这届新中产，为何爱借钱？

　　债台高筑的新中产，我们只能从中看出过度贷款吗？
　　年轻人越来越习惯借钱，习惯地理所当然；人们痛惜年轻人爱借钱，也痛惜地理所当然。
　　人们讲，是消费主义误导了年轻人，是网络贷款毁坏了年轻人。可年轻人，因为年轻，就这么容易被误导、被毁坏吗？
　　如果年轻人是被误导了、被毁坏了，是否监管强力纠偏后，消费金融行业的美好前景就要歇菜了？
　　中国有4亿中产，4亿30岁以下的年轻人，这两个4亿，是中国之所以为经济大国的最大底气，更是消费金融行业未来发展的根本依托。
　　新中产、年轻人为何爱借钱？
　　在刻板印象里，我们归结为冲动和不理性。但这只是一种想当然，年轻并不是鲁莽的代名词。我们要发掘一些更深层次的原因，以此来更好地理解他们，更好地理解行业未来的发展。
　　这代年轻人不一样
　　借钱的本质是“花未来的钱、办今天的事”，在我们老祖宗的观念里，也可称之为寅吃卯粮。寅吃卯粮，“今年吃明年的粮，明年无粮可吃”，是个负面信号非常强烈的词汇。
　　传统文化不鼓励寅吃卯粮，自然也不认为借钱消费值得提倡。何以如此呢？在漫长的历史长河中，战乱、饥荒连绵不断，深深融入我们祖先的记忆里，成为民族文化基因的一部分。
　　最典型的是我们的饮食文化，花鸟鱼虫什么都能搬上餐桌，一块猪肉更是衍生出无数吃法，是闲的吗？是饿的。
　　我们都知道杜甫有句千古名言“朱门酒肉臭，路有冻死骨”，“冻死骨”这三个字里，不仅有路旁的饿殍，更有杜甫的幼子。就在同一首诗里，杜甫写道“入门闻号咷，幼子饥已卒。所愧为人父，无食致夭折。”
　　对饥饿的恐惧一直在我们文化血液里流淌，于是，越是对未来缺乏安全感，越是追求稳定和保障。
　　想一想，中国的家长为何如此注重教育。不仅自己费尽心力，连孩子也不得休息，千辛万苦、一切都割舍，只为考个好大学。因为考个好大学，才能找个稳定工作，工作稳定了，家长才放心了。
　　一如美国学者傅高义在《日本新中产阶级》一书中总结的：
　　“对城市居民来说，在一个大公司工作带来的安全感，有些类似于土地与地方社区的归属感带给农民的安全感能够提供他所需要的保障。”
　　在这种文化的浸染下，谁又敢放心大胆地借钱消费、寅吃卯粮呢？
　　不过，生活水平的不断提升、物质供给的持续丰富，总归在一点一滴消减我们的饥饿感、提升我们的安全感。拿70后、80后、90后来说，一代比一代生活富足，一代比一代思想解放，一代比一代敢于直面不确定性。
　　就拿公务员考试来说，70后和80后热衷追逐的国考，到了90后这里，便开始急速降温。数据上看，2014年，也就是最年长的90后硕士毕业的第一年，公务员对年轻人的吸引力就开始显著下滑。
　　以考试人数招录人数来衡量国考热度，20152018年，国考热度跌入历史低谷（2019年的回升或与经济形势和就业形势有关），背后反映了年轻人的心态变化不再盲目追求保障与安定，更愿意拥抱变化的人生。
　　这种心态，源于对未来生活的强大自信，换个角度看，这种自信也让年轻人敢于把债务扛在肩上。
　　日益提升的安全感
　　当然，自信不是凭空而来，自信背后是日益提升的安全感。
　　1。长达几十年的经济持续高增长，消解了年轻人的物质焦虑
　　童年时期富足而幸福的生活体验，让90后对物质和享受有了不同的感受。同时，伴随着他们成长过程中的经济持续高增长，也培养了他们的文化自豪感、对社会的认同感。
　　新一代年轻人对周遭和未来均充满自信，对物质的忧虑几近消失。
