一些人熬夜抢购民营银行存款，这些智能存款有没有风险？

　　智能存款产品，现如今已经成为＂抢手货＂，由于部分民营银行的此类产品已经下架，仅存的一些热销产品也同样进入了限购模式。于是，很多普通投资者为了买到智能存款，就开启了熬夜抢购曲。
　　那么，大家疯狂抢购的智能存款产品，到底有没有风险呢？客观地说，确实是存在着不确定的流动性风险。而这也恰恰是监管层进入窗口指导的重要原因。
　　今天，我们就和大家专门说一说此类智能存款的推出原因，以及风险到底是什么？为什么推出智能存款
　　首先，按照监管的要求，民营银行要遵循＂一行一店＂原则，只能在总行所在的区域设置一个营业部，导致民营银行的实体网点及营业部比较匮乏，可以说基本没有获取线下存款的能力。于是，多数民营银行只能依赖于同业存单这类创新业务弥补短板，但由于监管规定同业的负债不能超过银行总负债三分之一，又无形中限制了民营银行的资产管理增长。因此，民营银行为了揽储需要，主动进行业务创新，推出成本更高的现金管理类产品，即智能存款。
　　其次，在＂一行一店＂的模式下，大多数民营银行选择了线上运作模式，这也正是大家通过第三方支付平台抢购的一种方式。但是成立时间较短、实力较弱的民营银行大多不具备雄厚基础，在经营范围的选择上通常都是依赖于大股东的产业，围绕产业做供应链金融、消费金融等。比如说，微众银行依赖背后的科技巨头腾讯。而网商银行则是背靠阿里巴巴的生态系统。
　　第三，民营银行由于在规模上、品牌知名度、老百姓的认知度等方面都较差，再加上物理网点十分稀少，直接造成其吸收存款的难度系数加大，同时随着负债端压力增加后，推出智能存款业务本事就是为了揽储，尽管增加了运营成本。但是通过优惠让利给投资者，吸引了诸多人的选择。大家可以想一想，智能存款超过4.0%以上的收益率，远远高于余额宝等货币基金当前的年化收益率，又支持随存随取，何乐而不为呢？所有大家才会在深夜抢购。
　　总之，民营银行力推智能存款，就是迫于负债端压力，而进行的产业创新，其目的就是为了揽储需要。目前来看，智能存款的目的性达到了，而且非常火爆。
　　智能存款的风险
　　很明显，所谓的智能存款，其本质上属于银行的1-5年期定期存款，同样纳入存款保险条例保障范围之内。
　　但是，智能存款具有活期的灵活性，又有定期的高收益，支持随存随取。只要存期超过一年以上的，就可以获取4.0%以上的高收益，期满的可以达到4.8%左右的收益。这完全是秒杀银行活期储蓄，甚至完胜余额宝等货币基金。
　　之所以，可以支持提前支取且享受高收益，就因为智能存款是将收益提前转让给第三方金融机构，也就是说，当投资者需要提前支取时，可以拿走适合你的靠档计息，其他的收益直转让给第三方金融机构。正是基于此，在目前尚没有任何法律法规的情况下，监管层本着流动性风险的考虑，进入窗口指导。
　　说白了，就是对于此类智能存款的流动性潜在风险防范。一旦规模持续扩大后，遇上全民挤兑时，就很容易发生流动性风险。
　　总之，推出智能存款是业务创新，更是吸收存款的需要；而产品受到用户的青睐，大量购买后带来的流动性风险防范就是最大的风险。
　　单从销售的火爆程度来说，民营银行的智能存款已经是当今存款类产品中最有销售市场、最有人气的了！靠谱不靠谱、客户的眼光是雪亮的，如果不靠谱，不可能有这么多的人去抢购，甚至牺牲了午夜睡眠的时间来疯抢。利率高是给客户的福利，现金管理产品定性为存款了，就是靠谱的产品，而非风险不定的理财产品。
　　民营银行的存款显新意
　　民营银行自创业之初就面临着空前的揽储困难，无论资本规模，还是产品种类，都无法和那些大型的国有银行、股份制银行媲美，而且民营企业资本入驻银行，本身就不如国有银行安全稳定，客户对民营银行都持一种怀疑的态度。
