现金贷系列（二）：借贷模式与前端产品

　　在第一篇文章中，作者为我们介绍了现金贷的行业概况。而这次，他将为我们介绍现金贷的相关前端产品，一起来看看吧。
　　嗨，我是yizhe，今天来继续现金贷系列，本系列为入门科普向，拟定九篇：行业概况、前端产品、后端系统、资金支付、流量运营、数据、风控策略、盈利模型。
　　本篇为第二篇，主要介绍下前端产品的相关内容。
　　前言：一切以业务先行，先有业务，再有产品。
　　一、业务模式
　　互联网借贷自P2P起衍生了很多模式，现金贷相关的主要有三种：
　　1。交易中介模式
　　（1）模式说明：
　　即P2P模式，典型代表如陆金所。平台作为中介不吸储、不放贷，仅提供金融交易信息，撮合借贷债权的转让。融资方通过平台发布借款信息，出借方通过平台筛选借款信息并完成放款。债权人为投资用户，债务人为借款的用户和企业；
　　（2）目标用户：
　　有资金需求的借款人、企业，有理财需求的投资人；
　　（3）商业模式：
　　提供信息搜索、资信评估、债权转让等中介服务，向借贷双方收取服务费、手续费等中介费用。
　　2。放贷业务模式
　　（1）模式说明：
　　即现金贷模式，典型代表如2345贷款王。平台直接参与放贷业务，用户在贷款平台上申请借款，贷款平台通过用户的进件信息及三方数据，完成审批放款。债权人为贷款平台，债务人为借款用户；
　　（2）目标用户：
　　有资金需求的借款人；
　　（3）商业模式：
　　提供贷款服务，向借款人收取利息、服务费等费用。
　　3。信息聚合模式
　　（1）模式说明：
　　即贷款超市模式，典型代表如融360。平台作为信息导流平台，将其他贷款平台的贷款信息进行标准化和聚合，展示给用户并提供一站式贷款服务。债权人为其他贷款平台，债务人为借款用户；
　　（2）目标用户：
　　有流量需求的贷款平台，有资金需求的借款人；
　　（3）商业模式：
　　对用户免费提供一站式贷款服务，对贷款平台收取营销费用，结算方式主要有CPA、CPS。
　　二、产品类型
　　本系列针对现金贷模式进行展开，现金贷产品类型主要有两类：
　　一次性额度：贷款平台提供贷款额度，用户选择并申请额度，每次借款都需要走申请审批流程，在贷订单未结清前不能再次申请；
　　循环额度：用户先上传授信资料，贷款平台根据用户的资质给出贷款额度，在额度有效期内，只要用户未偿还本金余额不超过该额度，可循环使用。
　　此外，根据贷款期数可分为不分期产品和分期产品，主要区别为前者的还款计划只有一条，而后者有多条。大部分现金贷的产品类型为一次性额度、不分期。
　　三、金融属性
　　针对一次性额度、不分期的小额、短期的现金贷产品做进一步展开：
　　1。贷款额度
　　用户贷款的本金，一般为5005000元。
　　2。贷款期限
　　用户的借款期限，大部分集中在730天。
　　3。费用科目
　　利息：按本金期限利率收取，各家差异较大，国内年化利率平均在50300；
　　服务费手续费：包含技术服务费、账户管理费等，按借款次数或本金比例收取；
　　违约金罚息：逾期费用，按逾期本金比例或逾期天数收取。
　　4。支付方式
　　费用的支付方式主要有两类：
　　砍头收取，放款本金中扣除费用，还款还本金（大部分现金贷为此类方式）；
　　放款放本金，借款到期时一次性支付本金和费用。
　　5。冲抵顺序
　　待还金额中可能会包含多种费用科目，还款时需按一定顺序冲抵，常见两种：
　　违约金罚息服务费手续费本金（收益最大化）
　　本金服务费手续费违约金罚息（计算逻辑简单）
　　四、贷款流程
　　现金贷产品整体贷款流程大致如下：
　　1。海外
　　海外（特别是东南亚地区）由于征信数据产品的欠缺，进件信息主要靠填写表单
　　2。国内
　　国内由于征信数据产品较为丰富和成熟，会接入三方服务代替部分表单字段。
　　五、功能模块
　　前端APP的整体结构比较简单，主要功能点有：
　　1。注册登录忘记密码
　　手机号：一般作为用户的唯一标识，与身份证、银行卡绑定；
　　验证码：通过第三方短信通道商发送，为了防止恶意攻击，通常配合图片验证码。
　　2。贷款首页
　　贷款产品：贷款额度和贷款期限，会根据用户的贷后表现动态调整；
　　费用试算：用户选择贷款产品后，对各费用科目计算后展示给用户。
　　3。进件申请
　　（1）输入字段：
　　个人信息：如姓名、性别、教育程度、婚姻状况、居住地址、邮箱等；
　　工作信息：主要有公司电话、职业、收入等信息，用于反欺诈、人工电核和贷后催收；
　　联系人信息：填写13位联系人，关系为亲属、同事等，手机号需从本地通讯录获取；
　　银行账户：用于放款和划扣，最好进行元素验证，匹配用户姓名、手机号与银行卡的真实一致性。
　　（2）三方数据：
　　身份证OCR：自动识别和获取证件上的信息，并判断证件信息是否正确；
　　活体识别：通过第三方平台认证，判断申请人是否为本人；
　　运营商认证：用户需填写手机号、服务密码，实质为获取用户的运营商套餐和通话数据；
　　电商认证：用户需填写电商账户、密码，实质为获取用户的网购数据和收获地址。
　　（3）数据抓取：
　　设备信息：获取设备IMEI、MAC地址等，生成设备指纹作为唯一标识用于反欺诈；
　　地址信息：获取GPS地理信息，判断用户的行为轨迹是否正常；
　　通讯录：获取手机联系人和通话记录的数据，用于反欺诈和贷后催收。
　　4。状态页
　　（1）订单状态：
　　主要有申请成功、审核中、审核拒绝、审核通过、放款失败、放款成功、贷款结清；
　　（2）冻结期：
　　审核拒绝后会进入冻结期，此期间不可再次申请，冻结期一般在730天。
　　5。还款页
　　（1）国内：
　　主要为银行卡划扣和主动还款，还款方式有快捷支付、支付宝、微信等；
　　（2）海外：
　　以东南亚为例，受限于当地不成熟的支付环境，以展示还款账户为主，用户通过便利店ATM网银等完成还款。
　　6。其他
　　（1）运营模块：
　　如轮播图、优惠券、活动页、审核拒绝后的其他产品推荐；
　　（2）其他：
　　包括意见反馈、关于我们、客服电话等优先级不高的功能。
　　好了，前端产品就写到这里，部分内容后期会展开。
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