关于电商支付产品的选择，什么样才是最好的？

　　支付环节对于电商来说，重要性不言而喻。马云将支付宝从阿里巴巴剥离，也足以有一副得支付者得天下的气势，而作为电商来说，大多数公司没有收单牌照，选择支付产品需要斟酌全局，选择最合适的，最简洁的，才会给用户带来更好的体验。笔者最近在做关于支付通道的一些设计，浅显研究了一部分支付产品，跟大家做一分享，欢迎拍砖。
　　一、主流支付产品的几种类型
　　主流永远是主流，放弃主流则意味着冒险。目前国内最主流的支付方式非支付宝莫属，据统计，国内主流OTA支付通道中，使用支付宝支付的比重为40左右，其他支付方式，包括微信支付、银联支付、银企直联等的比重为60左右，由此可以看到支付市场目前的大概分配情况。下面就各种支付通道的相关情况做一总结：
　　1。支付宝
　　支付宝的最大优势在于便捷和习惯。国内最早的网购大多数以支付宝为第三方支付担保，从接触淘宝开始，消费者就对支付宝形成了习惯。而为了顺应发展，支付宝推出的扫码支付等应用，为消费者带来了更好的消费体验，消费者愿意使用支付宝，而这种习惯的背后的实质是：支付宝的支付几乎涵盖了国内所有的大小银行通道，借记卡、信用卡，使用起来“随心所欲”，这也是为什么支付宝始终能够抢占较大的市场份额。
　　再从用户体验的细节来说，支付宝支付时6位的密码确认，或者指纹确认，方便便捷。而对于电商平台来说，支付宝的劣势在于手续费较高，尤其是0。6，当交易量逐渐增大的时候，手续费还是相当可观的。
　　2。微信支付
　　微信支付近两年才真正兴起，据说其兴起源自于腾讯员工跟麦当劳的福利合作，不管其真实性如何，企鹅工厂拥有庞大的用户基数，做支付是势在必行的。尤其得益于微信红包的兴起，让众多用户对微信支付产生信赖和依赖，对于电商平台来说，选择使用微信的支付接口，无疑会给用户体验带来便利。微信的支付有公众号内支付、扫码支付、App接口支付，电商平台使用的更多的则是线上的App接口支付。
　　3。银联支付
　　其实，在国内，银联支付的权利和范围更大，眼看着支付宝和微信抢占了支付市场的半壁江山，银联自然不甘落后。Applepay进入国内后，银联与Applepay联合，意图在支付市场分一杯羹。
　　银联为Applepay提供了底层接口，用户使用Applepay体验上的优势是，当用户输入支付银行卡号时，Applepay能够直接显示出卡片的完整模样，不管你是海贼王的信用卡还是hellokitty的信用卡，Applepay都能够实现原卡呈现，其根本还是得益于跟银联的合作。
　　4。银企直联
　　通俗的讲，银企直联，就是电商平台会在合作的银行开通企业账户，消费者可以在选择支付通道时，选择相应银行支付，支付的资金则是直接到了企业的银行账户，资金的流出或者对商家的结算，也通过企业账户，此种支付方式对于电商平台来说，最大的优势在于资金沉淀在企业的账户上，而劣势在于电商平台必须有较强的银行BD能力，把主流银行的银企直联都搞定，才能实现较好的用户体验。
　　5。其他的支付方式
　　财付通、翼支付、快点支付、易宝支付等等。电商的市场有多大，支付的市场就有多大，支付市场之所以大，另一个原因在线上支付方式逐渐应用到线下实体店消费，去超市买东西除了刷卡外，还可以支付宝支付、微信支付，足以说明支付市场是块大蛋糕。自然众多产品应运而生，除了主流支付产品外，部分支付产品的应用限于自有平台或者是小众的电商平台。
　　二、如何选择支付产品？
　　考虑的主要因素：成本、用户体验、转化率。
　　一个最合适的支付产品理想状态是：体验好、成本低，转化率高，而同时满足三个条件的支付产品几乎不存在，以最流行的支付宝为例，交易量越大，手续费随之也越高，微信提现也早已开始收取手续费，所以电商平台在进行选择的时候必须做一权衡。
　　从成本方面
　　以笔者所在公司为例，电商平台有B2C项目，也有B2B项目，两个项目要逐渐分离独立运营。2C的项目，显而易见，客单价不会太高，支付的手续费相对较少，我们的主要支付产品使用的是支付宝、银联等主流支付产品。而2B的项目，客单价较高，而且其中涉及到结算时候商家、平台、中间管理者之间的收益分成，为简化财务工作，减少手续费，选择的主要是易宝支付，目前仍处于测试阶段，因为调研也有说易宝的支付成功率（是指用户输入卡号点击确定到支付结束的成功率）低于主流产品，所以也存在不确定因素。易宝支付的优势在于，手续费较低，商家等参与分账的用户角色可以成为平台的易宝子账户，每笔提现只收1元手续费，提现的上限也比较高。
　　从用户体验方面
　　用户对于借记卡、信用卡的偏爱各有不同，对于银行的偏爱也众口难调，所以为了带来最好的用户体验，就要选择银行通道最多的支付产品，就从这一点而言，支付宝、银联、微信拥有着更大的优势。
　　从转化率方面
　　也就是成功率，市场上比较主流的产品支付成功率大多在80到90，成功率越大，转化成现金信息流就越大，因此在做支付产品选择的时候，还是需要做好筛选和判断。
　　由于第三方支付的盈利模式中，除了手续费外，关键还在于支付的大数据，因而京东已早早地摒弃了支付宝支付通道，而是采用白条支付、京东支付、微信支付等方式，而在还款白条支付的时候，京东目前也支持使用中信银行和广大银行的信用卡。
　　三、支付通道的搭建
　　要提一下支付通道的搭建，不管底层接口是通过何种方式呈现，但是呈现给用户一定是要最简洁明了的支付方式。一个完整的支付过程实质如下：用户通过支付通道付款到收单银行收单银行判断支付信息支付通道收到支付信息电商网收到支付信息用户收到支付信息。而对于用户而言，体验到的则要是最简单的支付过程：付款收到支付成功消息等待收货。在App支付的设计过程中更要简洁明了，才会增加用户的体验。
　　总结：随着电商平台的发展，也会有越来越多的银行愿意主动跟电商平台进行合作开发，用于平台的专属支付，笔者所在公司就收到湖南建行的合作邀约，共同开发平台支付产品，为平台支付提供更多新的思路。支付和结算是一个电商平台的核心环节，好的支付体验，会大大提升转化率，这才是支付方式选择的根本。