　　为了增加揽储力度，吸引客户前来存款，民营银行采取了互联网营销模式，借助于互联网平台进行存款、理财、贷款销售，除了本行的APP官网，还和京东金融合作，在京东金融上面营销产品。这种互联网营销模式，显得更加快捷方便、灵活自由，省去了去银行的路程和时间，免去了银行排队的烦恼，而且互联网营销更加节约成本，没有物理网点那些水电费、桌椅费、装修费等投资。
　　民营银行的存款利率屡创国内新高
　　2018年初山东威海蓝海银行曾经一度将5年定期存款利率提高到了5.5%，目前国内银行的存款利率最高记录为吉林亿联银行的定存5年利率5.45%，民营银行的利率虽高，但是大部分吸引人眼球的利率都是定存5年的，平均4.5%左右，真正的其它期限的存款和地方银行中的城商行和农商行也没有太大利率差距。
　　线上销售的火爆产品——现金管理型存款产品，一样是以3年或者5年期限为基准计息，比如蓝海银行的＂蓝宝宝＂，定存5年期是4.875%，提前支取利率是4.3%，这个提前支取利率太划算了，即使存一天，也按4.3%计息，而普通存款的利息提前支取只能按活期利率，差别是天壤之别。
　　民营银行的智能存款分为两种，一种是提前支取利率单独列出来的，存满5年一个利率，一般在4.5%以上，不满5年就算提前支取，利率一般都是4%左右。还一种产品是靠档计息类，只要存满对应的期限，就要按实际存款时间计息，不存在提前支取率，满3个月就按3个月利率计息，满1年按1年定存利率计息。
　　民营银行的存款产品限额销售
　　民营银行的智能存款之所以限额销售，也是考虑到智能存款的诸多风险，首先是不管靠档计息还是提前支取都会增加银行备付金的负担，数额太多容易导致备付金资金大面积短缺；其次是存款实行线上销售，容易遭遇互联网病毒木马侵袭，导致客户和银行资金的安全受到影响；再者，智能存款缺乏有效管理，上级部门只能是采取和普通存款一样的管理措施和模式，这方面的管理存在漏失。为了保障银行和客户的资金安全，只能临时采取限额销售。
　　民营银行的智能存款采用了最低50元——100元不等的存款标准，其它条件没有太多限制，何况还有《存款保险条例》规定的限额赔付，50万以内的本息都是安全靠谱的，只要超过了50万可以多存几家民营银行，以此分散风险。
　　想要知道民营银行智能存款有没有风险，你就得先来了解下智能存款的特点。总体来说智能存款有以下几个特点。
　　第1个、收益高
　　当前各大银行的存款利率并不是太高，基准利率最高的是三年期的2.75%，当然各大银行会在这个基准利率的基础上上浮30%~55%之间，但总体来说，目前大部分银行给到的存款利率都是在3.3%到4.2625%之间。
　　而目前大部分民营银行都推出的智能存款，利率基本上都能给到4%~5%之间，这个利率明显要比其他大银行高出不少。
　　第2个特点、流动性强
　　这点我估计应该是智能存款最吸引大家的地方。目前很多银行推出的智能存款期限都是三年期或者5年期，满期之后的利率是4.5%或者5%，但是这些智能存款随时可以提前支取，提前支取挂档计息，比如某个银行推出的智能存款，满期利率是4.5%，但是满一个月提前支取就可以获得3.8%的利率，满半年就可以获得4.3%的利率，满一年以上就可以获得4.5%的利率。这个提前支取的利率比普通银行提前支取按0.3%左右的活期利率计算要划算很多。
　　第3个特点、这些智能存款也是普通存款。
　　既然是普通存款，那他就受到存款保险条例的保护，保本保息，50万之内没有任何风险。
　　所以智能存款兼顾收益性，流动性和安全性，是目前市场上难得的一种投资产品。它具有银行存款的安全性，同时具有理财产品的收益性，还具有货币基金的流动性，所以一经推出来就深受广大客户的欢迎。
　　不过从去年开始，因为智能存款发展太过迅猛而被限制，目前很多银行的智能存款都只能限时或限额发行。那这些智能存款到底有没有风险呢？
　　通过我们上面分析的这三个特点，可以看出智能存款总体来说是非常安全的，只要50万之内的本息就没有风险，当然超过50万之后，因为不受到存款保险条例的保护，理论上说具有一定的风险性，但总体风险可控，可以忽略不计。