　　人类是个奇怪的生物，不会满足；衣食无忧后，便开始追问生活和生命的意义。生命的意义当然不止于囤积财富，此时，勤勉工作、储蓄理财等生存模式下的优点不再被奉为圭臬，年轻人开始强调工作与生活的平衡，开始追逐多样人生。
　　当年轻人可以轻松看待物质、看待收入和储蓄时，也自然可以轻松看待借贷。借贷不再是未来某日终将把人压垮的洪水猛兽，只不过是能更好地满足当下需求的金融工具。
　　70后、80后畏惧触碰的工具，到了这一代手里，已经不是问题，需要用时，用就是了。
　　2。成功路径日益多元化，年轻人敢于拥抱不确定性
　　经济快速增长，行业加速更迭，新模式、新产业层出不穷，阶层跃迁路径日益多元化。年轻人依旧渴望成功，但衡量成功的标准却不再是约定俗成的那把尺子。
　　以高考来说，千军万马仍在挤独木桥，但那些被挤下来的，有了更多选择；985的学历依旧重要，但没有名校的光环，依旧有很多路通往有意义的人生。
　　当成功可以自定义，对失败的容忍度也大幅提升。这个时候，年轻人更容易自我认同，更敢于面对借贷背后的不确定性。
　　3。恒产者有恒心，房子带来终极安全感
　　房价持续上涨，让70后身家倍增，让80后负重前行，让90后轻松上阵。
　　70后，要么福利分房，要么早早上车，一路享受上涨福利；80后们，只能六个钱包（男方爸妈、爷爷奶奶、姥姥姥爷三个钱包女方爸妈、爷爷奶奶、姥姥姥爷三个钱包）凑钱买房；90后尤其是00后（70后的孩子），身上则背着六套房。
　　有房产傍身，驱动年轻人拼命工作的理由，不再靠压力要看兴趣。年轻人不再强求工作的稳定性，跳槽成了家常便饭，不想干了就裸辞旅行，大不了回家“啃老”，小康生活总不是问题。
　　这个时候，借钱消费，哪还有什么心理障碍呢？
　　日益健全的金钱观
　　物质的充裕，一定程度上还在重塑年轻人的金钱观。
　　在商品社会大潮中，我们担心被金钱奴役，实际上，很多人也的确被金钱奴役。而当年轻人摆脱了物质的困窘后，开始重新看待金钱的意义，培育起更为健康的金钱观。
　　金钱不再是目的本身，金钱越来越像工具，为美好生活服务的工具。既然是工具，便不必视之为神秘，用之即来、挥之即去需要的时候就用，自己的也好，借的也罢；不需要的时候，可以存起来，也愿意慷慨借人。
　　年轻人金钱观的改变，“月光”大概是最显著的标志。之所以把钱花光，不宜再简单地理解为“今朝有酒今朝醉”的缺乏规划、得过且过。而是金钱的保障意味在下降，开始更多地表现为资源聚散的载体人们开始更多地看重金钱流转带来的资源分配效应，而非金钱本身。
　　另外，仅就借贷而言，仍有一些借款人是“套路贷”和过度贷款的受害者。但也不必否认，大多数年轻人正拥有更好的借贷观。
　　1。拥抱免息债务
　　在统计口径里，账单期内的免息负债也算负债；在很多金融消费者眼里，免息负债是不算负债的，每多借一分，便觉多占一分便宜。
　　据尼尔森近期发布的《中国年轻人负债状况报告》（基于3000个样本的在线调研）数据：49的借款人都会选择在免息期内还清贷款。而从信用卡数据看，通常付息循环贷款的占比在25以下，约75的持卡人会在账单到期日全额还款，以避免支付利息。
　　花呗、任性付等带有免息期的消费贷产品越来越受欢迎，6期免息券、12期免息券愈发成为电商平台促进销售的营销武器大多数金融消费者，一直都很精明。
　　2。借钱投资未来，借得其所
　　分析借贷结构，我们能欣喜地发现，借钱消费的人很多，借钱充电的人也越来越多。
