风控，是不是金融生态之命？保险科技生态建设（十八）

　　由金融公司主导的金融类生态，风控关乎生死，永远都是第一位的。然而，非金融类生态，如果金融公司依然按照金融风控的经验投资建设，那同样也是致命的。当然，这一讲不是讲保险公司的风险。
　　以下是数字化转型的分享线路图，您现在所在的位置为序号的分享：生态圈建设。
　　以下是正文：
　　这一篇讨论一个关乎金融之命的话题：风控。对金融业和金融业主导的综合金融生态，风控关乎生死，永远都是第一位的。但如果是金融业主导的非金融互联网生态，风控对生态的建设肯定不及创新、技术的重要性。所以，关乎生态之命一说，要区分生态类型，由金融公司主导的金融类生态，风控关乎生死，永远都是第一位的。
　　前面文章说过，互联网生态建设都是颠覆式创新开始，渐进式创新驱动，技术为基不断自我颠覆进而成长的商业模式。这和金融讲究风控的“从严”、“层层把控”恰恰相反。
　　如果企业通过互联网生态建设的六个切入方向保险科技生态建设（五）介绍的工具，选择了综合金融生态，风控就是生态之命；如果企业选择了大健康、农业、车联网、IoT、科技赋能等五个方向，就要平衡好风控和生态模式之间的度，防止用做金融IT系统的整套思维，建设非金融类互联网生态，否则，可谓致命。
　　这一节分享的内容主要包括：风控是金融生态之命；金融公司风控经验，是非金融生态最大的阻碍；为什么不看好保险公司组织内部建设非金融生态。
　　01风控，金融生态之命
　　随着用户需求迁移、渠道变革、监管趋严、业务复杂程度增加和技术升级，特别是技术对社会信用体系的重构，保险业风险管理迈入新时代。缓慢的经济增长和利润率持续下降，要求金融机构放弃过去粗放式增长，换挡到提升效率成为企业经营核心的运营模式，高增长高利率可以缓冲高风险的时代一去不复返，转而进入缓慢增长低利率的时代，这就要求企业具备极强的风控能力。
　　从这个角度，无论是金融产品，还是互联网金融生态，对所有产品、服务提供方和生态参与方的风控能力要求都极高。
　　可以预见的是，风险管理的未来发展与目前行业所熟知的风险管理能力是大相径庭的。金融服务的风控，是一项体系化的工程，传统咨询公司在企业风控体系搭建中，一般会指导企业从战略加强、重新思考三道防线、降本增效、打造风控文化、强化风险管理素质和战略性管理资本和流动性等等。
　　图：德勤金融机构准备应对风险应考虑六大举措
　　从互联网金融生态建设的角度而言，最为重要的有三，分别是：
　　内化风控，即依托技术实现风险管理流程自动化、智能化；
　　外化风控，即通过互联网生态网络协同效应，协同内化风控做好黑天鹅事件的防御；
　　生态触点安全化，即通过同时加强系统的安全性和视觉、触觉的安全性来提高用户对安全性的认可。
　　1。内化风控
　　内化风控是指在生态内部消化风险的一系列风控举措。内化风控主要是依托风控体系和技术手段，实现风险管理流程自动化智能化。前者要搭建一整套风控体系，后者要在整个风险管理生命周期中，实现流程的自动化、智能化。
　　（1）风控体系的搭建
　　综合性金融风控是一套完整的风控体系，仅从生态的C端准入讲，至少要从欺诈风险、政策限制、信用风险三方面搭建风控体系。
　　图：C端风控体系的整体框架
　　（2）风险流程自动化智能化
　　利用人工智能和机器人实现流程自动化，一方面可以减少人工作业，使常规流程更规范，从而控制行为风险。除此之外，NLP和知识图谱、数据智能等技术的发展，可以分析内部员工通信记录从而识别不当行为的同时，也可以通过生态内外部用户行为数据识别潜在风险。
