基于迭代历史的理财产品分析：以铜板街移动端为例

　　铜板街移动端2013年初上线，至今已完成了50余个版本的更新迭代。成立以来靠着一步步稳扎稳打，不断的打磨，深耕理财产品。如今，铜板街已经为一个用户规模1100万，交易总额1600亿元的互联网综合理财交易平台。在互联网金融浪潮中，铜板街是如何进行产品功能迭代的？它的实际体验如何？未来还有哪些可拓展空间？
　　一、铜板街移动端迭代历史回顾
　　产品的迭代需围绕目标用户，根据产品的定位，对产品进行功能新增、功能删除、原有功能优化、解决之前的问题（Bug）以及界面上的调整。
　　本文基于铜板街iOS6。2。0版。通过梳理铜板街公司发展与产品迭代历史，整理出如图所示时间轴。实线为铜板街移动端的迭代历史以及主要功能的变化；虚线为铜板街融资情况与用户量、交易额的变化情况。（现在都喜欢玩双时间线的梗儿）铜板街移动端自2013年初上线，到2016年11月共经历了近50个版本的迭代，平均跌代周期1个月，整体稳步推进。
　　铜板街产品迭代与公司发展时间线
　　迭代有以下特点：
　　理财产品功能边界清晰。铜板街移动端提供活期、定期理财与基金保险产品，而同类同层次的理财平台还涉足到了股票甚至消费金融领域。铜板街发展至今一直为用户提供中低风险理财产品。铜板街也始终未建立理财社区。
　　自2015年以来，铜板街针对基础（核心）功能的调整新增越来越少，大部分的迭代围绕原有功能的优化、运营策略的优化调整与完善。
　　围绕产品核心功能不断打磨。以基金产品为例，基金购买用户需求比较明确，在产品功能上改动并不大。在迭代过程中，移动端多次针对基金详情页面样式，优化页面交互进行优化，增加更多银行卡绑定等。以及下文要提到的风险控制。
　　二、铜板街移动端核心功能体验
　　1。登录注册功能
　　由于理财产品涉及资金，必须建立自己的账户体系。基于移动端的快捷性，绝大部分理财应用选择手机号进行登录注册。登录注册功能是一款理财产品最基础的功能，却又直接关系到用户进入平台投资门槛的高低。
　　当用户进入铜板街后，点击登录后直接让其输入手机号。输入手机号，后端判断用户是否已注册。如登录则输入密码完成登录。如手机号未注册，则直接发送短信验证码进而完成注册。此流程显著特点在于，对于一个不知道过去是否已经注册过的用户，通过系统自动判断进入到不同的流程中，满足“让用户少思考”的设计特性。同时，还有个支线流程，用户可以通过语音验证码替代。该功能于2014年11月上线至今依然保留不能让每一个想注册的人因收不到短信验证码而流失。
　　（铜板街移动端登录注册流程）
　　2。绑定银行卡、充值与购买流程
　　（1）绑定银行卡
　　理财平台支付方式一般采用关联用户个人银行卡进行资金的进出，而不采用第三方支付。无论是直接从银行卡扣款还是先充值到个人中心再扣款的方式，绑定银行始终为用户投资的前置条件。银行卡绑定事关用户对平台的信任并关系到用户的注册转化率，强调安全与快捷。
　　绑定银行卡首先要支持更多银行卡种类，覆盖更多的持卡用户。铜板街在迭代记录中两次提到了新增银行卡种类。迭代过程中也在优化绑定银行卡的流程与体验。在v5。4（2016年3月）提到了优化绑定银行卡的体验。在当前绑定流程中，用户需输入5次信息（包括银行卡号、持卡人姓名、身份证号、手机号和验证码），点击2个按钮完成绑定，涉及3个页面。铜板街的银行卡绑定流程直观简单。
　　铜板街银行卡绑定流程
　　（绑定银行卡页面原型图）
　　（2）充值与提现
　　铜板街于2015年4月上线个人充值功能。充值后的资金可以直接用于购买活期产品铜宝以及定期理财产品，大大提高了资金的灵活性。充值与提现流程一致，非常快捷简单。输入充值转出金额点击提交输入交易密码点击确认即可完成充值转出。当然此处可进一步优化，最后输入6位交易密码后，直接提交密码并由系统判断密码是否正确，而不是再让用户点击一次“确认”按钮。这样用户可减少一次操作步骤。
