互联网保险如何做产品？答案是“嵌入场景”

　　【摘要】随着互联网的不断发展，对于保险产品的需求会越加旺盛，并且这些需求分散在互联网上的使用场景里面。因此，互联网产品不是简单的把旧有险种“搬”到网上，而是要在整个的应用环境里面找到新的场景。
　　在传统行业纷纷转型互联网的趋势下，保险行业的从业者也在纷纷尝试用互联网来改变整个行业的效率。那么，在实操层面创业者们在怎样尝试？以下内容来自一位保险行业的实践者在行业沙龙上的公开演讲：
　　今天来谈谈互联网保险这个行业，顺便说说我们众安保险在做什么事。
　　我们常说自己做的是一件非常古老的事情，因为保险已经有几千年的历史了。即便是发源于大航海时代的现代保险业，也有几百年的历史。在现代文明社会里，对于保险的需求是刚性的，当财富积累到一定程度，外出需求日益旺盛，保险确实可以帮助到你。
　　但是，目前中国的保险产品大多没有带给我们良好的客户体验，也没有充分满足大家的需求，不少人提起保险甚至会有些反感。然而，我们可以借助互联网来改变这种现状。
　　中国的互联网发展速度会赶超美国
　　互联网在中国已经爆发。以电子商务为例，中国和美国几乎同时发展电子商务，中国开始时发展非常缓慢，当时有评论者一度对中国发展电子商务这件事持怀疑的态度。他们的理由包括中国没有成熟的支付手段和信息化的物流体系，现在回头再看这样的质疑已经是非常可笑了。
　　2006年以后，我们的电子商务就开始了爆炸式的增长。天猫淘宝去年的销售收入超过了美国亚马逊和eBay的总和，基本相当于中等国家全年的GDP，这是很惊人的成绩。中国电子商务的发展，正在全面超越美国。
　　中国在互联网上已经不是一个跟随者的角色，而是在很多方面做出了自己的创新。在很多领域，都可以看到中国有而美国没有，或者美国做得没有中国好的例子。
　　第一个例子就是电商配送。我当年在美国Google做过一个项目，利用Google自己的信息优势帮助大型零售商做15公里范围内的本地配送。当时正好上海的1号店来美国交流，他们很谦虚，说要和我们就这个项目学习一下经验。交流的前一天晚上，我上1号店的网站看了一下，发现他们连冰激凌都能送，他们的配送水平已经比我们高了。我跟他们说不要交流了，你们从这里学不到任何东西。
　　第二个例子是打车软件。这是一个非常浩大的工程，全中国这么多手机用户，这么多出租车司机，需要在时间和空间两个维度上进行撮合。这个在美国都是没有做到的。
　　这些例子充分说明，中国的互联网在应用创新方面，已经走到了世界的前列。互联网保险也是如此。
　　互联网保险产品的方法论：嵌入场景
　　作为保险行业的实践者（众安保险），我们很羡慕其他做互联网金融的同行，可以引用国外很多的成熟案例；但谈到互联网保险的时候，并没有任何的国外案例可以借鉴和学习。
　　那么到底什么是互联网保险？互联网不是一个单独的行业，互联网就是社会，未来社会将由互联网联接起来，互联网就是社会的神经网络。
　　所以，我们不是简单地把已有的保险产品，比如寿险、车险搬到互联网上售卖；而是在互联网整个的应用环境里面找到新的场景，完全由互联网产生而引起的使用场景。最简单的例子就是淘宝上的退货运费险在没有互联网，没有电商的时候是不可能有这样的保险产品的。
　　我们通过互联网的发展历程来看其对风险控制和保险产品的需求。最初大家只是用浏览器来看网页，风险在这个时候并不明显。不过，一些网站上会有虚假信息，风险还是存在的。
　　当电子商务开始蓬勃发展，互联网上开始有了账户。这就产生了账户本身的风险，账户之间交易的风险等等，平台的风险管理开始遭遇挑战。目前，针对电商账户的安全保障，我们已经有相应的保险产品。
　　O2O开始发展后，消费者在线上购买服务，在线下实体店享受服务，比如餐饮、按摩、休闲等。线下的风险又诞生新的需求。
　　等有了互联网金融，除了现金的流动还是需要账户安全的保障之外，又出现新的风险管理需求，比如追求投资收益需要对冲工具；资金借贷需要信用保障保险，等等。所以，互联网金融对于保险的需求更加旺盛。
　　在互联网的其它领域，线上的医疗靠不靠谱，可以买一个保险；在线教育质量好不好，可以买一个保险。更为典型的是在线旅游，我们在携程上购买一张机票，同时可以一键购买一个众安的航空意外保险。这就是典型的互联网上的保险产品的使用场景。
　　可见，随着互联网的不断发展，对于保险产品的需求会越加旺盛，并且这些需求分散在互联网上的使用场景里面。
　　互联网保险产品直达用户
　　众安保险和传统保险公司的一个显著区别就是，我们没有任何分支机构。此前所有的金融行业都需要通过网点来运营。
　　具体到保险行业来说，需要销售、理赔、客服以及很多相关周边设施。在互联网的世界里，尤其是当下移动互联网蓬勃发展的语境下，这个概念发生了彻底的变化，每个人口袋里的手机就可以联接整个世界。
　　传统保险的推销更多是通过中介和门店的方式，这需要一笔不菲的佣金。但通过互联网，这部分渠道利润就可以完全让渡给用户。保险公司只要把自己的产品做好、品牌做好，就可以直接触达用户。这就是互联网的去中介化。
　　第二，互联网为营销带来了新的手段，社会化营销。保险产品本身体现的是对人们的一个关怀，所以很多产品是可以用于亲朋好友之间的相互馈赠的。众安的37度高温险在天猫和微信上进行售卖，很多用户买来送给自己的朋友和客户，这是很温暖的一种营销方式，用户会通过社交网络自发扩散。
　　第三个方面是售后服务。传统的保险产品，主要通过电话和邮件来进行报案，理赔的过程也较为繁琐。传统保险公司的客服中心都是电话响个不停，而众安的客服中心是静悄悄的。一方面是因为我们很多产品做到了自动理赔，另一方面我们和客户的沟通主要通过互联网通讯工具来进行，电话使用的比例不到5。