开年苦肉计：提现收费，微信唱的是哪一出？

　　2月15日晚间，微信支付团队发布《关于转账收费调整为提现收费的公告》称，自2016年3月1日起，微信支付将对超额提现交易收取手续费。转账交易恢复免费，在此之前微信曾宣布转账收费，每人每月享有2万元免费转账额度（包括微信转账和面对面扫码），超出部分按0。1的标准收取手续费；收款则不需手续费。
　　按照新规需要收费的是提现部分。同一个身份证账号享有1000元免费提现额度，提现累积超过1000元后开始收费。提现手续费按照提现金额的0。1收取，每笔至少收取0。1元。
　　公告一发布“一石激起千层浪”引起了外界的广泛关注。
　　一、
　　免费的微信支付为何开始推行提现收费政策？
　　“提现收费并非微信支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费。”对此微信团队表示“基于微信支付的每一笔交易，只要从银行卡扣款，事实上不论金额大小，银行都要向微信支付收取交易手续费。这些成本一直都由微信支付承担”
　　借助2015年的春晚，红包功能让微信迅速的绑定了大量的银行卡，但随着微信支付用户量和交易量逐步升高，成本压力也越来越大。“此次策略调整也是希望能补贴一部分巨额成本。”
　　二、
　　不过，这样的说法却引来更多的追问。
　　“提现是向银行帐户存款，银行会收手续费吗？”根据常识，用户在微信支付平台上进行提现，实际上是将资金从微信存到自己的银行账户上，是一种资金回流银行行为，去银行存款被收费确实很难理解。
　　但如果用户是想利用微信的免费提现进行跨行转账呢？这部分费用是不是相当于微信在埋单呢？也就是所谓的“提现收费”
　　根据银行业内人士表示微信等第三方支付公司的运作模式为：第三方支付公司有一家主要的存管银行和很多协办的合作银行，每家银行都有一个或者多个账户用来放客户的资金。充值的时候例，钱从我们的银行卡里扣除后转入第三方支付在存管银行账户；而提现的时候就是这个流程反过来，把钱转入你的银行卡。如果不提现，你的钱就在第三方支付公司的账户里放着，你可以通过其提供的方式查看你在这家公司记账的金额，在微信里的话就显示为“我的零钱”。
　　大多数情况下第三方支付都是在银行内部进行资金划转操作，实际第三方支付在多家银行开设存管用户资金的企业账号，真正需要跨行交易的资金笔数相对较少。因此并不能说提现都要“收费”。
　　三、
　　提现收费是为了支付银行手续费说法确实存在误导。
　　对此腾讯公关部发言人新闻发言人张军亦在腾讯媒体微信群透露，腾讯公告中“支付银行收取的手续费”并不针对提现环节，而是指微信支付在转账等环节所产生的手续费，采取统一在提现环节收取的方式。
　　而微信团队在采访中也表示其真正成本产生来源于两方面：1。银行在第三方支付每次调用快捷支付接口时都会按金额收取手续费，2。部分银行在提现时会再次收取费用。
　　事实上支付宝在提现环节并不收费。在微信支付提现手续费公告后，更多人关注对标机构支付宝的动作，蚂蚁金服介绍，支付宝提现，无论是PC端还是在移动端均不收取手续费。不过，支付宝转账根据转账方式和时间的异同收取不同费用。
　　具体为，转账至银行卡，则分为从移动端付款还是从PC端付款，从移动端付款即使用支付宝APP则免费，但是从PC端付款，如果到账时间为2小时到账，服务费率为0。2，服务费下限为2元笔，服务费上限则为25元笔；如果到账时间为次日到账，则服务费率为0。15，但服务费的上限和下限则不变。
　　因此微信宣称的“提现收费并非微信支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费。”略带误导性，真实情况是应该是指微信作为第三方支付工具在支付领域的需要支付大量运营成本，为了弥补缺口微信统一到提现环节进行收费。
　　四、
　　不过有意思的是，这次调整策略值得深思。
　　此次调整并没有像支付宝一样细化需要收费的转账、和免费提现的各个环节，而是将需要收费项目变的免费，统一转移到本不应该收费的提现项目上来。1000元的免费额度也不过是个缓冲，而且很快用尽。这意味着以后所有的提现都要收费，没错是所有的。