　　因此，引入人工智能等技术，进行组织内部的行为风险管理和生态内外部的行为、关联关系风险管理，有助于提高内部员工行为管理的同时，也有助与XX，从而实现更好的客户成果和监管效果。
　　图：整个风险管理生命周期中可实现自动化智能化的环节
　　根据上图，做为综合金融生态，可以先行流程自动化智能化的包括：风险识别、信用评级评分、产品定价、产品损益归因分析、风险限额设定和复核、供应商风险管理、交易对手产品头寸风险暴露、风险限额管理、抵押质押品管理、自动风险监控、合规测试、贷款审核、模型验证文档化、风险报告、模型治理和报告等15项。
　　对应到保险服务或保险生态，包括反洗钱反恐融资、新风险、IT与网络、核保、资产负债管理、市场行为、数据分析、数据保护、市场风险和信用风险、核赔等等10个方面实现智能化风控。
　　2。外化风控
　　外化风控是指在生态外部化解风险的一系列风控举措，外化风控主要是通过互联网生态网络效应协同风控内化做好黑天鹅事件的防御。例如：滴滴安全事件带来的口碑滑坡式下跌，就是典型的内外部协同风险化解与控制过程中出现的极端情况，在出行生态犹如是，在金融行业甚至可能发生大规模挤兑事件。因此外化风控更讲究生态性，即好生态、好服务、好口碑和共治基因。
　　（1）好生态
　　真正的生态首先是具备网络协同效应，让足够规模的个人和中小企业参与进来，并且形成了完整、健康的治理体系。
　　（2）好服务
　　从产品观、销售观转向服务观、全生命周期的运营观是企业建设生态时必须形成的观念。因此，打造全生态上下基于用户全生命周期的终身服务文化，是通过服务内部化解外部风险的关键举措。
　　（3）好口碑
　　通过服务形成口碑，通过口碑聚集粉丝，通过粉丝培养死忠粉，而这些死忠粉就是坏的黑天鹅事件爆发后，坚定不移支持企业或生态度过为难的关键力量。10000个粉丝的价值不及100个死忠粉的价值，也是这个原因。
　　（4）共治基因
　　共治基因属于社区基因的一个分支，也属于生态治理的一部分。社区基因是衡量一个生态是否具体网络效应雏形、参与者共同治理维护生态健康的意愿和为生态贡献优质内容等等的关键指标。
　　3。生态触点“安全化”
　　生态触点是指互联网生态所有和用户发生接触的地方，包括可见的平台App、第三方渠道、IoT设备、自媒体文章中的各类引用等等，也包括不可见的口碑、意识与潜意识中形成的固有认知等等，所有这些统称为生态的触点。
　　从平台App角度来讲，金融类App或网站，对用户而言，一定要同时具备系统的安全性和视觉、触觉的安全性，从而提高用户对安全性的认可。也就是说真正的物理性安全和视觉、触觉、意识形态上的看起来安全、感觉安全，同样重要。
　　02风控经验，非金融生态之命
　　由于经济增长缓慢和利润率下降带来对金融服务风控能力的要求，仅属于金融服务和定位为以金融为内核的生态，并不是对所有金融公司主导、参与、投资建设的生态都要以金融级风控要求。
　　相反的，金融级风控能力恰恰是阻碍其它生态快速成长的最大障碍，如果保险公司或金融公司要主导建设核心非金融的生态，例如：零售、大健康、车联网、技术、农业等等，转换思维范式提升创新能力就尤为重要。
　　这正好应了那句话：过往让你成功的最大经验，往往会成为阻碍你再一次成功的最大障碍。绕如是，平安在做大健康生态载体平台平安好医生的时候，除了金融业务上积累的资本和线下地推资源以外，几乎抛弃了所有金融业务的辎重，成立新公司，所有的管理层全部来自互联网企业阿里巴巴。全部规格都按照互联网公司模式进行，才会有当前最大的互联网健康生态好医生。
