋购置贷款等。
  3?已有保险的续期保费支出。
  以上三种支出合计为固定支出或义务性支出。收入高于义务性支出的部分就是选择性支出。哪些支出能给个人带来的效用较高就会偏向该支出,这是以现金流量方向衡量的理财价值观。
  选择性支出可以选择现在消费,提升当前的生活质量,使其高于基本水准。也可以选择储蓄,当作支应未来消费的财源。未来消费可以按照人生三大理财目标:购屋、子女教育与退休来划分,由此可以划分出四种典型的理财价值观,分别以“蚂蚁族”、“蟋蟀族”、“蜗牛族”、“慈爱的乌鸦族”命名。
  1?蚂蚁族先牺牲后享受
  特点是高储蓄率。这类人如同蚂蚁,为了准备过冬而辛勤劳作,一辈子忙忙碌碌。他们不注重眼前享受,努力赚取高收入,将选择性支出投向储蓄,维持高储蓄率,迅速积累财富,期待未来的生活品质能得到提高。后果可能是人生苦短,在青春时过于苛求自己,没有时间享受生活。
  2?蟋蟀族先享受后牺牲
  犹如那只夏天整日唱歌嬉戏、嘲笑蚂蚁不会享受的蟋蟀,到了冬天因无粮而饿死。蟋蟀族的价值观是“今朝有酒今朝醉”,注重眼前享受,将大部分选择性支出用于现在的消费上,只顾提升当前的生活水准,未来靠政府或儿女,只要不饿死就好了。
  3?蜗牛族背负不嫌苦
  蜗牛族泛指对拥有自己的房子心理效用高的一族,他们为了拥有房子不惜节衣缩食,哪怕高额负债,收入扣除房贷后所剩无几、生活水平一般也在所不惜。义务性支出以房贷为主,对于没有房子的他们来说,储蓄的重要目标就是购房。
  4?“慈爱的乌鸦”族一切为儿女着想
  现在的消费投在子女教育上的比重偏高,或储蓄的动机是以获得子女未来接受高等教育储备金为首要目标者,就像乌鸦妈妈担心小乌鸦挨饿受冻的心情。由于太多投资于儿女教育,自己留下不多的退休金会影响未来的生活水准。
  (二)理财价值观与投资策略
  以上四种价值观的理财方式的差异也是比较大的。
  蚂蚁族先牺牲后享受,注重退休后的生活品质,因此靠储蓄就能完成理财目标。但也不能太保守,也应投资于一些收益较为稳定的基金或股票,或者购买养老保险,达到个人收益最大化。
  蟋蟀族是先享受后牺牲,这部分人要注意在及时享乐的同时,不要忘了老有所养,要有一定的储蓄投资计划及保险计划,以能够在晚年做到财务独立。
  蜗牛族以购买房屋作为最主要的理财目标,然而,如果在这一目标上耗用太多的资源,必将影响其他目标的实现以及生活水平的提高。因此这部分人要充分考虑自己的收入水平和还贷能力,还要注意购买房屋保险。
  慈爱的乌鸦族以子女教育成长作为最重要的人生目标,这部分人要注意留一些资源给自己。对于花费较大的子女教育项目要做好长期准备。应该投资于一些中长期的收益比较稳定的金融产品。
  表23不同理财价值观与理财方法的比较
  蚂蚁族先牺牲后享受
  顺水推舟完成储蓄美梦
  投资稳定的基金或股票
  保险养老保险或投资性保险
  蟋蟀族先享受后牺牲
  唤起需要,强迫最低额储蓄
  投资稳定基金或股票
  保险基本需要的养老保险
  蜗牛族为房子节衣缩食
  以基金准备购房
  投资中短期看好的基金
  保险房产保险
  慈爱的乌鸦族为儿辛苦为儿忙
  以基金准备儿女教育基金
  投资中长期表现好的基金保险子女教育年金
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