ApplePay繁华之外潜藏的危机

　　这两天，朋友圈、微博、公众号都在狂刷ApplePay入华的消息，大有众星捧月之势，苹果的产品有如此的号召力着实令人震撼。中国有句老话叫居安思危未雨绸缪，繁华之外，我似乎看到了潜藏的危机正在悄然逼近。加上中国移动互联网大潮吹枯拉朽式的快节奏革命形势，苹果支付的危机显得更加紧迫。
　　ApplePay支付便捷，但是技术门槛并不高
　　ApplePay支付着实便捷，经测试，其支付时长大概在24秒，这一切主要得益于两点：近场通讯技术（NFC）和指纹识别技术。但这两种技术门槛相当低，对于安卓阵营的厂商而言，配置这种支付模式早已不是什么难事。而且，三星和支付宝从2014年就开始合作布局这种近场支付方式了。
　　对支付行业没有实质的革新
　　ApplePay只是用了更为高效的通讯技术替代了接触式的磁卡，其刷卡的本质并没有变。商家要接入ApplePay就必须升级pos设备，这也将导致商家的运营成本增加。而支付宝微信等支付不同，他们跳过了银行系统内部结算清算的制度壁垒，利用分布在各银行间的企业资金账户实现了更为低成本的U型管式的资金管理模式，有效降低了跨行转账带来的资金流转费用。所以支付宝和微信支付具备银联没有的优势，而且可以让利于民，用户可以享受到转账0费用甚至可以获得更多的补贴，商户也享受到了低手续费好处，这种模式切实改善了整个支付链生态，令人称道（银行看到这里已老泪纵横）。
　　ApplePay对支付场景没有掌控力，微信和支付宝对场景布局更加深入
　　场景对于用户习惯的塑造有着最为直接的控制力，阿里在支付领域深耕多年，已经在自家产业链内外建立了一套比较完备的支付体系，微信近两年从社交领域切入，依托强势流量和资金优势，在用户生活的场景中也建立了一定的主导权。他们不但给出了消费的渠道和出口，更给出了消费的理由。反观ApplePay，仅仅是提供了众多支付渠道的一种，天花板明显。
　　没有优惠，没有补贴，运营能力不如本土企业强
　　支付宝与微信都备受市场和资本喜爱，本身就财大气粗，补贴已是家常便饭。再加上二者都是本土企业，更加了解中国人的生活习性。所以外来的这个和尚的经其实并不好念。虽然有些银行和商家自愿为ApplePay补贴与造势，那只不过是他们想借势营销罢了，终究不会长久。虽然苹果以后也可以与这些银行及商家合作，通过补贴快速获得市场份额，但是，这种强推的方式只能是拆墙补墙，因为苹果并没有商业模式上的优势能够填补这块的亏损（除非倒卖用户数据，哈啊哈，抱歉，有点儿反社会倾向）
　　用户卡里没钱了
　　近几年来，各种宝宝们已将用户储蓄卡里的活期账户洗劫一空，可以预见ApplePay常用消费更多的是信用卡（即便是储蓄卡也基本以小额支付居多）。对于信用卡这块，支付宝们也并不着急，因为它们早已启动了虚拟信用卡计划。要不了多久，我们手里的信用卡将消失不见，取而代之的是虚拟信用卡，花呗和白条就是最直接的例证。弹尽粮绝的ApplePay该何去何从呢？
　　高处不胜寒，覆盖范围有限
　　ApplePay支付仅仅局限于接通银联系统且开通闪付或具备NFC功设备的商家，对商家来讲接入门槛相对较高，所以覆盖范围有限。二维码技术虽不算高效，但其使用门槛更低，覆盖范围将更广，所以有其独到的优势。生活中的支付场景是非常琐碎的，我们并不总是与具备闪付pos的商家打交道，我们生活其中的还有小商小贩，他们可以说是支付生态构建的最后一公里。这最后一公里看似微不足道，但左右着用户支付习惯养成。
　　竞争对手紧追不舍，并有技术革新
　　除了阿里和腾讯，苹果面对的直接竞争者还有华为、小米和三星等手机厂商。华为三星的布局与苹果类似，都坐拥着海量的用户，都在可穿戴设备领域有一定的影响。而三星研发的MST技术更是一种革命，它使得商家可以无须更换pos设备便可完成手机支付。