　　其实这次提现收费，关注点不应放在是否该收费，该收多少，而是要考虑转账和提现，为什么收费顺序掉了个，实际上转账和提现是否收费存在四种关系。
　　转账免费、提现免费
　　转账收费、提现收费
　　转账收费、提现免费
　　转账免费、提现收费
　　第一种是微信早期培养用户的支付习惯所采取的方式，彼时从体量上无论用户数量还是支付交易量都较小，腾讯足以支持微信作为支付工具的运营费用，注意我说的是运营费用。第二种在免费大行其道的互联网圈无异于自掘坟墓，微信不可能采用。
　　第三种是比较常规的做法，也符合用户常识。转账是从一个账户到另一个账户，由于提现是免费的因此微信之间的转账相当于银行之间的转账，而转账不能确保用户都是在同一家银行开户，目前银行还没有全面进入转账免费时代，微信支付肯定是有成本，即使微信在所有银行都开设托管用户资金账户（实际上不可能）也需要存放大量备用资金以备用户提现之需，成本不可能没有。
　　因此转账超额收费可以理解，在2015年10月份微信出台每月转账超2W要收费时也是给出同样的解释：向每月超出免费额度的付款方用户收取手续费并不是微信追求营收之举，而是用于支付银行手续费。
　　笔者也相信微信采取第三种方案的时候确实如其所说是填补运营的窟窿，这实际上和支付宝PC端转账收费也是异曲同工。借助红包微信支付虽然近年来快速发展，风头似乎有盖过支付宝之势，但无论从艾瑞还是速途调研的数据来看微信和QQ市场份额加起来都无法和支付宝相比。支付宝的成本显然要远远大于微信支付，而支付宝在在手机端做到转账、提现全免，为何不见支付宝出来“扮可怜”？
　　（速途研究院制图）
　　而且既然第三种方案无法填补运营的亏损，而第四种方案能根据微信官方的说法也无法覆盖运营成本，为何还要多此一举呢？除非第四种方案相比第三种能收到更多的费用，这间接意味着之前微信用户存在大量提现行为。
　　如果不是，微信对于此次新规给出的说法“提现收费并非微信支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费。”则不成立。而支付宝在运营成本大过微信支付的同时仍能实现手机端转账、提现全免似乎也印证了两家支付工具确实存在某些的不同：支付宝用户在资金沉淀方面远远优于微信支付，这种差异也是支付宝做到了免费的原因之一。
　　五、
　　而微信此次策略调整的真实目的又是什么？
　　实际上用户资金在没有提现之前，微信的所有资金只是在微信内部循环。由于微信的社交工具属性，人们心理上并不愿意将大量资金放在微信。如果采取第三种方案人们提现的心里实际上是得到鼓励的。
　　采取第四种方案转账免费实际上是鼓励资金进入微信，提现收费实际上设置了门槛是不鼓励资金流出，这样资金便沉淀下来，在法规上，国家下文明确要求第三方支付公司的客户资金必须托管在指定商业银行，包括微信所有第三方支付企业都有指定的客户资金托管银行，客户资金产生的利息，归支付公司所有。
　　去年年初已经有媒体报道支付宝沉淀资金300亿利息可达10亿。而在实际操中，第三方支付企业也可以向托管银行提一些优惠要求：如要求银行贷款，把这笔客户资金通过贷款的方式再还给支付公司，例如提高利率，例如在一定额度下的理财产品。
　　另外从微信推出公告的时间点上来看，恰恰是猴年支付宝集五福红包大战之后，通过此战，支付宝拓展了大量用户关系，实现了对微信“进攻式的防守”巩固了支付宝的地位。双方摩拳擦掌，作为回敬，微信自然要提高支付地位。通过提现收费，把资金截留之后，用户要么买腾讯的金融产品、要么消费。支付地位又扳回一局，也变相的实现了对支付宝“进攻式的防守”。
　　再者众所周知大环境下经济的不景气，经济增长率降至25年来最低，随着货币政策不断加大紧缩力度，资金外流“钱荒”严重，信贷紧张，加上股市不景气，企业融资成本较高已经是不争的事实。第三方支付企业微信天然有截留资本的能力，这个时候谁会不好好利用呢？
　　因此微信楚楚可怜的搬出“亏得太厉害，补贴一部分巨额成本”借口，或许有但也不过是一场苦肉计罢了。