　　可能有些朋友看到这种存款利率这么高，而且提前支取还可以获得那么高的利息，觉得这样不太安全。而智能存款之所以兼顾收益跟流动性有一个特殊的原因，那就是收益权的转让。
　　大家提前支取之所以能够获得那么高的利息，因为提前支取之后大家在这些民营银行存款实际上没有到期，而是银行把大家的收益权转让给了其他机构或者个人，比如大家购买了一款5年期的智能存款，满期利率是4.5%，现在满一年之后，大家提前支取可以获得4.3%的利率，这个操作的过程就是大家提前支取出来之后，实际上银行并没有把钱还给大家，而是由其他机构接手买入，所以大家都能够享受到5年期实际的利率。
　　所以从整体来说，这种存款的安全性是非常高的，风险相对是比较小的。
　　有风险。最主要的风险是流动性风险。为什么这么说？首先看一下智能存款为什么引人关注。
　　传统银行存款因为安全性高，因此即使利率较低，如3年期和5年期的基准利率都是2.75%，很多人还是愿意把钱存在银行。随着互联网理财的兴起，人们开始把钱存在余额宝等货币基金，安全性同样很高，早期的收益率长期在4%以上，还享有活期的便利，但从去年开始收益率逐步下降到3%以下。
　　去年下半年，民营银行的智能存款逐渐进入了人们的视线。由于民营银行和其他银行一样，是银监会批准设立和监管的，受存款保险的保障，因此在同一家银行的存款，50万元本息范围内安全性不成问题。同时由于活期利率普遍在4%以上，1-3年期利率在5%左右，5年期最高的达到5.45%，利率大大高于传统银行存款和货币基金，因此受到很多人的追捧。
　　民营银行智能存款的安全性和收益性都不错，那么流动性如何呢？这就需要了解一下智能存款的设计原理。以1年期为例，我们买入的1年期存款产品，实际上是对应着一笔5年期存款，因此利率较高，1年到期或提前支取时，银行就将这笔5年期存款按照买入时的约定利率转让给第三方机构。如果到时候因为种种原因不能顺利转让的话，那我们的钱暂时就取不出来了，因为我们实际存的是5年期存款。这就是流动性风险，也是智能存款最主要的风险。
　　智能存款的风险比普通银行存款风险稍大，但是依然在《存款保险条例》的保障范围里面，小财还是非常建议选择智能存款买入，但是买入的金额要适度，尽量在50万元以下。智能存款运作模式
　　智能存款是银行存款的一种，也是一种创新的存款。创新的方面就是利用了存款可转让将存款改变了一下，理财者买入银行存款其实是五年期的银行存款，利率是满期最高，但是理财者可以提前支取存款和利息，也是因为银行把这笔存款收益权转让给了其他机构，其他机构投入相同的本金存入剩下的期限，一直到这笔存款满五年。
　　这样的创新是＂合作共赢＂，使得理财者可以拿到非常高的利率，比同类普通银行存款的利率非常高，接盘的机构也可以拿到不错的存款利率，银行则是把存款全部变成了五年期存款，降低了银行的揽储成本，减少了资金流失，收益更大。为什么智能存款的风险比普通银行存款大呢？
　　智能存款的风险大就是体现在接盘机构可能没有足够的资金和实力来接盘所有要求提前支取的理财者的存款，比如理财者要求提前支取的存款总金额是1亿元，而这个接盘的机构只有5千万，那么这就会导致出现严重的违约情况，丧失银行最重要的信誉。
　　但是如果接盘机构有着非常充足的资金来接盘所有的提前支取存款总额，那么就和普通存款完全是一样的，也没有任何的风险。为什么建议买入呢？
　　无论接盘机构是否有能力接盘，智能存款都有存款保险作为最后的支撑和保障，存款保险条例的详细内容是:最高保障理财在同一银行的50万元的存款。所以只要买入不超过50万元，那么完全是没有任何问题的。
　　国内的银行基本上很难倒闭，概率无限接近0，还是可以放心买入智能存款，但是不至于熬夜买入智能存款啊。点个赞吧，欢迎关注我，享受理财带来的幸福。
　　不超过50万无风险，有银行倒闭有保险公司赔偿
　　风险肯定会有的，较小而已