　　生态战略需弃辎重、组团队，用互联网服务用户思维展开。保险企业建设零售、大健康、车联网、技术、农业等非金融互联网生态，在初期探索阶段可通过内部孵化寻找方向，一旦战略上展开布局，一定要从组织上做好基础保障。
　　03组织内自建生态，不太现实
　　首先说观点：不看好险企组织内部孵化生态和下属公司承建生态建设，包括成立电商这样的公司。
　　前面生态相关十七篇文章，都在论述生态战略、生态建设是一个极其庞大的系统化工程，除了要认识互联网生态底层逻辑以外，使用正确的方式寻找生态方向和切入点，还要从技术、信用、平台、分工、场景、数据、普惠、体验、创新、效率、流动性等等十多项同时布局，这种大规模的社会化“运动”在传统的企业组织中，是不可能经历的。
　　1。生态建设企业的连接方式
　　好的生态，通过网状组织形态，可以滋养至少一个基础产业，养育数百万甚至数千万人口，但也绝对不是对代理人进行管理、分佣的树状组织结构。组织以及组织形成的连接关系，是保障生态建设的内部基础。
　　如上图，左侧为以精算为枢纽的保险生产销售的组织连接形式，右侧为生态性组织连接结构。微信生态在着力实现“连接一切”的使命，阿里的零售生态体在努力实现“人、货、场”的重构和连接，他们所形成的生态参与者之间的连接关系是典型的生态性结构。
　　2。当下组织结构内部建设生态非常艰难
　　企业发展的动力在哪？
　　主要来自于内部的欲望和外部约束条件。在各种场合下，出于各种利益的博弈，无论是企业内部的员工欲望，还是外部所有利益相关方的说服力量，内外力相互作用带给险企一种所谓的“生态幻境”，之所以说幻境就是因为它是假的，是无法成功的。不管咨询公司还是厂商的出发点如何，但依靠咨询公司、厂商、IT部门和简单的采购建成生态的可能性，微乎其微。
　　首先，保险公司组织内部员工生态建设的欲望足，外部条件也非常成熟，这是积极的一面。
　　同时，咨询公司、服务提供商、集成厂商并没有建设生态的动力，做为“赋能”机构，一个项目一笔资金流比任何收入都重要，不太会有企业能从生态系统的角度出发从而参与共建，怎么平衡好参与方和生态战略之间的关系，是面临的一大考验。
　　第三个，领导者必须认识到，生态战略从某种意义上是互联网公司和咨询公司、甚至整个社会共同“营销”的结果，企业是否要参与生态建设，一定要有独立的判断，对自身资源和生态建设所能提供的内核一定要有清晰的认识。
　　3。生态的目的是提升效率，如果有更高效率的商业模式，就可以不建设生态
　　最后一点是生态建设的目的，生态战略开始前，一定要明确生态战略的目的！几乎所有关于生态讨论的话题中，都缺少这个最为关键的内容。生态的目的是提升效率，如果有更高效率的商业模式，就可以不建设生态。
　　总结
　　风控是金融生态之命。
　　金融公司风控经验，是非金融生态最大的阻碍。
　　很多时候风控无用，事件发生违约或骗保就是百分百，事件未发生风险就是零。
　　参考：德勤《金融服务风险的未来》
　　相关阅读
　　互联网生态建设落地五大挑战保险科技生态建设（七）
　　支付，造就金融科技生态契机保险科技生态建设（八）
　　保险科技生态建设（九）：信用体系
　　平台图谱及演化之路保险科技生态建设（十）
　　技术，生态之基保险科技生态建设（十一）
　　打破利益平衡，形成社会分工保险科技生态建设（十二）
　　保险科技生态建设（十三）：场景分析工具
　　保险科技生态建设（十四）：数字化在生态中的作用
　　普惠化在生态中的作用保险科技生态建设（十五）
　　保险科技生态建设（十六）用户体验