金融产品设计：充值提现及发标

　　本篇文章为大家讲解了充值提现与发标的相关问题。
　　上一章讲了账户与开户的相关。这次讲充值提现与发标，充值提现以前讲过了，这里稍微补充一点点。
　　一、充值提现
　　这里只讲一个手续费的问题和提现到账的时间问题。
　　1。手续费
　　现在很多平台的充值手续费都是平台和银行协商好，由平台垫付的，不过有不多的平台，会让客户成为vip会员，而去抵消自己的费用
　　而提现现在都一般都收取手续费，具体收取的规则则由运营去决定，主要是算法的问题。
　　平台提现手续费收取规则为：每月有1次免费提现机会。如免费提现机会使用完毕，提现金额1000元内，收取固定金额3元；超过1000元，按照提现金额0。3收取。
　　而我平台则是按照自然月的笔数来计算。不按比例去计算。
　　基于以上规则，在收取用户手续费时的计算就变得不再简单。首先要判断是否要收取手续费的问题。其次，如收取手续费，还要考虑“用户输入金额”、“账户可用余额”与“手续费”的关系。
　　这一个小部分的流程也不是很简单：
　　2。提现时间
　　提现时间和提现到账时间都是银行那边规定的，一般要根据这个时间在我们的前端去判断而不让客户去提现，如果为了节省开发的话，可以不做限制，让客户提现操作，进入银行页面进而银行来反馈这个时间点。本质上其实是增加了一步操作，对于用户体验来说稍微差了那么一点点。。。。
　　提现冲正
　　提现一般不能立刻到账，用户提现后，其提现记录中状态为“提现处理中”。银行会在提现申请后20分钟左右会返回提现是否成功。这个期间平台会不断的去同步银行侧该条提现记录的状态。当然，也存在一笔资金提现成功后，最后对账文件中显示该笔提现被冲正了。
　　3。涉及到的资金流问题
　　充值提现都是用户真实的资金的流动，从客户的电子账户和用户的银行卡。。。。。。
　　信息流：投资人在网贷平台上完成充值，生成充值记录凭证，并更新账户余额
　　资金流：投资人银行卡投资人存管账户
　　4。涉及到的接口
　　二代来账通知
　　营销账户充值、提现
　　网银充值接口
　　绑卡到电子账户充值
　　提现
　　查询类：
　　电子账户余额查询（查充值提现后的电子账户余额）；
　　账户业流水查询（查充值提现记录是否成功等）；
　　营销户信息查询（知道自己的余额和冻结余额）。
　　二、发标
　　商户在发布标的之前，需要先完成标的录入，将标的号以及对应的相关信息录入至存管银行系统，以便后续的投资和放款交易执行。
　　发标的标的是根据公司的自有业务来的，通过自己的后台来进行发布，一般发布的内容和格式根据自己公司的业务来决定。
　　标的一般都有标的号和标的的相关信息：借款人担保人标的类型标的期限标的收益率借款金额利息支付日付息方式标的编号标的描述等。
　　此部分信息必须是在平台存留信息，标的登记接口去银行进行相应的保存，然后返回给我们对应的状态。
　　借款人撤销登记标的信息，仅空标（从未收到过投标的标的）可以进行撤销，即一旦该标的收到过投标申请，即使该投标申请被撤销，该标的也无法撤销。
　　1。该部分涉及到的接口
　　借款人标的登记
　　借款人标的撤销
　　修改标的信息
　　借款人标的的单笔查询
　　这部分其实就是平台本身自己的业务逻辑了，包括什么标的的类型标的的期限计息的方式还款的方式等等的计算过程。
　　比如天标和月标的情况下可不可以债转，还款方式的区别，展示的区别等等。
　　三、发标时候标的信息结构
　　四、标的登记
　　平台审核完借款人资质并通过借款审批后，调用该接口进行标的信息登记。借款人标的登记类型分为普通标的、受托支付。
　　普通标的：正常放款逻辑，资金从投资人划拨到借款人。标的登记信息按照要求上送即可。
　　受托支付标的【增值接口】：
　　根据借款人（实际借款人）的借款申请和支付委托，将投资金额放款给借款人的交易对象，即收款人；还款时由名义借款人，担保人或实际借款人（根据平台规则具体判断）还款。若想使用收款人还款，则收款人与名义借款人一致即可。
　　受托支付申请可在标的登记之前或者登记之后进行申请，申请成功后才可进行投标。放款时，资金通过真实借款人，然后几乎同时划扣到收款人电子账号。若在放款时要收取借款人手续费，则收款人到账金额为扣除手续费后的金额。手续费扣款流水在借款人电子账号提现。
　　当标的登记完成之后，用户就可以进行正常的投资操作
　　我们常常把展示过程中用户投资该标的时候，过程不同展示位不同的状态
　　标的状态说明：
　　空标：进行标的登记，但是没有人投资；
　　投标：有人投资但是标的没有被投满；
　　流标：标的规定募集期内没有满标；
　　满标：在标的募集期内标的金额全部投完；
　　已撤销：该笔投标被撤销。
　　根据具体的业务因为贷款就是和金额有关系，相同的政策下有不同的平台各自的处理方式。很多也是业务需要。