涉案几十亿的养老骗局被曝养老变成坑老？保险能做什么？

　　近几年来，养老骗局层出不穷，打着＂养老服务＂、＂健康养老＂、＂以房养老＂的名号，行的却是非法集资之事。
　　不少老人纷纷＂中招＂，半生积蓄被一卷而空。
　　5月17日，全国老龄办、公安部、民政部和中国银保监会联合发布了《关于养老领域非法集资的风险提示》，提醒大家，面对＂高利息、高回报＂的养老项目，要提高警惕，增强防范意识和识别能力。
　　（来源：民政部门户网站）
　　1、养老骗局何时休？
　　1月19日，湖南益阳一位62岁老人因投资的纳诺养老院暴雷，17万积蓄血本无归，加上老伴因病进了重症病房，无法支付医药费，绝望之下，老人选择裸身跳江，结束了自己的生命。
　　这样的悲剧并不是个例。
　　去年，一位71岁老人得知自己交的三万预定养老服务金打水漂后，猝死在卫生间，当时她的存折上只剩下17.77元。
　　也有老人因养老院暴雷，无法追回自己的养老金，只能靠做清洁工赚取2000元的工资来维持生计。
　　类似这样的骗局一直在上演：
　　2018年，上海＂大爱城＂项目暴雷，近2000位老人被骗走5.2亿元；同年，上海康乐福养老院，涉嫌非法吸收公众存款。
　　2019年，＂爱晚系＂公司打着居家养老、艺术品投资的幌子，承诺年化收益率8%-36%的高额回报，非法吸收公众资金人民币132多亿，造成5万多人高达46多亿元的损失。
　　2020年，湖南爱之心因涉嫌非法吸收公众存款，被立案侦查；同年，江西中华情老年公寓同样面临立案侦查的命运。
　　据《凤凰周刊》报道，以＂养老院＂和＂非法集资＂同时作为关键词，在中国裁判文书网上找到441篇法院裁判书，以＂养老院＂和＂非法吸收公众存款＂作为关键词，有多达600篇文书。
　　（截图来源于凤凰周刊新浪微博）
　　2、养老为何变坑老？
　　养老产业为何成为了非法集资高发领域？恨不得把一分钱掰成两半花的老年人，又为何会接二连三上当受骗呢？
　　一方面原因是 养老行业野蛮生长，监管缺位 ；另一方面则是养老供需失衡，养老需求能不到满足。
　　而这一切又要归根于我国人口老龄化加速。
　　老龄化标准：＂60岁以上的人口占总人口比例达到10%，或65岁以上人口占总人口的比重达到7%，即说明进入老龄化社会。＂
　　第七次全国人口普查主要数据显示，我国60岁及以上人口2.64亿，占18.7%；65岁及以上人口1.9亿，占13.5%。
　　我国65岁及以上老年人口从2010年的1.18亿增加到2020年的1.9亿，占总人口的比例由8.87%上升为13.50%。
　　从2010年到2020年，我国15-59岁劳动人口大致减少了4523万人。另外，我国出生人口呈现下降趋势。这也就是说，我国未来劳动人口将会进一步减少。
　　目前，我国的社保养老金采用的是现收现付制度， 也就是现在我们交的养老保险，供养的是现在的老人，而不是未来的自己 。劳动人口的下降，意味着缴纳养老金的人数变少，国家养老负担无疑会加重。
　　正因如此，政府先后出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》、《关于推进养老服务发展的意见》等政策，鼓励大力发展养老服务业，期望减轻社会的养老压力。
　　政府的初衷是好的，但遗憾的是，不少养老机构的风控机制并不成熟，也不完善，尤其是通过销售＂会员卡＂等预收的资金在现实中未能得到充分监管，以至于资金链断裂后，老人无法讨回自己的养老钱。
　　还有一些＂养老机构＂的成立，就是为了割老人的＂韭菜＂。
　　另外，我国养老产业资源还是比较有限的，就以养老床位这个基本需求来说，2019年我国每千名老年人只拥有30.5张养老床位。
　　（数据来源于民政部）
　　床位资源如此紧缺，也难怪那些老人愿意提前交钱来预订养老院床位服务。
　　除此之外，子女陪伴的缺失，也是老人容易受骗的原因。况且，许多老人本身没有什么投资风险意识，加上诈骗套路深，于是在业务员的温情攻势和高额收益承诺之下，纷纷掉进陷阱里。
　　3、如何做好养老规划？
　　老有所依，老有所养，是每个老人的愿望。
　　许多老人之所以会被高额回报诱惑，除自身风险防范意识不够外， 养老金储备不足也是重要原因。
　　因为前期储备养老金不足以支撑自己的养老生活，才会期望＂以小博大＂，短期获得高额回报，满足自己晚年生活需求。
　　关于养老，蜗牛君建议： 尽早开始，尽早规划。同样是年均收益率10%，坚持5年和坚持20年，最终的本金将会存在着天壤之别。
　　首先， 我们要确定养老目标。
　　养老规划应有的放矢，清晰的目标是规划落到实处的前提。所以，我们必须清楚以下几个问题：一是什么时候退休，这关系到我们还有多长的工作时间用来赚钱；二是退休后想过怎样的生活，这与每月生活费多少有关；三是预计寿命有多长，方便确定我们需要准备多少养老金。
　　其次， 选择可靠金融产品组合投资。 为什么是选择金融产品呢？
　　我们来看一下，普通的中产家庭做资产配置，其产品来源建议尽量选择四大金融机构直接发行的产品，四大金融机构包括银行、保险、证券、公募基金，以上四大类金融机构都可以公开发行和募集对普通中产家庭的公众理财产品，其拥有完善的风控体系，产品投向清晰，底层资产相对标准，产品净值化同时有严格披露要求，发行和交易都有国家相关金融部门严密监管。除自身风险特征之外，此四类金融机构发行的产品几乎不存在跑路和暴雷等道德风险。
　　养老金的积累，就如同每个人的财富积累，不会一蹴而就，也不是某一个产品就能解决的问题。
　　必须进行 合理规划，把自己的资金投入到各类不同的资产当中，让资金的＂雪球＂越滚越大。 其中，雪球能够不断增大的秘密在于长期坚持+稳健收益，实现长期稳健收益的秘密又在于资产配置。
　　结合自己的养老目标、年均收入，估算养老金缺口，再根据自己的风险承受能力，定制资产组合，才是对抗养老焦虑的正确方案。
　　除此之外，我们可以安排适当的保险，如医疗险、重疾险、意外险、定期寿险等，转移有可能面临的风险，为养老生活提供保障。
　　今天的规划，决定了未来的生活质量。 只有提前做好规划，才能更好安享晚年。所以，你的养老规划准备好了吗？欢迎留言讨论~
　　参考资料：
　　1. ＂爱晚系＂曹斌铭一审获无期：吸收资金132亿，未兑付本金47亿
　　https://baijiahao.baidu.com/s?id=1651253682942675456&wfr=spider&for=pc
　　2. 2025年我国65岁以上老年人将超2.1亿，占比约15%
　　https://baijiahao.baidu.com/s?id=1693806250878382731&wfr=spider&for=pc2025
　　3. 老无所依：益阳养老院暴雷背后的6000名老人
　　https://www.sohu.com/a/447217456_100191048
　　4. 关于养老领域非法集资的风险提示
　　http://www.mca.gov.cn/article/xw/mzyw/202105/20210500033796.shtml
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　　我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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