银行抛弃的大学生分期是创业公司争抢的肥肉

　　还记得你上大学时看着周围的朋友用着苹果手机，而自己却无力购买只好暗自神伤的经历么？如果现在你在上大学，大可不必这样。你只需要登陆某个分期付款网站，填写自己的学生信息，在通过审核之后，你很快就可以拿到钱，买一部自己心仪的手机了。
　　大学生分期，这个被银行信用卡抛弃的市场，却被创业公司们捡了起来。2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务，2014年，针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起。
　　年销售额几十亿的巨大市场
　　“如果你想买一部苹果六的话，填写自己的信息之后大概需要几天的审核，然后你就可以根据自己的情况选择分期还款了，整个过程不会超过一周。”喵贷的创始人谭晶晶对钛媒体说到。
　　喵贷是主打移动支付公司掌上汇通旗下孵化的产品，据谭晶晶介绍，喵贷本意是想是做成面向大学生金融服务品牌，包括理财、信贷、支付等，但对于学生来说，信贷是最迫切的需求，而起名喵贷是通“秒”之意。
　　如果你留意过这个市场，那么对于趣分期这个名字就不会觉得陌生，同喵贷一样，2014年在这个市场上冒尖的，还有分期乐、爱学贷、仁仁分期等等。这些公司的运作流程大都相同，先从P2P公司借钱，再从品牌供应商或线上零售商处拿货，如京东商城、一号店等，以分期付款、加上利息的方式销售给学生，从中赚取进货的价差和放贷的利率差。
　　不过，谭晶晶对钛媒体表示，和其他创业公司背景稍有不同的是，喵贷是从掌上汇通孵化的公司，此前，在支付业务上和传统金融机构以及银行合作比较多，因此喵贷的资金来源相对更丰富，除了母公司本身的资金注入，银行也会提供一部分的信贷资金。而P2P公司的资金成本相对较高，但是更加灵活一些。
　　相对于一线城市的大学生来说，武汉、成都、西安这样二线城市的大学生具有更强的消费欲望。根据企鹅智库发布的《中国大学生分期网贷真实需求报告》显示，六成多学生的每月生活费在5001500元以内。其中每月生活费为10011500元的学生比例为35。9，为各项之首。
　　这样就意味着，如果分期一款iPhone6的话，在交完首付后，每月只需支付200多元，连续支付18个月后就能还清贷款。如果愿意的话，大多数平台还支持将还款期限延长到24个月，每月的分摊就会更少。而这样的服务，你只需要提供学生证和身份证就可以获得。
　　谭晶晶表示，一般情况下，工作人员在了解了学生的基本情况之后，会建议学生选择合理的分期时长，确保学生可以承担，而不会造成经济压力，导致坏账等情况的出现。“最好的方法是在前期就建立完善的风控模型，把风险控制在了申请阶段。”
　　此外，在企鹅智库的调查中还显示，近78的大学生表示听过网络分期贷款，但真正使用过网络分期贷款的学生比例仅有21，且多数人的使用时长在一年以内。除此之外，还有29。5的大学生表示尽管听过网络分期贷款业务，但不愿去尝试。62。2的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。
　　其实也就是在去年中旬开始，大学生分期网贷迎来了第一个爆发期，据了解，在不到一年的时间里，分期乐、趣分期的月销售额都已破亿，其他的小型分期网贷月销售额维持在几千万，其中，仁仁分期去年年底公布的数据是1700万。喵贷也表示，1月份的申请额也已经破亿，基本上每个月300左右的增长。
　　高额低频的学生时代消费
　　尽管大学生分期付款的市场发展迅猛，但是这些创业者们不得不承认，以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机之后，或许在这一年之内可能都不会再次进行消费，这也就意味着，创业者们在快速的跑马圈地之后，必须要形成交易的闭环。
　　一些公司已经开始了试验，为学生提供了放贷的入口，将自己充裕的资金，放到平台上进行进行网贷，而有七成的学生，表示可以接受这一行为。