　　最典型的是教育分期。虽然暴露出不少问题，但就广泛情况来看，教育贷款在助力年轻人进步成长方面正发挥着越来越重要的作用。就国内的劳动力供给结构看，我们常讨论大学教育与社会需求脱节，其实商业模式日新月异，学校教育也很难不与实际脱节。
　　这种背景下，第三方培训机构俨然崛起为朝阳产业。而追求上进的年轻人，从金融机构筹措学费，投入自己的周末为自己充电。在这个过程中，借钱转化为一种自我投资。
　　另外，越来越多的年轻人借钱做小生意。微商也罢，小店也罢，成功也罢，失败也罢；我想，这就是普惠贷款应有的意义。
　　辩证看待高负债
　　当然，也无需讳言部分年轻人的高负债。如银保监会主席郭树清2019年6月份所言，“我国一些城市的住户部门杠杆率急速攀升，相当大比例的居民家庭负债率达到难以持续的水平。”
　　剖析原因，从个案角度看，非常复杂。
　　如一些人是因为贷款买房，连首付都是东凑西借，每月还款现金流超过工资，压力山大；一些人被不良嗜好拖下水，很多人年轻人因博彩陷入借借借的困局，总想着翻本，却越陷越深；一些人则是被套路贷、超利贷所累，债务滚雪球，压力越来越大；还有一些人，可能纯粹是生意失败，现金流断裂，背上了百万负债；也有一些人，铁了心做老赖，借一笔是一笔，借钱成了收入来源
　　从行业角度看，个人信息保护不健全、从业机构鱼龙混杂也是重要原因，甚至不乏个别机构明知申请人无力还款，仍痛快放贷，想通过暴力催收榨取借款人背后的家庭资源。
　　我们还可从社会文化角度挖一些原因。
　　年轻人固然不再为物质焦虑，但当物质失去了作为目标的吸引力，普适性的新目标又未出现时，空虚就会趁虚而入。一些人陷入迷茫，一些人随波逐流，在这个过程中，消费贷款成为一些人填补空虚的工具，既迎来了自己的繁荣，也培育了自身的反动。
　　以校园贷为例进行说明。
　　当前的教育体制下，人们一生中的大部分竞争被压缩至初高中阶段。紧绷生活十几年，一旦进入大学，高考指挥棒消失了，很多年轻人失去生活重心，轻易被消费主义、追星文化、网络游戏等新潮流俘获。在这样的环境下，现金贷走入校园，俘获了大学生的心，很多人从借贷走到过度借贷，反受其害。是缺乏自制力吗？可能是缺乏目标。
　　总之，过度负债的背后，对应着一系列问题。这些问题的解决，需要监管、行业、社会、舆论、经侦甚至教育体系综合发挥合力。
　　当前，我们已经看到了一些好的迹象，如大数据清查、催收严监管、非法放贷入刑、从业机构整治等等。事情正在朝好的方向发展，反过来，也为行业的健康发展奠定了基础。
　　给未来一点信心
　　历史上，经济危机大多都是债务危机。债务高到难以为继时，经济体会丧失活力。唯有通过崩盘来完成新陈代谢企业以破产为代价，把旧有的债务一笔勾销，新的企业涌现出来，轻装上阵，经济体再次走向繁荣。
　　企业可以破产，个人怎么办呢？背着巨大的债务过一生，想想都压力山大，不得不让我们心生警惕。
　　其实，也不必悲观。
　　在非法放贷入刑的背景下，非法放贷产生的债务自然不受法律保护，不能对债务人构成实质性压力；持牌机构在严监管下，也在调整放贷策略，收敛过度放贷倾向，这部分债务可慢慢消化，大不了，还有个人破产作为最后的保障。
　　消费贷款是受监管业务，我们要相信监管机构有的是办法来消除风险隐患。
　　严监管，站在金融机构视角，是让行业从无序走向有序；站在借款人视角，则在帮助借款人剥离超负荷债务，让年轻人再次轻装上阵。
　　所以，就我而言，并不担心风险，更愿意憧憬光明的一面年轻一代拥有更大的安全感，越来越愿意借钱，未来也会借更多地钱。
　　消费金融机构，要努力熬过这一两年，好日子才刚刚起步。