老文重读投资担保公司化解民间借贷风险的关键

　　（本文首次发表于2016年3月 ）
　　造成民间借贷困局的原因深刻而复杂，化解风险的方法要因地制宜。目前市场上的投资担保公司有相当一部分资金去向不明，管理混乱，侵吞占有故意明显；也有一部分公司相对是规范的，本文风险化解所指的就是后者，这一类投资担保公司是指那些老板没有诈骗故意、没有侵吞挥霍藏匿、所募集资金绝大部分投资实体项目或者借款企业、投资公司现有资产和对外债权大于所募集资金、暂时兑付困难的公司。
　　一、维护平台的稳定运转才能最大限度地维护出资客户的利益。
　　1）平台稳定运转才能促进更多借款企业还款。担保公司所放出去的借款企业情况不尽相同，一般来说，有正常还本付息的企业，有分期还本正常付息的企业，有不还本不还息需要诉讼的企业，正确的做法是＂盆子烂了说盆子，罐子烂了说罐子＂，对于问题企业该说事说事，但是对于正常的借款企业来说，我们要传递给他们的正确信息是＂这个投资担保公司还正常运转＂，这样它才有正常的还款压力和还款意愿，客户的本息才能得到更好的保证。
　　2）稳定运转的平台是带领出资人要账的最有力领导者。民间借贷是一个＂高精尖＂的技术活，它需要风险控制人员有扎实的专业知识、丰富的社会阅历、较高的情商，需要充分了解借款企业的历史和现状，作为平台的投资担保公司无疑是最具有专业知识、最了解借款企业的，特别是有很多法律合同文书都是以投资担保公司或者其核心员工为原告当事人设计的，一旦进入司法诉讼阶段，离开投资担保公司事倍功半，寸步难行。无论是政府的工作组还是普通的出资客户都达不到平台的专业知识和同企业的沟通能力，这个平台一定是带领出资人要账的最有力领导者。
　　3）平台稳定运转对所有的出资客户才最公平。有一个原理叫做＂头羊效应＂，羊群是很散乱的组织，但是有一头羊动起来，就会有其他羊不假思索一哄而上，全然不顾有狼或者附近更好的草，从众心理导致盲从，盲从导致危险和失败。其实很多投资担保公司的出资户也是这种情况，本来大家一切行动听指挥对大家是最公平的，但是有少数人一起哄，生怕自己吃亏采取过激行为，其他人也纷纷效仿，结果平台很快失去控制，老板也躲起来了，出资客户六神无主，最后是一个双输的结果。
　　二、维护平台的稳定运转、让平台消化处理自己的问题是政府化解风险、维稳的最有效手段 。投资担保公司最了解借款企业情况，最了解出资客户情况，最具有专业知识，也最有精力和时间，只有把投资担保公司老板和高管用好，它才是各级政府化解风险、维稳的桥头堡。造成民间借贷困局的原因深刻复杂，结果清清楚楚，现在，每一级政府都面对当地成百上千的兑付困难的投资担保公司，面对难以计数的涉案群众，面对千亿万亿的大窟窿，政府是完全没有能力、没有精力、没有财力来大包大揽、自己来化解风险的，如果泛泛的＂立案查处、一抓了之＂，结果没人带着要账了，钱更要不会来了，老百姓钱拿不回来不去找担保公司了，开始找政府了解决问题了，结果政府把矛头引到自己身上，既解决不了问题又给自己惹一身麻烦。
　　这次2014、2015年担保风波比2011年那波要严重的太多太多，但是非常高兴地看到我们郑州总体秩序井然，因担保引发的群体事件比2011少得多。应当肯定，郑州市政府化解担保危机的方法是很得当的，经验中最根本一条就是＂不轻易抓人＂，对于资产大于负债，能够说清楚资金去向的投资担保公司，只是通过施压让担保公司老板自己解决问题，即使抓了人也取保候审给予一定时间让担保公司自行解决。2016年2月9日，河南高法、高检、公安厅联合下发《 关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的指导意见 》强调要全面把握办案原则，要把＂依法办案和挽回损失相结合＂，要＂宽严相济，区别对待＂，其实就是反对泛泛的一抓了之，简单处理。十八届三中全会特别强调了市场的作用，指出要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，政府管不了、管不好的事情要交给市场解决。民间借贷这几年的快速发展和混乱根源深刻复杂，很大程度来说是资金市场供需失衡、资金市场结构不合理造成的，也只有通过市场来解决，通过时间来化解。
