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购房时是以全部存款全款购房好还是贷款一部
  很多人都有购房的经历,购房最大的问题当然是资金问题,毕竟购房不像购车,需要支付的金额大,对家庭资产的结构影响较大,如果不能预先安排好,对整个家庭的生活有较长时间的影响。
  在购房过程中,经常遇到的问题是将自己家里的现金和存款全部支付用于购房,还是要留一点现金和存款用于日常生活保障和购买理财产品?
  经常听到这样的问题,都是在购房时如何选择购房资金的选择问题:
  案例1、自己有300万的现金,准备购买总价300万的房子,是全款支付300万元,还是付款180万元、留下120万元用于日常生活备伏,其余120万元按揭贷款,哪种方式合算?哪种家庭财务规划更合理呢?
  案例2、自己有400万的现金,到底是应该是购买400万总价的房子,直接付款300万元,贷款100万,留100万投资好?还是购买520万的房子直接支付400万元?
  案例3、有500w现金,需要买一套总价500w的房子,是一次付清还是尽量多的贷款?
  实际上,上面的案例大家在现实中会经常遇到,那么,如何处理上面的问题呢?实际上这是一个家庭资产规划和配置问题,主要考虑以下因素?
  第一,到底是应该购买400万元的住房还是需要购买500万元的住房?
  购买多大的住房其实是与是否贷款无关,因为上面的三个案例实际上都能在财务能力上解决这个问题,不过是是不是需要贷款或者贷款多一点少一点而已,不是根本性的问题。
  购买多大的住房取决于以下几个因素:
  一是家庭生活对住房面积大小的需要?在同等住房单价的情况下,如果家庭人口多、需要更多的房间,那么当然应该选择更大的住房,当然也就选择房价高的住房;
  二是住房面积的偏好?在同等住房单价的前提下,有的家庭偏好住房面积大的住房,如果是这样的话,就选择面积大的住房。
  三是地段和学区的选择?在同等住房面积的前提下,地段和学区的不同,房子的总价也会有较大的差异,如果你偏向或者孩子上学需要好的地段,那么自然应该购买房价高的住房。
  第二、是选择将现金和存款全部用于支付房款,还是预留一部分现金进行理财,而贷款一部分?
  也许很多人会选择全部支付房款,毕竟贷款需要支付一部分利息,而且利率还不低,一般情况下要5—6%还算是比较低的。
  但是从家庭生活的财务规划角度看,留有一部分现金是必要的,我倒是赞同留有一定的现金以确保日常生活开支,比如留有50万元到100万元现金,对于一个家庭来说是必须的保障。
  比如孩子上学、教育、老人生病和养老,都需要一定的现金保障。虽然说可能会有一定的损失,但是如果将这些现金进行合理理财,也会有4%的收益,真正的利息损失也就是2个百分点,为了保障家庭的日常生活,这样的损失是值得的。
  第三、应该建立适合自己家庭状况的财务规划和理财策略,从而提高家庭理财能力
  家庭财务规划和理财策略不能解决家庭财务短缺问题,就是你没有足够的资金和资产无法通过财务规划和理财策略让你从一个没钱人变成有钱人。但是通过家庭财务规划却可以让你的家庭实现目前的收支平衡和未来的收支合理。
  在家庭财务规划和理财策略上要明确几点:
  一是什么时候都不要让自己缺乏足够的现金流,这是家庭财务规划的第一要务。上面所说的将全部现金和存款用于购房,虽然减少了资金的借贷成本,但是却有可能导致现金流紧张,从而影响正常的家庭生活。
  二是在追求资产收益最大化的前提下,要考虑资产投资和理财风险。虽然说每个人都追求资产收益的最大化,但是要控制好自己的资产风险,防止收益陷阱。即购买理财产品和进行投资时要确定理性收益,而不是追求最高的收益;要明确可控风险的收益,而不去追求最高风险的收益。
  三是贷款并不是越多越好。有的人可能会觉得贷款越多越好,可以通过贷款进行投资和购买理财产品,但是投资是有风险的、理财产品也是有风险的,而且投资和理财具有本金风险和收益风险双重风险,这种前提下,只要留有足够的现金流以保障日常生活开支和家庭生活水平即可以,没有必要去追求更多的贷款去投资。借贷投资是家庭财务规划和理财策略的最大禁忌。(麒鉴)
 
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