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使用借贷APP申请借款时前后端是如何进行数据交互的?

9月13日 不星湖投稿
  本篇文章主要梳理的是借款审批还款流程中用户在app的操作是如何与审核、订单、账单等后台系统进行交互的。
  作为产品,我们不但需要明晰业务流程,也要通晓技术层面的实现,比如前端用户填写的资料是在什么时间上传服务器,是统一上传还是分模块上传;批量入催、批量进账都是每天什么时间进行的;每次升级更新后,老用户的页面显示要如何处理?不同的实现方式对技术方案的要求都会有所区别。
  一、前端授信逻辑
  (1)实名认证
  身份信息验证:OCR识别【身份证识别相片抓取公安身份证信息核验】
  活体检测:【眨眼摇头张嘴人脸相似度计算】
  银行卡绑定:【银联核实短信验证码验证】
  (2)个人资料
  基本资料(身份证地址手机婚姻状况、生育状况、有车房)、
  (3)联系人信息
  联系人信息征信(信用卡授信情况还款情况有无负债)
  (4)职业信息
  (5)补充信息
  社保信息、公积金信息、航班信息、物业信息
  (6)签署协议
  【信用赊购服务协议、征信授权协议、用户隐私保护声明】
  二、后端审批策略架构搭建
  (1)自动审批
  准入规则(风险指标)包括反欺诈规则(逾期记录信息图片涂改)信用报告(央行征信、三方同盾前海彭元)(是否准入,准入则调用订单系统接口分配订单ID)调用风控系统,自动化引擎自动化审核评分卡规则FICO模型((社保公积金运营商物业水电煤气缴费数据)给出评分优质客户标签(优质客户),风控审核通过拒绝挂起,修改订单状态(审核中审核失败),后调用自动分案对其进行分案;
  准入指标:手机号、区域、年龄、学历、职业
  数据中心(黑名单手机号高风险欺诈区域企业黑名单学信网学历数据)
  评分卡建立指标设定权重设定指标分值划分分值等级
  (2)人工审批
  人工初审复审分配人工复审(二次确认)、复审拒绝、复审打回、复审通过(通知财务系统创建账单通知额度系统创建冻结额度)
  3用信支付(订单结算分期试算(延后付息,3691224期)、借据还款计划(借款信息还款金额时间状态期数))
  【财务系统创建账单通知额度系统创建冻结额度手动触发放款,修改账单状态为放款中账单系统调用网关支付、三方接口接收三方接口支付成功修改账单状态通知前端,并调用借款失算接口创建还款计划支付失败人工判断是否重新放款】
  三、还款流程
  为用户产生对应借据和还款计划(主动还款自动代扣(绑定卡))
  (1)主动还款
  第一步:用户选择还款计划选择支付工具申请还款账单系统创建还款支付流水调用三方支付还款支付流水状态为支付中显示VA
  第二步:接收三方支付成功通知修改支付流水状态为支付成功,支付记账创建新的还款计划还款资金核算:应还金额是否小于等于0是,资金首款记账,用户还款对账、记账修改账单状态为已结清通知前端通知用户额度释放接口通知催收系统出催
  (2)代扣
  绑定代扣银行卡签订代扣协议汇总代扣数据定时发送代扣指令接受代扣指令代扣支付记账还款资金结算资金首款与记账
  四、减免流程
  提交结清判断账单是否存在,判断账单是否放款成功逾期创建新还款计划额度释放出催
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