　　三、维护平台的稳定运转才能维护借款企业的利益 。这次经济危机和金融危机是改革开放30多年来最严重的一次，总体来说实体经济都很困难，效益下滑、资金拆借无门、金融链条断裂是新常态，能维护好同投资担保公司的关系，保持一条资金拆借渠道，对绝大多数借款企业来说是有利的。投资担保公司就像是横在企业面前的一堵墙，墙在就可以给客户做工作，帮助借款企业化解风险，一旦墙倒了，借款企业就要直接面对成百上千的客户。所以平台出了问题，短期来看似乎借款企业占了便宜，其实则不然，你借钱不还，债权人必然会反戈一击，无论是采取司法行动还是旁门左道去要账，最终一定是鱼死网破，特别是现在信息很发达，征信系统和执行网查询系统很完善，欠钱不还最终一定会给企业和当事人带来很大麻烦，只要企业不死掉，只要自然人还活着，这个帐一辈子也赖不掉。所以对于大部分企业来说，并不希望平台出问题，平台平稳运转对借款企业也是有利的。
　　四、维护平台的稳定运转也是维护投资担保公司自身的利益 。在经济下行的环境下，投资担保模式是一条死胡同，不归路，投资担保公司的老板们事实上都承受着很大的压力，最终倾家荡产的占大多数，能够全身而退的只是少数，如果重新选择很多人就不会进入这个行业，但是既然选择了就必须把以前的事情出来好。平台只有稳定运转才能让出资客户看到希望，才能赢得借款企业的尊重和敬畏，才能最有效地化解风险，降低损失，才能给平台老板自己带来心灵的安宁、尊严和自由。所以对投资担保公司这个平台来讲，最明智的是既不能瞎顶硬顶，把窟窿越整越大；又绝不能轻言放弃，要用尽一切智慧和能力来维护平台的稳定运转。
　　总之，维护平台的稳定运转代表了各方面的共同利益，需要出资客户、政府、借款企业和投资公司老板等各方共同努力，在这里，我对投资公司老板们和出资客户诚恳提出如下建议。
　　对于投资公司老板们，要做到 ：
　　1、永远不要跑路。坦坦荡荡地面对出资客户，积极真诚地同客户沟通，应当说通情达理的客户是占大多数的，你用真诚对待大家，大家也会用真诚对待你。
　　2、信息公开透明。项目投到了哪里，每个项目啥状况，风险怎样化解，遇到了什么困难，这些信息都要公开透明讲给出资客户，只有信息共享才能够形成统一认识，一旦信息封闭只能带来猜疑、误判和冲突。
　　3、坦诚沟通。即使对于极少数难缠的客户，不要怕他胡搅蛮缠，你的动机和出发点只要是为客户着想的，是为了大局有利的，是对所有客户公平的，是为了把事做好的，就不要害怕，坦诚相见，积极沟通。
　　4、依靠群众，团结大多数。对于极少数客户瞎胡闹的时候要冷静沉着，任何时候不可以情绪用事，瞎胡闹危及平台平稳运转，大部分客户的利益也可能受到损失，这些客户朋友也不会答应的。要团结大多数客户朋友，努力维护平台的平稳运转。
　　对于成千上万的出资客户，我也诚恳提出如下建议：
　　1、必须接受这个现实。这次民间借贷风暴，来势凶猛，席卷全国，原因深刻而复杂，无数老百姓深陷其中，套进去的必须接受目前的现实。
　　2、政府只可能会抓一些诈骗故意明显的人，但是判刑归判刑，损失归损失，你的损失政府不会从财政给你拿一分。
　　3、解决问题需要时间。这两年企业都很困难，已经死了不少了，2016年能活下来的企业都不容易了，让借款企业一把结清给你是不现实的，只有在运动中慢慢化解，操之过急把借款企业整死了是一个双输的结果。对于已经采取司法行动的企业，必须对中国的司法环境有清醒的认识，解决问题都不是很快的事情。
　　4、必须有接受损失的心理预期。根据我对外边很多担保公司的了解（含资金去向不明、诈骗故意明显的公司），对经济形势和借款项目的判断，我估计最终的结果：能够给客户抵个五证齐全、不烂尾的地县的房子，或者一到两年时间拿到20%-30%左右的现金应该是大概率的事情。所以，不管大家心理上是否能够接受，事实上，刚性兑付已经被打破，投资有风险，损失要自担也将成为现实。