商业银行中间业务发展问题的探讨

　　中间业务是金融市场、商业银行加快发展的必然趋势；全面、正确的认识中间业务，采取有效措施促其健康、快速、高效的发展是需要研究和探讨的重要课题。
　　一、商业银行拓展中间业务的必要性
　　1.中间业务是应对金融市场发展的必然选择，是增强自身实力的迫切需要
　　所谓中间业务，是指银行不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。它具有投资少、见效快、风险小、收益高的特点。20世纪80年代以来，中间业务在西方得到了迅猛的发展，成为现代商业银行收益的最主要来源之一。在国内，随着新资本协议的施行和利率市场化进程的推进，商业银行大力发展中间业务以取得在不改变资产、负债规模的前提下获得更大的利润成为必然。
　　根据《巴塞尔资本协议》的要求，银行资产负债规模的扩张要受自有资本的制约，通过中间业务的开展，银行在获得稳定的无风险收入同时获得更高的估值，满足资本充足性监管要求并有助于自身经营的转型，进而促进资产负债规模的扩张，最终增强商业银行的核心竞争力。
　　近10年是我国经济高速发展的10年，它为银行提供了无数的盈利机遇，中间业务的涵盖面十分广泛，具有极大的发展前途。一定意义上，未来的竞争就是金融创新的竞争、中间业务发展的竞争，谁占领了较大份额，谁就赢得了竞争的主动权。
　　2.发展中间业务是商业银行自我完善和发展的内在要求，是经济新常态下社会发展的客观需要
　　近年来，整个世界金融形势在高速发展的同时伴随着动荡与不安。银行资金营运风险不断增大，经营成本上升，盈利空间收窄。在新的金融形势下，商业银行为了生存与发展，必然要在经营方式与战略上进行调整。同时，金融管制的适度放松，利率市场化的推进也为上述调整提供了可能。
　　当前，国内经济增速放缓、环境承载能力渐弱；产能过剩、房地产行业泡沫的存在、实体经济的经营困境使得各银行风险状况凸显。还有，股市的暴涨、基金、理财等居民投资品种、渠道的扩大，对其传统业务也造成了很大的冲击。据统计，3个月时间某市新增股票证券账户近10万户，存入资金高达20多亿元，其中很大一部分系储蓄存款的分流。商业银行只有通过拓展与创新多样化、高质量的中间业务，提高自身经营水平、挖掘盈利空间，才能从容应对并推动传统业务的稳健发展。
　　二、当前商业银行拓展中间业务存在的主要障碍和问题
　　1.中间业务市场发展不成熟、认识有偏差，导致一定程度上竞争的无序
　　由于经济发展水平、市场化程度、金融发展的历史背景不同，我国中间业务市场与西方国家具有很大的不可比性。譬如我国实行的是分业经营和监管，某些金融创新产品无法推出；同时，银监会对中间业务发展的市场准入、运作规则也尚未形成一套完整的体系；政府也没有为中间业务的规范发展提供法律、法规的支持，较长的一段时期内中间业务是处于无序和不规范的状态。
　　例如，出于抢占市场、争夺客户的目的，对于可直接带来存款的业务或大客户，各家银行曾不计成本的拼抢，突出表现是纷纷放弃收益权，拓展中间业务成了争夺存款的重要手段而不是一种赚取利润的业务，背离了中间业务发展的根本目的。此种状况的存在，严重挫伤了银行创新、发展业务的积极性；中间业务本身的扩张和发展也受到了抑制。
　　市场经济是法制经济，是建立在信用关系之上的经济，而现代金融则是信用 关系高度发展的产物。由于我国法制约束不足和长期累积的社会信用观念的淡薄，加上金融中介需求不足，使得虚拟资本失去了产生和发展的基础，各种金融衍生工具也没有了市场，此种现状使得我国中间业务的经营层次和效益难以提升。
　　2.专业人员严重欠缺，内部管理运行机制不完善等问题的存在，阻碍了中间业务的发展
　　中间业务涉及范围十分广泛，需要一大批业务能力强、善管理并有拥有投资理财和金融产品设计等各方面专门知识的复合型人才；但现有的员工普遍缺乏从事新兴、高层次中间业务产品的能力与经验；大部分业务仍停留在代收代付、结算汇兑、代理等收益较低的劳务型品种上；知识密集型、收益高的信息咨询、评估、投行业务的占比很低，金融衍生工具则基本是空白。 正是由于员工综合素质、专业人才的欠缺才使得现有的业务整体处于较低的层次。
