一生的理财计划（8）

　　花大钱买小保险
　　违约投保难获理赔以生活保障需要来投保
　　出险后能及时获得赔偿税收税收规划缴了本不用缴的税
　　未善用免税额度
　　未利用节税工具在税法允许的范围内善用基金、保险、信托等避税工具整体面全方位规划只考虑短期目标，忽略教育基金或退休金等长期项目考虑中长期目标
　　确保退休后财务独立，以过有尊严的晚年资料来源：《理财规划实务》，台湾金融研训院，1994年，第17页。
　　你可能不太愿意理财的原因
　　1？不愿意储蓄，财务紧张
　　这种人通常都是“月光族”，他们习惯于超支，而且是负债累累，往往是真正的“负翁”。所以他们就没有钱用于储蓄、投资，永远没有办法达到自己的财务目标。
　　2？拖延、不关心或者没有在意
　　尤其是年轻人，认为自己有的是时间来为退休或子女教育基金做准备，不必现在马上行动。拖延，可能要付出高昂的代价。
　　3？缺乏理财知识
　　有些人因为缺乏理财知识而从未进行过任何的理财规划。
　　中国投资者的特点
　　1？受中国传统文化和习俗的影响
　　节俭而爱储蓄，有很高的储蓄率；
　　受封建小农意识的影响，社会信用意识不强；
　　喜欢实业投资，而不喜欢虚拟投资；
　　在财富形态上，偏爱硬资产，如房地产、珠宝等，忽视软资产，如股票、期货等；
　　重教育投资。
　　2？受传统社会制度的影响
　　长期以来个人财产权得不到严格的保护，降低了人们通过持之以恒的努力创造财富的愿望；
　　对外人充满戒心，不愿露财，不愿意把钱交给专门的理财顾问进行管理。
　　美国人查理斯？卡尔森调查了170位美国的百万富翁，总结了成为百万富翁的八个行动步骤：
　　第一步，现在就开始投资。现实生活中六成以上的人连成为百万富翁的第一步都没迈出。
　　第二步，制定目标。不论任何目标，要有计划，坚定不移地去完成；
　　第三步，把钱用于买股票或基金上。
　　第四步，不要眼高手低，选择绩优股而不是高风险股。
　　第五步，每月固定投资，使投资成为习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，若干年以后，就足以使你的财富超越美国23以上的人。
　　第六步，坚持就是胜利。调查显示，34的百万富翁买一种股票至少持有5年以上，将近4成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。
　　第七步，把国税局当成投资伙伴，合理利用税收筹划。
　　第八步，控制财务风险。富翁大多过着很乏味的生活，工作固定，稳定性是他们的特色。
　　第三节个人理财主要从哪些方面入手
　　个人理财的主要内容
　　1？投资规划
　　投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。
　　金融投资包括对各种金融工具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
　　2？居住规划
　　“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年。
　　3？教育投资规划
　　“一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的。变化的中国需要增加人力资本投资。”2000年，当诺贝尔经济学奖得主詹姆斯？赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30时，很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育。当子女成年以后，可获得的收益远大于当年家长投入的财富。1963年，舒尔茨运用美国1929年～1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为17？3，教育对国民经济增长的贡献率为33。在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。