买保险也有性别歧视?有的
什么是歧视?就是区别对待。
对两性的区别对待,本质上都是底层的经济利益考量,比如企业招工的时候不乐意招女的,特别是大龄未婚、已婚未育的女性,原因就是担心上班没几天就休产假了,给企业带来人力成本负担。
在保险里面也一样,男的女的自身面临对应的风险不同,导致保险公司以后赔钱的可能性、金额不同,导致一开始在卖保险的时候,对男的女的收取保费不同。
区分定价这个事,在保险业属于相对模糊的地带,以性别区分合理的话,那以年龄行不行?以投保职业行不行?以所在城市地区行不行?甚至以你个人的收入水平定价行不行?
比如广东地区高发鼻咽癌、食道癌,西北地区高发胃癌,那么是不是应该区分定价?
区分定价太细,会导致社会通过保险进行风险共担机制的作用大大减弱,如果保险公司能够对每个人精准区分个体的定价,那么最容易受到风险伤害的人,对应的保费大大提高,失去了购买保险的意义。
而如果所有参保成员统一定价,会造成"劣币驱逐良币"的效应,身体差的、岁数大的、高危职业的高风险人群参保众多,导致保险公司亏钱,整个保险市场参与生产者退出,损害的也是整个行业。
所以,保费区分定价的尺度,在于既要兼顾社会整体的保障公益性,也要兼顾风险损失概率的差异性,在中间选择一个平衡点。
而这个平衡点,在我国,以性别区分保费价格,已经 是被社会广泛接受了(国际上有些国家,是不允许保险以性别差异定价的)。
今天就跟大家说说,保险定价中的"性别歧视"。
先科普一下保险定价要考虑的两个要素,一是发生概率,二是出险后的理赔金额。
01 重疾险
重疾险的定价原理相对简单,不同年龄、性别的人,每年发生大病的概率各不相同,但是理赔金额是固定的,当初买50万保额,以后出事就赔50万,唯一不确定的只有"是否出险"。
根据我国医师协会、统计局、医保局、保险行业协会、各家保险公司等权威机构历年的大数据,男性发生各类大病的总概率,比女性要高,所以在重疾险定价的时候,男性的价格要比女性贵。
那么贵多少呢?
各家保险公司在基于大病发生率表,会做一些调整,绝大多数的公司,男性比女性贵10% 左右(不同年龄各有不同),少数公司会将女性费率提高,甚至比男性的还要略贵。
(对于保险公司定价问题,这是一个市场概念,不要总纠结合不合法、合不合规,你家楼底下两个超市卖的同一个商品,价格还不一样呢,怎么没见你去纠结合法合规呢?)
02 医疗险
同样属于健康险,主要是针对疾病提供的保障(把意外事故的治疗也包含进来),医疗险的定价思路却不一样了。
绝大多数的医疗险,管住院的百万医疗险、管门急诊的门诊险,对男女都是统一定价,不进行区分。
原因主要有2点:
一是发生概率虽有区别,但是区别幅度最终落到保费上,价格差异较小,考虑到前端销售、公司运营等实务操作上,不区分定价可能省事一些。
二是理赔金额的不确定性,抹平了性别在发生概率上的差异。
在住院的时候,医生不会因为是男的还是女的区分开药,医疗险的理赔金额对于定价的影响程度更大,所以在没有明显证据证明,男性住院产生的医药费开支普遍系统性高于女性 的情况下,目前我国医疗险是不区分性别定价的。
03 意外险
当你理解了"如果发生概率不会显著影响保费的时候,保险公司就懒得区分性别定价"这个逻辑后,你肯定会说,男的女的买意外险,价格是相同的。
从市面上绝大多数1年期 意外险的销售情况看,的确是这样的。
1.男女在发生意外事故概率的差异性,并没有大到影响保费;
2.意外医疗责任中,医药治疗费的不确定性对保费的影响更大。
但是千算万算,你忽略了一点,长期意外险就不是这样了。
女的比男的贵。
以市面一款长期意外险为例,100万保额,缴费期20年,被保人30岁:
保至70岁,男1050元,女1070元,+1.9%
保至80岁,男1290元,女1340元,+3.9%
保终身,男3190元,女4000元,+25.4%
从上面这些价格,关于长期意外险,我们可以得出2个结论:
1.女性价格比男性贵;
2.保障期越长,女性价格贵的幅度越大。
特别是第二点,从80岁到保终身(假设平均预期寿命85岁),两者相差只有区区几年,但是保费价格从1340元,翻3倍到4000元,说明老年人,特别是80岁以后,发生意外事故的概率激增。