　　除此之外，但中国的通讯运营商们也不甘人后，中国移动早在6年前就已经开始布局移动支付了，只是当时并不具备还没有天时地利人和的条件，所以计划搁浅。但在NFC技术相当普及的今天，中国运营商们的手机钱包是时候要火一把了。
　　成也iPhone，败也iPhone
　　据统计，在中国苹果设备的市场份额大概维持在30左右（talkingdata数据为29），随着iPhone6s出货量的骤减以及华为小米等国产手机厂商的攻势加剧，此份额正逐渐减少。按照苹果的风格，ApplePay将依附iPhone存在并将始终依附。所以iPhone的成败也会决定着ApplePay的命运。库克正在带领苹果走向平庸，只要我们大胆一些，不能否认苹果可能会出现摩托黑莓HTC等的命运。
　　生物识别技术的安全性和可靠性有待考证
　　出于对封闭系统和苹果品牌本能的信任，我们往往选择性地忽略指纹技术本身带来的风险。但是，生物识别技术本身事实上并不完美，指纹支付不可能完全可靠。根据公安部等部门的统计，指纹无法识别的概率大概在3到5左右，也就是说最多会有5的用户是天生无法使用指纹支付的。而且指纹支付也会受周围环境（空气质量、温度、湿度等）、手指表皮状况等因素的影响而出现无法识别的情况。
　　曾几何时，指纹打卡设备在办公室考勤领域大受追捧，这种打卡机制表面上杜绝了代打卡的风险，但是别忘了这个世界还有一个神奇的物种，那就是万能的淘宝。淘宝上很快就出现了高仿指纹的“指膜”，识别通过率大概在80左右，而且物美价廉，童叟无欺。虽然由于管控的原因这些商家隐匿了，但是还是可以看出，生物技术本身是有风险的。
　　我们生活在数字时代，生物识别技术也只是数字时代的衍生物，数字安全本身就是一个永恒的话题，我们无法做到网络上所有的数据都是安全的，也做不到所有的监控措施都是充分的和可靠的，更做不到所有的信息安全机制都是无懈可击的。网络的世界有一个真理是不言而喻的：黑客，是不会被打败的，它将永远如影随形！
　　人心和社会问题
　　对于新兴事物，用户始终会分为三种：一种是激进的专家用户，喜欢尝鲜，有一种吃螃蟹之后随时准备炫耀的快感。一种是摇摆的普通用户，喜欢跟随，看到别人吃螃蟹之后先观察，确定专家们没有口吐白沫七窍流血之后才亦步亦趋地开始接触、了解、使用新事物。一种是纯粹的小白用户，他们无欲无求，知足常乐，对新兴事物并不感冒。ApplePay需要教育占据大多数的普通用户，通过各种维度反复进行正向意识流的强化。
　　当然，坏消息的带来的破坏力要远大于等量级的好消息产生的建设性。在用户习惯养成之前，靠正向意识流的植入建立起来的信任可以说是相当脆弱的。随随便便一条负面新闻就能让这种信任感荡然无存。
　　若再脑洞大开一点，这种新事物很可能会助长经济类犯罪的发生。以抢劫犯罪为例，以前的抢劫犯在控制受害者时强迫其交出现金和银行卡，并胁迫其说出密码，然后去附近的银行取现，整个过程相当漫长，且大大增加了其暴露几率。这种顾虑，使得很多犯罪人束手止步。但是指纹支付可以打消这种顾虑，使得犯罪的投入产出比显得更高，抢劫过程也更有效率。抢劫犯在劫持受害者时无需再与受害者理论，而直接抄起受害者的手摁下指纹转账了事（受害者反抗还可能有断手的风险，太可怕了）。从犯罪学的角度来说，指纹支付事实上营造了一个对犯罪人来说更为低成本的犯罪场，即降低了犯罪人与被害者的互动成本，又压缩了侵害行为的时空条件，提升了犯罪得手的概率。由此带来的社会影响政府和企业恐怕也不得不重视吧。
　　有点儿危言耸听了，简单结束吧。ApplePay前行的路上必然困难重重，苦心志劳筋骨的事情必然常伴左右。支付宝和腾讯统治了中国近9成的支付市场，除非出现上帝之手的大人物出现，ApplePay取代支付宝微信支付等几乎是不可能的。所以，面对恶劣的市场环境和创业黄金时代的大背景下，苹果支付要想立于不败之地，需要和多方合作共赢，齐头并进，尤其是和微信与支付宝在商业模式和社会资源上进行深度合作。