　　相比较而言，支付起家的喵贷，考虑的更加全面一些。谭晶晶对钛媒体表示，今年3月，正在部分高校试点一种叫做“喵卡”的小额借贷。这种卡的借贷金额在一千左右，可用于线上线下消费，如游戏的充值、线下饭店和KTV等一些小活动的消费，希望这种小额高频的借贷可以更加贴近学生的日常生活场景需求，形成对学生们更稳定的黏性力。此外，他还表示，喵卡用户只要在最长可接近一个月的免息期内还款，将不进行任何收费。
　　除了高额低频的消费特点之外，学生的成长期也成了市场局限的一部分。
　　当学生毕业之后，可以申请信用卡的时候，如何来继续吸引用户？趣分期已经开始进行了尝试，2014年末，趣分期开始发力针对于白领分期的“来分期”，提供买车、买房、旅游等快速放款的分期服务。
　　喵贷的创始人告诉钛媒体，他们其实更希望借鉴当年招商银行发学生信用卡的思路：
　　先用信用卡锁定用户，随着成长，招商银行的信用卡信用额度会不断高，随着用户的经济条件越来越好，会按时还款。但因为我用了信用卡成招商银行的客户，各种卡、资金都在这个银行，会有其他方面的收益。
　　“我们希望通过信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，目前有校友之间的低期的借贷方式，但是借贷可以形成其他形式的理财方式。”谭晶晶说道。
　　校友、学生之间的互相借贷，一方面延长了用户的成长期，此外，良好的校园信誉，也使得校园借贷更加让人值得信任，而做这件事的，还有一个出名的校园机构清华大学五道口金融学院发起的“道口贷”。而另一方面，校友的信誉，也一定程度上解决了这些创业公司最担心的问题“风险控制”。
　　极强的风控能力和备受诟病的高利率
　　几乎是所有的创业者和P2P公司都会提到的问题：大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。
　　“就算电商巨头要做线下消费金融，首要问题是风控审核。风控是系统，目前纯粹依赖技术模型无法做到，因为它需要的是在信贷周期内实时的动态跟踪，这就需要强大的地面团队和体系。”仁仁分期CEO黄剑炜在接受媒体采访时表示。
　　为了降低坏账率，仁仁分期推出了提供兼职的平台，让学生可以利用兼职赚来的资金进行还贷。而类似做法的还有趣分期、99分期他们都在不同程度上，为学生提供着实习和兼职的机会。
　　喵贷谭晶晶告诉钛媒体，兼职平台是一方面，其实从还款角度大致会分为还款能力和还款意愿两个方面。因此他们成立和“喵喵同学会”，定期举办线上线下活动，并且争取学校团委等组织的支持，给学生普及金融知识、提供兼职、校友借贷，形成一个有粘性的圈子，来培养学生的还贷意愿。
　　目前市场上主流的校园贷款公司，都有着自己的风控手段，最基本的就是从还款额度上进行控制。谭晶晶表示，大多数学生会选择12期左右，也可以在期限内还清余款，选择20期的非常少。数据显示，67的学生计划在半年内还清贷款，80。58的大学生表示会在一年内还清贷款，多数的学生还是不愿太久背负还款压力。
　　除此之外，学校好坏的确也与还款率有关，选择比较优质的高校也可以降低坏账率。
　　不过，让这些创业公司备受诟病的，是远高于银行信用卡的校园贷利息。从中收取利息，是他们目前主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款一年7以下的年利率来说，校园贷的一年息通常高达20以上，这也让他们受到了“高利贷”的质疑。
　　但是据钛媒体了解，如果从类比银行业务的角度来说，大学分期平台目前提供的服务应该属于银行无抵押贷款范畴，而银行业务在无抵押贷款方面的普遍利率是在15以上的。尽管如此，校园贷的利率仍高于银行。
　　“所以说，市场竞争是一件好事，在2014上半年的时候，大学分期市场刚刚建立，部分企业的年利率的确是比较高的有的甚至在40左右，竞争使得利率降了下来，我们也希望未来可以降到和信用卡差不多的利率。”谭晶晶在采访的最后说道。
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