场景化金融初探：从被动做平台到主动做场景的互金行业演变

　　作者从自身从业的角度出发，对场景化金融做了相应的分析，希望对大家有所帮助。
　　如果说2014年最火的是P2P、众筹，2015年的行业焦点是消费金融，2016年科技金融成为热点，那么2017年“场景化”无疑是互联网金融众平台角逐的新赛道。
　　众多的金融服务好像一下子走进了大众的衣食住行：3C家装旅游整容，工资理财小白理财妈妈理财愿望理财，分期信贷消费让你预支未来，储蓄理财让你准备未来。貌似就除了高门槛的投资理财没有深刻嵌入人们的金融生活，其他的生活场景纷纷被金融化重构
　　本文试着从自身感受到的行业发展，来简要分析下场景化金融，力争对这个新兴的互金业态有一个初探式了解。
　　什么是场景化金融
　　说到场景化，想起前阵子看过的一本《场景革命》，可以说较好地阐述了当前移动互联网发展的大背景。作者认为场景革命重构了人与商业的连接，并提出了移动互联时代的四即方法论：
　　在其场景造物的体验逻辑里，作者提到：“很多时候，人们喜欢的不是产品本身，而是产品所处的场景，以及场景中自己浸润的情感。”从场景化金融的角度来说，目前的场景化，更多的是基于用户原有的想要却又暂时要不到的诉求，通过金融这一工具的杠杆性、效率性放大置前地帮用户达成特定场景下的诉求。
　　从目前来看，当下的场景化金融，指的是通过将金融服务嵌入在某些场景，让金融服务得以更好的实践和展开。专业化的说，指的是将以往复杂的金融需求变得更加自然将金融需求与各种场景进行融合，实现信息流的场景化、动态化，让风险定价变得更加精确，使现金流处于可视或可控状态。
　　亦即将金融这一具有放大预支增值的工具，促成特定场景下的需求。例如对尚未能信用支付的大学生进行授信放款，对不能进行信用支付的金字塔底层人民进行现金贷放款，对每月固定收入的白领进行月理财计划的定制，等等
　　目前C端的一些模式
　　目前来看，渠道类的平台创新公司价值在于深挖用户数据，通过前端场景介入，有效降低信息不对称性，并提高风险定价的精准性。典型的犹如分期乐等平台，基本上走的就是下边这种模式：
　　但是从核心竞争力来看，普适性场景，往往单靠流量导入难以形成壁垒。只有针对特定人群、垂直场景，有高黏性的客户能力，能够拓展相关联的垂直场景，针对性反向订制产品，代表用户与金融机构博弈，才能形成竞争壁垒。
　　这一点和传统的商业模式逻辑很像：一定要稍微复杂，稍微垂直的领域，才能在模式发展早期避开垄断式巨头或红海式竞争，深耕用户，形成具有独特特色的模式，这样才能形成竞争壁垒。
　　一些从业感受
　　从整个行业浪潮的前进轨迹来看，2013年余额宝作为一个单品开创先河，一来就享受到了阿里电商消费场景的独天优势。其他效仿者被动式地跟进，纷纷搭建平台，力图从产品体验层面超越余额宝，收益率做高，体验做好，但还是眼睁睁看着余额宝上万亿规模往上蹭。后续才感悟到消费场景带来了流动，资金出口带来了更大量级的资金投入。这就好比一个有着巨大灌溉出口的水库，用于服务到农民的能力越大，水库就做得越大。
　　如今来看，这种被动式做平台做体验的竞争，根本不是同一个维度的竞争，唏嘘不已，由此也感慨蚂蚁金服的前瞻性。
　　从被动式地做平台，到主动式地做场景，场景化金融把如今的互联网金融又带到了一个“新概念时代”。
　　说来也是可笑，其实是先有在特定背景下发生的金融行为，后再有来自某些从业者总结概括的概念发生。不过总结性的概念也比较好推动行业前进，带动那些后知后觉的竞争者走向一个更加利于用户、利于时代的新战场。这也就是行业引领者和跟随者的区别吧。
　　最近支付宝的新版，余额宝的界面隐藏了之前一直跟随行业所做的工资理财、心愿理财等等的所谓的场景化金融，又回到了原有的模样，新增了投资转换的入口。
　　不论本质上是否正确，感慨，在行业的浪潮下，多少企业，多少执行层迷失本质诉求，盲目跟风，追着浪潮，实质是在浪潮的低谷。作为时代浪潮下的我们，又何尝不是呢？
　　还是深刻些，争取做领跑的那一位，诸位共勉。