　　充值提现流程
　　充值相关页面原型图
　　（3）投资
　　购买理财产品是用户使用理财客户端的最后“一公里”，是非常关键的一步。购买流程与充值提现流程基本一致。
　　（投资流程）
　　通过以上分析我们可以看出，在经历了多个版本的改进后，铜板街在绑定银行卡、充值提现以及购买理财产品的流程非常简单明了。通过极简用户操作步骤，提供默认选项，实现了投资的便捷性。
　　3。理财产品购买相关功能
　　当前铜板街理财移动端，可以查看产品预告、预约理财产品、转让、享受VIP会员专属产品。在2014年8月铜板街上线产品发售预告。2015年11月新增转让功能，12月推出预约专区。2016年4月新增用户等级制度（会员体系）。除了满足用户直接购买理财产品的基本需求外，还额外满足了用户的期望需求或魅力型需求。
　　理财页面
　　4。安全策略
　　互金产品作为一个离钱最近的产品，始终首先要向用户传递的信息是“我这里很安全，钱放到我这里没问题！”风险、收益与流动性三个，风险首当其冲。在理财产品迭代过程中，必须不断强化安全的理念，增加更多的功能以保障账户安全。风险保障包含多个层次账户资金安全、平台系统安全、平台资金安全，在此重点阐述账户资金安全。
　　（风险、收益与流动性三者关系）
　　铜板街移动端不断的增加安全策略，包括：2013年12月推出安全扫描功能。2014年3月提出铜板街账户资金安全由平安保险全额承保。2014年12月推出安全交易密码。2015年4月披露安全保障金计划。2015年12月推出安全中心功能，包括TouchID、手势等手段。2016年5月新增可信任设备功能。随着安全策略不断的增多，用户账户越来越安全。
　　除了安全防范功能上的完善之外，铜板街还在首页的顶部和底部展示【了解我们】模块以及展示平台交易数据。首页底部、理财产品详情页与充值提现等页面展示出了资金保障方。可见，互金平台针对安全的完善优化永远没有终点。
　　安全保障提示相关页面
　　5。运营策略
　　理财产品的一个显著特点是单个用户启动次数少，日活数不高。用户投资完后打开频率较低。在完备的安全策略、较好的投资标的以及良好用户体验基础上，运营策略则显得非常重要。在产品早期版本，铜板街采用的是一种粗暴直接的方式邀请好友送话费送理财金，越往后运营手段不断丰富。目前铜板街的运用策略包含了邀请送礼、积分商城、日常签到、周年庆等形式，进而形成了频次不同、手段多样的运营网。其运营策略呈如下金字塔形：
　　铜板街运营策略金字塔
　　（1）理财产品相关运营
　　理财产品相关运营策略将给用户带来直接的收益，是一个理财产品最基础也是最核心的运营策略，直接关系到用户的留存率、投资转化率等关键指标。花再大的功夫也不为过。当前铜板街移动端包含首次注册送话费理财金、发送代金券、邀请好友送礼等形式。2013年12月上线“邀请好友首次理财送50元话费”。2014年推出“首次理财送10元话费”，每天准时限量发售理财产品。2015年6月新增代金劵、红包功能。这些实打实的手段对于吸引新用户，推动理财产品发售都起到了一定作用。
　　（2）日常运营策略
　　日常运营关系到产品的启动率以及使用的黏性。一般包含积分商城、用户等级、日常签到等手段。铜板街约在2014年上线积分商城。2015年8月上线T码、每日签到功能。2016年4月新增用户等级制度（会员体系），不同等级会员有专属的理财产品购买特权。显然，用户等级制度功能来的有点晚！
　　（3）大型活动运营
　　这类运营对短期拉升产品活跃度，提高投资转化率，增加品牌认知很有帮助，但频率较低。主要是针对一些特别的节日开展的大型运营活动。2014年4月理财日，2015年6月推出了铜粉节，2015、2016年9月铜板街周年庆活动。2016年铜板街四周年总交易额近30亿元。