从性别角度看,80岁以后女性发生意外事故的概率,远超男性,这里面的原因是:男的可能活不到80岁,自然80岁以后发生意外事故的可能性就低很多了。
04 寿险
搞清楚了意外险,男女在80岁之前出险概率相差不大,在80岁之后会存在显著差异背后的原因是男的寿命短,可能会提前因为疾病死亡这个道理之后,我们再来看看寿险保单。
寿险是提供疾病+意外的死亡保障,在覆盖了所有死亡原因后,男性的费率高于女性,道理就很浅显了。
100万保额,缴费期20年,被保人30岁:
保至60岁,女768元,男1419元,+84.8%
保至70岁,女1652元,男2781元,+68.3%
保终身,女11400元,男12900元,+13.2%
关于寿险,我们可以得出与长期意外险的价格趋势几乎是相反的结论:
1.男性价格比女性贵;
2.保障期越长,男性价格贵的幅度越小。
这说明,在70岁之前,男性死亡的概率要远高于女性,所以性别差异的价格,甚至高达70-80%。
而保障期扩展到终身,70岁以后也考虑进来的话,男女的保费差异就相差不大了,人固有一死,终身寿险价格差异的13%,仅仅是死亡时间前后那么几年导致而已。
05 年金
明白了寿险保单产品,男性价格比女性贵的道理后,我们再反向思考,被保人活得越久越有利的养老年金。
女的比男的贵,因为女性预期寿命长,保险公司日后赔付的年金金额更多,所以向女性投保人收取的保费价格就贵一些了。
关于性别差异导致保险产品价格不同的这个小知识点,今天就跟大家聊这么多,保险还是很好玩的,平时多思考动脑益智,钻研这些有趣的事情还能提前预防老年痴呆哦~
再有不懂的可以加我微信问,明天见。
学步(散文)唐代大诗人李白有一句诗曰寿陵失本步,笑煞邯郸人。是从邯郸学步的典故里引伸出来的,说燕国寿陵的少年,听说赵国邯郸人走路的姿式很美,便千里迢迢的赶去学习。不知道是什么缘故,没有学会邯郸
小学英语学习方法总结!少儿英语学习五误区当下,家长们越来越重视对孩子的外语教育。而众多五花八门的培训班让家长们迷茫困惑,难做取舍。其实,家长要认清英语学习的若干误区,才能作出较为明智的选择。误区一钱花到
初中生物常考识图题汇总!1。根据右图的植物细胞结构示意图回答。(1)图中是细胞壁,它有保护和支持作用。(2)图中的功能除保护以外,还能控制物质的进出。(3)烟叶中的烟碱和尼古丁等物质存在于细胞的液泡中。(
19年级语文204首古诗词!小学阶段01hr一年级上册01hr咏鹅唐骆宾王鹅,鹅,鹅,曲项向天歌。白毛浮绿水,红掌拨清波。02hr江南汉乐府江南可采莲,莲叶何田田。鱼戏莲叶间。鱼戏莲叶东,鱼戏莲叶西,鱼戏莲叶
小学英语作文攻略写作技巧万能句型思维导图!小学英语写作技巧全攻略作文内容如何有条理有逻辑?普通句子如何更生动形象?英语作文满分原来这么简单!01hr首先,我们了解一下作文的评分标准大部分学生都是在第二档(45分)或第三档(
小学数学课外书单!今天小编就给大家推荐一些适合孩子的小学数学阅读书目。希望在假期期间,大家也能在玩耍中抽时间多读读书。低年级1。数学帮帮忙(全25册)(美)罗莎桑托斯新蕾出版社2。天哪!数学原来可以
小学数学必考应用题解答思路解析!01hr简单应用题(1)简单应用题只含有一种基本数量关系,或用一步运算解答的应用题,通常叫做简单应用题。(2)解题步骤a审题理解题意了解应用题的内容,知道应用题的条件和问题。读题时
初中历史速记口诀!速记口诀一祖国境内的远古居民(一)一百七十万年前,云南元谋人出现,会造工具能用火,因此称为类人猿。(二)北京人在周口店,手脚分工已明显,群体劳动和生活,打制石器已出现,保存火种用途
考前死磕的化学资料!化学方程式的书写原则(1)以客观事实为基础化学方程式既然是化学反应的表达形式,显然没有这种反应存在,就不能随意书写。因此,掌握好反应事实是书写化学方程式的首要条件。(2)遵循质量守
描写春天的好词好句好段好诗手抄报!壹春天的成语半晴半阴又晴又阴,阴晴不定。形容春天至初夏季节阴晴不定的天气。寸草春晖寸草小草春晖春天的阳光。小草微薄的心意报答不了春日阳光的深情。比喻父母的恩情,难报万一。春风和气春
考试必备生物计算公式!一有关生物膜层数的计算双层膜2层细胞膜1层单层膜1层细胞膜1层磷脂双分子层2层磷脂分子层。二有关光合作用与呼吸作用的计算1实际(真正)光合速率净(表观)光合速率呼吸速率(黑暗测定)