　　任何一项业务的健康高效发展都离不开科学规范的管理做保证，反观我国中间业务的发展过程，具有明显的盲目性。如缺乏业务发展的长远、系统规划，资源重复投入、政出多门，缺乏统一规范的操作管理规程等。还有，各行普遍注重产品的设计和开发，对市场的调查、产品的系列化、售后服务则重视不足；配套的财务制度、风险防范及操作程序也相对滞后，比较散乱的管理状况影响了中间业务的高速、规范、高效的发展。
　　三、商业银行发展中间业务的几点建议和对策
　　1.创造条件，更新观念，合理规划中间业务整体发展战略
　　随着对外开放的深入，外资银行的市场参与度和双方的合作与竞争关系日益紧密，政府要从维护国有银行在本国市场的主导地位出发，督促有关部门制定相应的法律、政策加强监管，对不正当竞争行为进行大力整治，努力创造一个公平、有序的市场环境。与此同时，积极鼓励商业银行开展金融创新、大力开拓中间业务。在此基础上，各商业银行、证券公司、保险业应在政策允许的范围内开展交叉营销、相互代理以及三者之间的客户、网络资源的共享以形成合力。各银行间更要加强协作，制定同业公约共同遵守，避免过度竞争导致两败俱伤和资源的浪费。
　　当前，我国中间业务发展的内外部环境与国外有相当的不可必性，短期内不可照搬他人的发展模式，应立足实际循序渐进，确定重点后分步实施。近阶段，仍应大力发展低风险、做大做强传统中间业务；与此同时，积极为企业和居民提供全方位的投资理财服务，参与企业收购、兼并、资产重组策划及理财顾问、信用鉴证、代发债券、基金托管等业务，提高经营层次。中长期目标应随着资本市场体系的完善及环境的改变，逐步建立起研究、开发、营销、管理体系，以发展的眼光创新中间业务形式和品种，适时推出一些融资性等带有潜在风险的高收益项目，并逐步向衍生金融工具交易拓展，在风险可控的前提下不断提高经营效益和整体市场竞争力。
　　2.建立科学规范的管理和运行机制，加大科技投入，注重人才的培养，推动中间业务健康、高速的发展
　　中间业务的发展和创新是一个集国际、国内市场预测、科技发展、银行业务和政策因素于一体的系统工程，仅靠现有的以传统资产负债业务为中心而设立的业务部门是难以承担重任的。因此，我们应借鉴国外的做法，建立专门的业务拓展机构；同时完善考核机制，调动各方积极性以形成合力。
　　随着手机银行、客户终端服务、电子商务和网络交易的迅猛发展，各商业银行要顺应形势的需要，加大科技的投入，进一步加快电子网络建设的步伐，为大众提供安全、方便、快捷高效的优质服务从而赢得市场。中间业务种类繁多，内容复杂，需要有一支包括金融、计算机、财务会计、工程技术、法律等方面专业人员和复合型、全能型人才，目前的人才缺乏时有目共睹的。因此，各行应加强专业人才的引进和现有人员的培训充实。采用＂请进来，送出去＂的学习方式，使其在通晓传统业务知识的基础上，掌握相关的各类专业知识成为复合型人才。过渡时期，可加强与社会中介服务机构如会计师（税务师）事务所等管理公司的合作，弥补自身专业人才的不足，最终逐步建立起一支可与外资银行相抗衡的人才队伍。一个有实力的企业一定要让人才队伍超前于实业的发展，这很值得我们借鉴。
　　总之，随着外向型经济、互联网技术的发展，金融领域的经营模式也随之发生巨大的改变；如互联网金融、电子商务、PPP模式融资等新业态的出现，传统产业的转型升级、高新技术产业的推广，大数据、云计算的存在，都将改变现有的银行盈利渠道和未来的发展方向；因此，在新形势、新思维的环境下，发展与创新中间业务是商业银行实现经营转型，提高核心竞争力的重要手段和强有力的保证，也是银行业顺应时势发展的必然选择。
　　参考文献：
　　[1]邓世敏.商业银行中间业务.中国金融出版社
　　[2]戴国强.商业银行经营创新.上海财经大学出版社
　　[3]黄春雷.国有商业银行中间业务发展策略.农村金融研究
　　[4]王璐.巴塞尔银行监管委员会文献汇编.中国金融出版社