　　需要指出的是，用户完成一定的任务（签到、投资等），获取成长值，可成为不同等级用户（分普通、银卡、金卡、铂金卡和钻石卡会员5个等级）。积分商城中也有一种衡量单位铜板。铜板可用于兑换不同的商品。同时存在成长值与铜板两套“货币”，很容易让人搞混淆。
　　三、铜板街移动端未来发展探讨
　　当我们研究铜板街的更新历史时，发现从2015年后其功能边界拓展越来越少，多是针对原有的功能与策略不断优化改进。当我们将铜板街提供的理财产品与金融服务与支付宝、京东金融、宜信等相比时，铜板街显得如此的“小家碧玉”。当前越来越多的互联网金融公司转向综合金融服务平台，铜板街应该采取什么样的策略呢？我们试着探讨下：
　　1。智能投资理财
　　随着科技的不断进步以及社会财富的积累，普通人理财意识的不断提高，越来越多的人会更加关注自己的投资标的、收益率以及资产配置。而不同年龄段对风险的喜好程度不一。基于不同风险和收益的考量，单一用户不会仅限于购买单一的理财产品。
　　在铜板街官网上，对其有个自身定位描述国内领先的智能财富管理平台。用户通过选择吃大餐、旅游或短时间高收益不同场景，填入想在什么时间段内获得多少的收益。最后给用户推荐相应的理财产品。但最后推荐的产品都是那些收益差不多的理财产品，与智能财富管理平台的说法并不一致。最近的iOS6。0版更新中提到“首页个性化推荐，更适合你的理财产品都在这里”，实际也并未达到个性化推荐。
　　铜板街经过多年的发展，积累了大量用户理财数据以及用户行为偏好数据。通过“理财大数据”“机器学习”“形式多样的投资产品”的模式，对用户进行风险性测试，深层次行为挖掘，建立用户行为画像，智能化为用户推荐不同的理财产品，打造个人的全套资产配置方案。铜板街则可为一个智能投顾专家，帮助用户理财投资。基于以上，用户在单一平台上就能投入更多的资金购买多样化的产品，成为平台的忠实用户。虽然从现有产品中看出了端倪，但未来仍需从产品层面和技术层面重点考虑智能推荐。
　　2。更多形式的理财产品场景
　　在上一个问题，要打造智投顾问，需要平台提供形式多样的理财产品。如果平台没有多样化的投资产品，当用户使用了你的智投顾问后，立马跑到别人的平台上进行资产配置了。铜板街理财产品主要有活期、短期和定期理财产品，还包括基金保险。相比支付宝、京东金融提供的产品线来说，铜板街理财产品单一、低风险性。
　　在做好现有理财产品发售基础上，可以尝试从以上3个角度考虑：
　　丰富保险理财产品。当前保险产品单一，侧重的是保，而不是一种投资产品。
　　扩大产品边界。逐渐新增股票类、股权类产品。
　　平台本书提供组合投资产品。组合产品形式多样，兼顾不同的收益与风险，满足不同风险偏好的投资者投资。用户可在铜板街平台上实行“一键一站式购买”。
　　四、总结
　　以上从铜板街移动端的更新迭代历史入手，分析了其迭代的3个特点。然后基于迭代历史重点阐述了铜板街的核心功能以及体验，其核心功能流程简捷明了。最后结合未来趋势作了展望，提出未来应加强智能投顾，提供更多样的理财产品。
　　纵观铜板街发展历史，其给人最大的特点是低调、稳健，移动端保持稳定的迭代步伐，核心功能和衍生功能主要围绕定活期理财产品和基金展开。经过多年发展，铜板街的用户量和交易额都处于了行业前列。这也是为什么我选择了铜板街作为分析的“标的”。当然我们也可以说铜板街反应速度略慢，比如类余额宝产品“铜宝”到2015年才推出。相比同类理财产品，铜板街提供的理财产品收益率处于中等水平。最后，作为一个产品，希望铜板街的产品越做越好。作为一个投资用户，希望其能为普通用户提供更好的理财服务！（以上是本人的一些看法，欢迎大家讨论。）
　　注：文中铜板街版本迭代历史记录来源于soft。shouji。com。cndown26339。html