如果每月存500元，存上40年，形成的积蓄能不能替代养老金？

　　有人觉得参加养老保险，风险实在是太大了。从20岁到60岁甚至65岁，有足足40多年的时间，万一中间自己出了意外，缴纳的养老保险就全白费了。有很多理财人士推荐长期定投，预期收益率还是很高的，而且这些钱还是属于自己的。果真如此？关于定投的问题。
　　定投实际上也是一种投资，是有风险的。很多人可能光听说定投收益率很好，但是并没有真实的操作过。
　　定投，首先要选择目标。多数人的选择实际上是股票基金，其实定投债券基金、银行存款都属于定投的方式。好处在于有专业的理财经理进行投资管理，定投还有利于分摊风险。
　　第二，定投要长期坚持。镜头股票型基金实际上每日的浮动是非常大的，有很多人习惯天天看受益，越是这样的人越没有耐心，很有可能会被股市的波动吓跑。频繁买卖基金，90%的概率会亏损的。
　　第三，定投要学会止盈。定投也不是傻傻的永久持有，毕竟股票市场是有波动的。万一我们临近退休需要用钱时，股市正处于暴跌期，可能前期的大部分投资都会处于亏本状态。
　　可以说，自己理财总是一门学问，不仅要理解，还要会操作。要想成熟，真的也是需要努力一辈子的事情。定投能有多少收益？
　　假设有一个人，不缴纳养老保险，每月存500元，一年就能够存下6000元。假设他每年的投资收益率是5%，累计40年会有多少钱呢？其实我们可以通过年金计算方式得出结果为72万元左右。也就是说本金24万元，利息收入48万元。
　　如果有72万元，对于很多人来说应该足够养老了吧？可能很多人一辈子的养老金都领不了这么多。
　　可是，还是希望大家能够了解，这种做法有三大隐患：
　　第一，通货膨胀的压力。大家都知道过去40年，我国经历了飞速发展的40年。即使是现在我国的GDP每年也维持不俗的速度增长。经济快速增长，也会导致很多商品价格，尤其是服务价格的快速提升。服务价格是跟居民的收入水平相挂钩的。近年来，社平工资每年有8%~10%的增长速度。1.08的40次方，实际上可以增长20倍。未来的72万元，买力能有现在的10万元，就已经谢天谢地了，用于养老还是会捉襟见肘的。
　　第二，能否持续的风险。用72万元养老，我们不可能只用利息的。一旦动用本金，就有用竭的方向。每月动用3000元的本金加利息，实际上只能养老20年。20年之后怎么办？随着科技和医疗条件的发展，人们的寿命会越来越长的。如果只用利息养老，按照5%的利息计算是平均每月3000元，40年后的3000元能维持怎样的水平？呵呵，自己想想吧。
　　第三，安全管理的风险。随着年老体衰，个人对于自己财富的管理程度会日趋下降。现在有很多老人，去银行办张银行卡都很困难，更别说拿自己的钱自己理财了。我们见到过有的人理了一辈子财富，最后全部给孩子搭上或者被骗走。同社区的一个年轻人野心勃勃想开饭店，最后把父母的房子搭上了。
　　所以，积蓄一般不能替代养老金。还是建议大家在参加了职工基本养老保险基础上，再进行进行投资理财吧，至少养老能够有国家保障。