投保人豁免保险里的隐藏福利

　　很多朋友在给老人和孩子购买重疾险的时候，喜欢附加投保人豁免。
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　　所谓的豁免，指的是豁免保费，分为投保人豁免和被保人豁免。
　　投保人就是买保险交钱的人，被保人就是保险保障的人。像妈妈给孩子买保险，投保人是妈妈，被保人是孩子。
　　投保人豁免，就是妈妈发生事故，孩子的后期保费就不用再交，保单依旧有效。孩子以后出事，保险公司还得赔。
　　投保人豁免保费这一保障，涉及的事件类型包括：轻症、中症、重症、全残和身故，不同的保单会有差异，详细要求可以参考具体保单。
　　只有当投保人与被保人不是同一人时，＂投保人豁免＂这个功能才有意义。
　　自己给自己投保，同时作为投保人和被保人的，因为目前市面的重疾险保单，都已经包含了被保人保费豁免责任，所以就无需再额外付费购买投保人豁免保障了。
　　投保人豁免，一般会作为重疾险的附加险，是需要付费购买的。
　　就是说，附加投保人豁免功能会增加一部分保费，增加的保费与投保人的年龄和性别、被保人保单的缴费期和每期保费有关。
　　投保人豁免的目的是保障主险投保人的缴费能力，主要体现在父母为子女投保，成年子女为年老父母投保以及夫妻互保上。
　　所谓夫妻互保，就是夫妻双方作为彼此的投保人，交叉投保，并且附加投保人豁免。
　　这样一来，双方就既是投保人，又是被保人，只要有一方发生风险，就可以免交双方的后续保费，减轻家庭负担。
　　父母给孩子投保，特别是单亲家庭，投保人豁免的作用就更明显，因为一旦失去了为孩子继续缴纳保费的能力，孩子的保障随即就会终止。
　　附加了投保人豁免后，可以提前规避这种风险，即使投保人出现变故，为孩子投保的重疾险保单，后期的保费不用交，而保障仍继续。
　　成年子女给父母投保，尤其是父母经济条件差的，无法提供经济上的援助，好歹还能给父母留下一些保障。
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　　不过，投保人豁免好是好，却不是你想买就能买的。
　　原因有三：
　　1、并非所有产品都可附加投保人豁免。
　　目前重疾险市场，只有部分产品可以选择附加投保人豁免。
　　我们在选择产品时，首先要看被保人的健康状况能够投保哪个保单，然后再从中选择适合自己的产品。
　　投保人豁免毕竟只是一个附加险，不能把它放在首位。
　　2、投保人的健康要过关。
　　不同于主险重疾险的核保宽松，附加险投保人豁免这份保单，对投保人身体健康状况往往要求更严格，过不去健康告知，就无法投保。
　　也就是说，投保人不能有甲状腺结节，乳腺结节，乙肝等等，想要附加投保人豁免，自己就必须是标准体，连除外投保都不行。
　　目前，只有极个别公司会有针对投保人的智能核保，若想附加投保人豁免，又过不去健康告知的，可以试试。
　　3、风险保额的限额。
　　每家公司或每个产品，都会有一个风险保额限额。附加投保人豁免功能会占用投保人自己的寿险/重疾险线上投保免体检保额。
　　举个例子：
　　某公司风险保额上限是50万。
　　大王给儿子小王在该公司投保了一份终身重疾险，保额50万，年缴保费5000元，缴费期20年，选择了投保人豁免；
　　那么，附带的投保人豁免保障占用的风险保额是：5000*（20-1）=9.5万。
　　若是大王也想在这家公司购买重疾险的话，那么剩余风险保额只有50-9.5=40.5万，最多也就能给自己再买这些保额。
　　如果还想多买的话，只能看看其他公司的产品了。
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　　看好投保人豁免这项附加险，暂时又加不上，怎么办？
　　有没有什么替补方案呢？
　　我们前面说了，投保人豁免就是在投保人发生轻症、中症、重症、全残或身故时，豁免对应保单的未交保费。
　　投保人豁免是对投保人的轻症、中症、重疾、全残、身故提供保障的。
　　对，有朋友一下就反应过来了：轻症、中症、重疾、全残、身故保障，这不就是一份含有身故保障的重疾险吗？
　　投保人保费豁免这个保障，说白了就是额外给投保人买了一份保险。
　　例如，妈妈给孩子购买了一份少儿终身重疾险，20年缴费，每年保费5000元。
　　因为首期保费已经缴纳了，后面还剩19年的保费没交，所以投保人豁免这个责任的保障期为19年，是主保单的剩余缴费期-1。
　　投保人保费豁免的保额，第一年为5000*19=9.5万元，第二年为9万元，等到最后一年递减为5000元，与孩子保单所欠保费在金额上是相同的。
　　也就是说，投保人豁免这个保障，相当于妈妈给自己额外买了一份小额重疾险，出事了的话，保险公司的理赔金，用于一次性把孩子后期剩余保费补清。
　　或者说，投保人豁免就是一份减额的定期重疾险，保额就是主险保单的未缴保费。随着缴费年限的增加，保额逐年降低，当缴费期结束后，保障终止。
　　明白了投保人豁免的本质，我们就能找到应对的办法了。
　　不错，投保人在为自己购买重疾险、寿险时多买一点保额，不就把这个问题解决了吗？
　　这多买的一点点保额，在投保人发生重疾、身故获得理赔后，专门用来为家人的保单支付后续的各期保费。
　　买保险真的是一件复杂的事情，投入了大量时间和精力，可能还会有许多疏漏。
　　专业的事还是要找专业的人，大家说，是不是这么个理?
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