线上借贷业务流程设计（2）：借款端对接银行存管解析

　　本篇文章为系列文章第二篇，继上篇介绍完用户申请流程后，本篇将为大家解析存管流程设计。
　　我们知道网贷业务的直接参与方包括投资端、借款端与网贷平台。
　　在存管模式出现之前，网贷平台承担信息同步、债权匹配与资金划转的职能，换言之，信息流与资金流都要通过平台。
　　这种模式下的网贷平台，既是信息中介（居间信息撮合），又是信用中介，这种模式也就给了平台形成“资金池”的可能性，部分网贷平台私自挪用用户资金，导致投资端用户资金受损。早先的e租宝等事件就是在该种模式下发生的弊端。
　　相比之下，银行存管模式则将资金划的转职能与网贷平台相剥离，转由平台合作的的存管银行负责。简单来说，投资人、借款人及网贷平台均在存管银行开设存管帐号，一切与资金相关的充值、提现等行为均通过该账户进行资金流转。
　　在这种模式下，当用户在发布借款需求，平台匹配投资端后，由平台发布指令后，资金从投资人账户直接到借款人存管账户，而到期还款则同样是在双方存管账户之间发生的逆向流转。网贷平台在此过程中不会碰触到资金，资金池风险得以消弭。
　　银行存管模式
　　自2017年《网络借贷资金存管业务指引》与《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》出台后，对接存管银行已经成为了网贷平台合规的标配，去年P2P平台首批存管银行白名单的公布更是使得对接白名单银行的平台借机宣传。
　　诚然，对接存管银行一定程度上反映了平台在资金模式上的合规性，但并不能确保资金一定是安全的，毕竟平台的经营行为是存管无法制约的。
　　笔者所在的借款端平台，于去年对接了广发银行的存管系统。
　　借款端存管业务的相关流程主要有：开户、绑卡、授权、提现、充值等。此外包括对存管账户的管理，包括账户信息修改等。
　　按照《规范》要求，P2P平台存管业务需要在银行端页面完成（“存管人应该在自有网站页面为客户开立子账户”），也就是说，原则上不允许通过用户在平台页面输入信息后，完全藉由API接口形式与银行对接，在借款平台上完成“无感知开户”，用户需要跳转到银行端提供的页面完成开户动作。
　　这一合规要求导致了用户在借款流程中，会感受到显著的页面跳转过程。如何降低跨平台页面跳转给用户带来的体验下降与心理不安，是产品与交互在设计存管流程时应注意的地方。
　　开户绑卡
　　开户，即在存管银行开通资金存管子账户的过程。在这一流程中，银行页面会对用户的姓名、身份证号、手机号与银行卡号进行四要素鉴权，如鉴权通过则开户成功。
　　根据笔者的了解，由于不同平台对合规要求的理解或执行力度不同，部分平台仍旧通过自动带入用户信息到银行页面等方式实现开户流程。
　　笔者负责平台合规要求则较为严格，用户需直接跳转到银行页面，手动输入个人信息后，通过短信验证码成功并设置存管密码，方能即完成开户，平台接收银行返回结果后进行后续流程。
　　这里要说明一点，开户与绑卡是绑定在一起进行的，即开户时用户输入的银行卡即会绑定到开通的存管账户上。而每个存管子账户允许绑定多张银行卡（如广发银行限制为15张，不同银行数量有所不同），因此银行提供了独立的绑卡接口，用户可通过该接口在存管子账户绑定其他银行卡。
　　具体到产品设计层面上，建议将存管开户流程隐藏于用户实名绑卡流程中，以降低用户输入银行卡信息的次数。这里提供一个典型的存管开户流程：
　　借款端存管开户流程
　　开户是存管流程的第一步，对于不熟悉存管业务的用户（根据我们的调研，绝大部分借款端用户对于网贷平台的存管模式基本无了解）而言，在跳转的外部页面中输入银行卡等敏感信息极有可能造成用户的警惕与不安。
　　因此，如何在开户前给予用户文字提示与流程指导，是非常重要的（例如下图为人人贷借款APP的存管引导开户页面）。此外，由于不同银行支持绑定的银行卡范围有所不同，也要在开户前给予用户提示，避免用户输入不支持的银行卡信息导致开户失败。
　　人人贷借款存管开户引导页
　　业务授权
　　业务授权，即用户对存管子账户的有效期限与提现充值金额进行授权，确保用户账户流转资金的范围在授权范围内。一般来说，用户对于同一个存管子账户只需要一次授权即可。
　　对于广发银行而言，其开放的是业务授权确认页面接口，也就是说平台需将用户提交的有效期与授权金额通过接口形式发送给存管银行。
　　考虑到用户输入随机性较强，在此采取了大部分平台在进行业务授权时采取的方式：设置特定选择项，如授权期限选择项为30年与50年，授权金额选择项最低为100万元，这样确保用户即使选择最低值也能满足业务需求，避免后续提现与充值时出现问题。
　　产品设计层面上，一般采取以下流程：
　　借款端业务授权流程
　　放款（提现）
　　放款环节对接银行存管系统的提现接口。
　　理财端产品的提现，是指投资人在平台上收回自己的本金与投资回报。该类产品的提现流程介绍文章较多，在此不赘述。
　　而对于借款端产品，提现一般发生在借款人完成签约后、平台放款之前。
　　在资金端与资产端的业务流程上来看，出借人投标的资金将被冻结，满标后平台调用存管系统接口发起批次放款操作，资金将进行解冻并从出借人账户划拨到借款人账户。用户在提现阶段需要进行的操作是，在平台签约后，跳转到银行页面确认到账金额并提交存管交易密码即可。
　　提现阶段的前端用户流程如下：
　　借款端提现流程
　　还款
　　在每期还款日前，由借款人在APP前端发起还款操作。
　　还款时，APP首先要调用诸如试算接口等计算用户的当期应还金额，用户输入存管账户交易密码无误后，其还款金额将被冻结。平台调用存管系统还款接口发起批次还款操作，还款资金解冻并从借款人账户划拨到出借人账户。
　　总结
　　总体来说，借款端对接存管流程，平台在合规与流程上将更加规范，但对用户体验确实一定程度上有所下降。
　　笔者所在平台业务因有大量线下客服介入业务，对于用户的教育引导相对较为统一。
　　而对于线上业务而言，则需要在产品设计中通过有效的用户教育与宣传使用户接受与理解银行存管流程。比如：
　　在APP的banner位、我的账户等区域设置用户指引入口，在符合事实的基础上突出开通存管子账户能够提升用户资金安全等；
　　在存管开户、绑卡、授权等流程中，于显著位置设置用户帮助，指导用户顺畅完成存管账户操作，降低因此造成的用户折损；
　　通过数据埋点监控用户折损的情况，对存管相应流程进行优化。
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